前一阵子，信用机构编码出错，上百万人信用分一夜暴跌。
信用机构一个小Bug，落在有些人头上，就是一座大山，改写他们的命运。
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信用分一夜暴跌，贷款黄了房子没了
01
有人看着信用分一夜暴跌
今年3月中，来自佐治亚州的Shalomim Halahawi眼睁睁看着自己的信用分，一天之内从 811 到 820 之间，突然下降到 669。
 “十多年来，即使在疫情期间，房贷、车贷、信用卡，水费电费，我都准时交付，从未落下。”
02
信用分700多分清零，房子没了妹子崩溃
信用分突然狂跌，他不理解，也很惊讶。跟Halahawi有同样感受的人很多，Amaya Magdala是其中一个，但她更惨。
Magdala当时正在申请贷款，好不容易看上梦想的房子，恰巧房主也接受她的Offer，然后经过检查，估价，一切都很顺利，等5月份完成zui后一道手续，在closing文件上签字后，她就成为房子的新主人。
但就在这节骨眼上，贷款经纪告诉她一个晴天霹雳的信息，她的信用分从 700 多降到0，这意味着银行无法批准她的贷款，即将到手的房子，没了。
03
被迫硬啃高利率，小哥发誓告到底
一位名叫Emocane的推特网友说，在3月底Equifax提供虚假信用评分期间，他正在购买新房，然后发现信用分突然下降。
“3月23日，贷款经纪新调出我的信用分后，神奇地提高了我的利率。”
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本来他的利率锁定为4.74%，当他的信用分暴跌后，贷方把他的利率提到5.374% 。他被告知，如果不同意，他将失去购买房产时的定金。
考虑到日益疯涨的房价，他咬咬牙在3月30日完成了房子的过户手续。他忿忿不平说，“Equifax你这个混蛋，我会在法庭上让你付出代价。”
科普：美国买房
在美国买房，出offer签合同后都要先交定金，金额一般是房款的3%，如果最后没有成交，定金可能也会打水漂。
假如Emocane买的房子价格为80万美元，首付2成16万美元，贷款额64万，30年固定利率按照原本4.74%计算，他月供为$3618美元，30年后他合共应支付$1,302,487。
但如果利率被提高到5.374%，他的月供额将变为$3866.75，比原来每月高出$200+，30年后总支付额为$1,392,030，比原来高出$89543
04
造房梦，被打破
Julie Hennessey ，今年早些时候，她和她的丈夫正试图申请贷款来建造他们的房子，但她的 Equifax 评分“无缘无故”地从 680 分下降到 617 分，贷款被银行拒了。
05
2笔贷款把我坑惨
受害者Edward Gomez说，他被两笔贷款 "坑 "了，其中一笔被拒绝。而当第二笔汽车贷款获批时，他得到的是更高的利率。
他说，在申请这两笔贷款之前，他的Equifax信用评分为780分，但在几周后跌到750。
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06
房东不让我租公寓
Christopher Martin说，Equifax的出错，毁了他租赁公寓的机会，因为他的房东发现不同信用机构报告之间存在非常大的差异。
Martin支付了更多的押金，同时提交多份信用报告以证明Equifax的数据是错误的之后，才说服房东愿意租房。
07
5000刀押金和梦想房子都没了
Deidra MacLeod，她的Equifax信用分一夜崩溃，她本来有望以780的信用分获得低息房贷，但当她在3月份找到银行时，被告知她的评分已降至542分，银行拒绝了她的申请。
zui后，她被迫放弃了5000美元的押金，和她梦寐以求的dream house。
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08
打电话投诉，转接到律所
Samuel，另一个推特网友说道，"TransUnion上我的信用分是706，而Equifax是620。我上周向他们提交了一份信用纠纷报告。
“我上周曾经打电话给Equifax，一家律师事务所接了电话。我一直问这位女士，为什么一个律师事务所会接Equifax的电话，她不愿意给我一个直接的答案。”
“今天下午，我的手机上弹出了这个。一切真相大白，我知道有些事情是不正常的！！”
明明是信用机构的失职，凭什么要用户为它的错误埋单？
错误分或影响百万人 
火上加油的，还有还有Equifax的态度。
Equifax 首席执行官 Mark Begor在 6 月份承认由于技术编码问题，一部分人信用评分在 3 月 17 日至 4 月 6 日期间信用分被降级。

