01.

最近忙里偷闲，我跟一群来自各行各业的朋友聊天了很久。
大家从股票基金聊到消费趋势，从商业模式谈到行业前景，最后话题落到了不同行业不同岗位的工资天花板上。

这群朋友年纪几乎都在35岁上下，工作十多年来职场晋升也比较顺利。
但到了这个年龄，不约而同地感到目前收入基本达到上限，很难再继续突破。
似乎一线城市的月薪天花板，不管是技术、产品、运营还是市场类职位，普遍在5万左右。
到了这个数之后再想上涨，总有些无形的阻力。而且这个临界点不是通过能力提升、经验累积就能跨越的。
其实吧，这事也没那么难理解。
从企业的角度来说，给职场新人加工资是一件容易的事，一个新人月薪一万，给他加 20%，也就多了 2000 块。

但给公司老人加钱，5万的月薪增长20%就是10000元，再加上社保、公积金跟着水涨船高，最终需要的人力成本是一笔不小的开支。
更何况，有多少人真的能为企业创造同等的增值效益呢？
所以，除了个别大牛之外，普通人努力工作的收入顶点，基本就是年薪 60 万上下。
很多人看到这憋不住了，已经超过90%的同龄人了还想怎么样，别拉仇恨了！
但事实却是，这个条件在一线大城市虽然足以保证衣食无忧，可住行依然尴尬，尤其是房子。
即使位置远离市中心，也得让大部分人掏空家庭，为了房贷疲于奔命。
因此诞生了新时代的「三高人群」：收入高、支出高、负债高。

每月的工资要支撑着两三万的房贷。工资入账第一件事便是留扣房贷，然后才敢安排其它消费。
任何的开销，都会在潜意识里迅速换算成月供的几分之一。
表面上看拥有了保值增值的固定资产，但是实际握在手里的钱减少了，只能精打细算。
说白了，工资相当于从你手里过了一道，就划给了银行，账户里的余额你无法随意处置，再高的收入终究是纸上富贵。
更遗憾的是，我们的挣钱能力，并非是一直向上运行的曲线，更多的时候，是一条抛物线，到达所谓顶峰后，开始缓慢持平甚至下降。
运气差的，一场失业直接归零。
而另一方面，你的支出会随着年纪的增加渐渐上涨。生活开销、抚养孩子到大学毕业、赡养父母、旅游娱乐......种种叠加在一起，
全都需要你负担。
在未来收入无法攀升的情况下，你只能在有限的黄金收入期里，尽全力多囤粮，方便以后填补这些缺口。
这种资金紧绷的时候，如果有个突然降临的外部冲击，辛苦打拼出来的体面生活就会瞬时崩塌。
最近几个月，就我身边都看到不少人房子断供，更别说新闻报道的各种暴雷事件，足以说明我们的生活是多么脆弱。
大众眼里的高收入人群，千难万险，向上一步；一不留神，万丈深渊。
大多数人都希望自己的人生尽可能的精彩，给孩子最好的教育，让父母安度晚年。
但当我们面对这些目标时，首要考虑的不是把目标定得多高，而是如何保证各项目标基本完成。
大家奋斗半辈子，最根本的心愿都是想要生活能长期安稳，想保护好孩子和家人。
这意味着我们必须多做概率高的事情，排除人生的不确定性，考虑机会成本，少拿人生下赌注。
人生无常，幸福是需要主动规划的，没有人希望在自己或家人发生意外情况时，却束手无策，被动接受命运的审判。
作为有责任心的成年人，我们需要在自己能力范围内，为自己以及家庭成员做好保障计划。
哪怕不能提高家庭经济水平的上限，但是可以保障家庭经济水平的下限。
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他们真的很不一样，没有一上来给我推销热门产品，更没有喋喋不休的骚扰。
而是通过大量调研和数据分析，结合我自身的家庭状况，给我量身定制了长达十几页的规划书。
对，你没看错是十几页。
规划书详细涵盖家庭定位与诊断分析、保障缺口的量化，保障方案的定制，资产配置的合理建议等等，十分专业全面。
规划后，我也找出传统业务员那套方案来对比，发现足足节省了60%的保费，真金白银的省钱！
再说个我印象深刻的细节，做好基础的保障规划后，他们还建议我把钱分成几个部分打理：
① 一些钱用来强制储蓄，防止不可预测的疾病和意外；
② 一部分钱用来给孩子存教育金，从幼儿园存起，上大学或者出国的时候取出来，就能直接覆盖开支；
③ 还有一部分给自己准备养老金，现在社保亏空大，如果晚年纯靠养老金生活，条件会下降很多，从现在开始准备，就能在退休之后提高养老生活品质等等；
帮我全面做到财务平衡，收支有序，不怕意外突袭，当时体验完真的惊到了！
因为我感觉服务确实不错，后来也推荐给身边的其他朋友，他们都赞不绝口，说理财师专业耐心，各种规划都很详细，确实解决了很多后顾之忧。
说实话，一连推荐了9次，次次都名额爆满，总有朋友问什么时候再来一波。
这点我是超级惊讶的，从大家的反馈也能看出服务质量确实好。
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