每天我们的生活都在为财富奔波，为了达到美好生活目标的过程，财务上的自由且生活幸福美满是最终目从
在日常生活规划中财富规划无时不有、无处不在，自从有了工资收入，每月支付水电、生活费，准备购买各种家用物品时财富管理占据我们各种空间与时间。但理财的真正意义不仅仅是这些，个人生活质量的好坏受其直接影响。人们时常忽略了财富规划，部分人可能考虑到自身资产不足，没到理财规划的地步;部分人考虑到已管理好当下财务，不存在其它问题;部分人因繁忙的工作而对个人财务无暇顾及;部分人考虑到与理财相伴的常是风险、失业、疾病等等。
是我们在管理财富，还是被财富所管理？要真正成为财富的管理者，一份全面的财富规划必不可少。
财富规划的第一步是家庭财富的管理，是为实现财务目标通过对家庭资产收入情况和未来财务需求的评估，制定相应解决方案，覆盖了风险保障、税务筹划、投资计划、退休养老，保障财富安全、保值、增值以及现金流动性，满足不同阶段的财务需求。
财富规划其实在我们思考“什么时候进行财富规划”时就已经开始了。
众所周知，财富规划是对自我财务资源合理管理，人们生活伴随经济腾飞，正在日益积累的个人金融资产，个人规划好投资理财可保值增值的财富，随着未来家庭成员数量的增加、年龄的增长，或者家庭财富的积累和财务目标的变化，对经济生活风险充足抵御。因此个人的需求偏好、资产规划、风险规避等都是值得深入探讨的理财问题。
尽早开始财富规划，可以有更充裕的时间来发挥复利效应的作用，同时，财富规划并不是一件一劳永逸的事，而是一个持续的过程，同时规划方案都应适时重检并做出相应的调整。
先了解财富规划的四个阶段，后进行财富规划。
01
财  富  积  累  期
当我们工作获得第一笔工资收入时就已经进入财富积累阶段。尽管这个时期拥有的财富有限，但未来创造财富的潜力是无限的。
在此阶段，我们应该优先建立一个长期的健康基础保障，并在不同阶段逐渐定期补充完善。在建立健康保障的基础上，再考虑财富规划。
先为自己设定一个具体合理的目标，强制储备，定期积累，循序渐进，积少成多，形成一个良好的纪律储备习惯。
02
财  富  增  值  期
在这个时期，收益不是唯一的目标，还要考虑安全稳健，所以需要综合、全面的资产配置，使财富稳中有升。主要需考量风险与时间两个维度。
风险维度：风险与收益具有密切的关联性，通过不同风险等级的工具合理配置，从而达到分散风险的目的，在确保资产安全的基础上，达到更高的收益。其中年金保险，不仅安全稳健，还可通过组合实现攻守兼备，获取稳中求胜的利益，有助于抵御通胀与规避风险。
时间维度：长期年金险为长期资产中的重要部分，可以跨过短期、中期的再投资风险，锁定长期利益，在未来刚性兑付给我们，有效应对健康账户、子女教育、品质养老等需求。而且越早配置，现金流压力越小，未来保障更充足。
03
财  富  保  全  期
当我们的资产积累与增值到一定规模，如何更好地保留下辛苦积累的财富，我们需要考虑两个风险：
人身风险所引发的收入中断问题。终身寿险可以确保经济支柱不幸离开后的财富中断，可以帮助转嫁因亲人身故带来的财务风险，保证爱与责任可以继续延续。
企业和婚姻风险对财富的侵蚀。配置年金险或终身寿险，通过投保人、被保人、受益人的合理设置，建立起一道有效的防火墙，提升财富保障的等级，避免资产混同，尽可能保留财富在自己或家人手里。
04
财  富  传  承  期
当我们把财富更好保留下来之后，还需要考虑如何将财富留给想传承的家族成员。
传承分为身前传承和身后传承。其中身前传承需要关注财富掌控，可以通过投保年金险，合理设置保单投保人与被保人，有助于解决这个问题；身后传承则需考虑以下三个维度。
身后传承需考虑的三个维度：    
01
指定分配，按照我们的意愿传承到相应的人；
02
低成本建立传承方案，不过多占用现有的资金额度，继承人在得到财富时尽可能降低一些不确定的税务成本；
03
注重私密性，避免有心之人的觊觎。终身寿险以指定受益人的方式进行定向传承，具有一定的私密性。
财富规划四个阶段的建议
  积  累     健康优先、设定目标、纪律储蓄
  增  值     稳健收益、中长周期、应对刚需
  保  全     人身保障、避免混同、加强隔离
  传  承     有效掌控、降低成本、定向私密
财富规划与每人息息相关，是一个目标明确、长期持续的过程，应该早规划、按需规划。
只有明确长期的财富目标，才有事半功倍的效果，享受到轻松的人生，才能从容面对每一个人生阶段，让未来一步步成为现实。
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