但Begor声称，这次故障影响“非常小”，“不是什么大问题”
Equifax 的美国信息解决方案总裁 Sid Singh 在声明中说，出现问题的三周时间内，绝大多数用户分数没有变化。 

Singh 补充说，“数据显示，不到 300,000 名消费者经历 25 分或更多的信用分变化。 对于那些确实经历分数变化的用户，他们中只有一小部分人收到了不同的信贷决定。”
但这一说法遭到《华尔街日报》质疑，它披露实际影响人数可能更高，银行高管和其他知情人士透露，在今年早些时候的三周内，Equifax为数百万寻求贷款的美国消费者提供了不准确的信用评分报告。
信用评分出错，为啥这么重要？
知情人士说，Equifax将申请人的错误分数发送给不同贷款机构，有时两个机构的分数相差 20 分或更多，这足以改变贷方向消费者提供的利率或拒绝他们的申请。
其中一位知情人士说，Equifax给贷方的错误分数的百分比各不相同。例如，在一家大银行，18% 的申请者在三周内分数不正确，平均波动为 8 分。
另一位知情人士透露，Equifax 告诉一家大型汽车贷款公司，这三周期间，约有 10% 的申请人分数出错，其中几千人的信用评分发生了 25 分或更多的变化。少数情况下，也有申请人从根本没有信用评分变成了 700 分。
为什么信用分数出错，影响这么大？

众所周知，信用分（FICO）在决定你的贷款或信用卡申请是否获批，以及如果被批准你将支付什么利率。信用分分数越高，获得的条件就越好。
FICO分数通常在300到850之间，对于抵押贷款和汽车贷款来说，这个范围内一般有20个分数区间，每个分数区间都有特定的贷款条件。
Momentum贷款公司的信贷专家和抵押贷款官员 Al Bingham 解释说：

“例如，如果你的分数落在700至719的范围内，无论你的分数是700还是719，你都会得到相同的利率。只要Equifax信用分数的变化保持在这个范围内，就没有问题。"
如果这个错误导致分数跳出了特定分数区间，它就会成为导致利率和费用变高。
看这些文件，自查有没有中招
目前还不知道受影响的消费者什么时候会放贷方的意见。

如果你想知道贷款申请是否受到影响，可以检查交易中的文件，查看贷方是否提供了你的 FICO 分数。
Bingham 提醒，贷方会以不同的方式处理各种消费贷款。
对于汽车和个人信用卡申请，银行通常只要求三大信用报告公司（Equifax、TransUnion 或 Experian）其中一个机构的信用分。因此，如果你在文件中没有看到 Equifax，你不会受到影响。
但是请记住，即使你发现 Equifax 向贷方提供了信用分，这并不意味着数字不准确足以更改你的贷款条款。
对于抵押贷款，情况会复杂些。 
Bingham 说，贷方检查所有这三家公司的 FICO 分数并使用中间的分数，这就是向抵押贷款申请人披露的内容。
他说：“如果 Equifax 分数受到严重影响，以至于下降或上升到低于或高于其他两家机构的FICO 分数，那将是一个更大的挑战。
因为不准确的 Equifax 分数可能是贷方使用的中间分数。“对于任何贷方或消费者来说，要纠正Equifax FICO 分数将非常困难。”
目前，已有人提出诉讼，佛罗里达州杰克逊维尔的居民 Nydia Jenkins说，她在 4 月初的信用评分突然下降 130 分后，被迫向车商支付高息贷款。
诉讼称，当Jenkins在 1 月份获得贷款预批时，她估计每月要支付 350 美元。但信用分暴跌后，她每月要支付 504 美元。
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撰稿/责编：Shirmy
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