这一篇针对普通老百姓，一定要原原本本说清“社保”这个对老百姓最重要的事情之一。
这篇很重要，是你理解身边至关重要经济现象的基石，推荐从头读到尾！
当然，也安利这个号：）
前一阵，有一条新闻蛮让人震动——什么呢？
自2022年从7月起，上海社保的基数将进行上调，最低6520元——
企业缴纳的社保和个人缴纳的社保费用又增加了。
每雇佣一个人，企业每月最低需要为雇员缴纳社保1777.1元，而个人最低需要缴纳社保684.6元。
说实话，上海的社保蛮贵的了。
而这发生在因新冠而封城近三个月的上海。
封城期间，大批中小企业裁员的裁员，倒闭的倒闭，好不容易解封了，社保费用又上涨了，日子着实难熬。
正在看文的你，一定对“社保”这个话题非常感兴趣，又一直学不明白。
因为，首先，社保关乎我们年轻时会向国家交多少钱；
其次，社保政策更关系着我们退休后能领多少退休金。
但你发现没有，网络上关于社保的文章，能说清楚真相的寥寥无几？
大部分文章，你拽一些语焉不详的名词，故作高深；
导致你有太多疑问——

为什么我们在职员工要交这么大笔社保？
等我们退休了，还会拿到像现在退休老人这么充裕的退休金吗？
今天我就来给大家仔细分析清楚。
这篇文章有点长，但是分析的很细致，尽我所能讲清楚了。
如果你一时看不完，强烈建议收藏起来慢慢看，一直到看懂为止。
现在是2022年。
可是要说清社保这件事，要从1949年建国说起。
1949年建国后，咱国家领导人环顾世界，发现——
嚯，那些老牌资本主义强国，比如美国、德国、日本，都已经建立了养老保险体系，给无劳动能力的退休人员每月发退休金了！
再看一圈，发现，体现着“老有所依”人道精神的养老社保，已经成为一个世界性的大趋势。
领导人一看，“让老人有所养”这么好的事儿，资本主义都有，那咱们国家为了体现社会主义优越性，当然必须也得有！
（当然，西方国家自己也没有预料到，70年后，他们自己的社保体系也“要不起”了 ）
这是后话了。说回中国来。
当时咱们国家刚建国，一穷二白，家底光光，上哪里去给退休老人们发钱呢？
答案是：国企。
那时候是计划经济时代，私人企业极少，绝大部分企业都是国企。
国企控制了矿山、河流、烟草、煤炭等重要资源，钱从里面赚，再发还给大家，挺好。
这不，1951年，政务院就颁布了《中华人民共和国劳动保险条例》，规定——
企业职工的养老保险费由企业负担，而国家机关、事业单位的退休条件和待遇标准，与企业大致相同。
到1956年年底，劳动保险制度覆盖的职工数量达到了2300万。
你也许认为2300万这个数字不大，可是这已经是当时企业职工总数的94%了。
大家退休后全都有的拿、有的花，啊，幸福的新生活在向每一个人招手！
时间一晃到了90年代，局面就有点尴尬了
。
简而言之就是：国企没钱了，发不出退休金了。
为啥国企会没钱呢？
因为那个年代的国企，在今天已经习惯市场经济的人门看来，与其说是一个自负盈亏的企业，倒不如说是一个福利大社区。
不光有厂房，还有宿舍、幼儿园、托儿所、学校、医院、食堂、电影院、澡堂子、职工活动中心……
△武汉某国企宿舍旧址
甚至，如果你是单身，单位还可以帮你介绍媳妇儿。
结婚以后，单位给分配宿舍，生孩子在职工医院生，孩子长大后上单位附属小学……
如果愿意，一个人可以三年不出单位，反正在单位什么问题都能解决。
可想而知，那时候的国企，因为负担着在职员工的吃喝拉撒和退休职工的养老金，导致成本极高，个个亏损！
而那个年代，计划经济体制下的国企，和现在市场经济的企业不同。
它们不是自负盈亏的，而是无论是赔是赚，都由国家管。
赚钱了，利润上缴；赔钱了，国家补贴。
退休人员的工资，也找国企拿。
这样美（低）好（效）的日子，能够一直持续下去吗？
答案是：不能。
因为国家也堵不上国企的亏损窟窿了。
改革开放十几年后，终于，在上个世纪90年代，领导层眼看着南方的几个特区趟出了一条好路子，日子越过越美，城市越建越beautiful；
△特区深圳
再回头看看内地连年巨亏、债台高筑的国企们，终于决定：不能再这样下去了。
国企也得自负盈亏！亏了该倒闭倒闭！不能总向国家伸手要补贴！
东北3000万国企职工下岗，就发生在那个年代。时代的一粒沙，落到个人头上就是一座山。
在职人员下岗，国企减负，那，退休老人的养老金怎么办呢？
毕竟下岗工人还年轻，可以再就业，退休人都七老八十了，上哪里再就业去？他们的生活来源不能断啊！
答案是：和国际接轨。
上世纪90年代，国际上的通行惯例是——
1. 从在上班的人那里收。
2. 分两部分收取。
3. 雇用员工的企业缴纳大部分，员工缴纳小部分。
正在看这篇文章的你，明白了：这实质上是什么呢？
是年轻人养老人；
是下一代养上一代；
是财富的代际转移。
在职的年轻人缴纳社保，国家把这部分钱收上去，再发给退休老人们。
这就是著名的“现收现付制”（pay-as-you-go system），你可能多次在讲社保的文章中看见过它。
它就是90年代世界最主流的社保支付方式。
当时不光咱们国家，所有主流国家都这么干：年轻人养老人。
试行了一阵，国家看着还可以嘛，老人老有所养，年轻人也干劲十足，所以在1995年到2000年之间出台了这些文件：

1995年3月，国务院发布《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》，确立了社会统筹和个人帐户相结合的养老保险模式。
在这种制度模式下，企业和职工缴纳的养老保险费分为两部分，分别记入社会保险经办机构的统筹基金账户和个人账户。
2000年12月，国务院发布《完善城镇社会保障体系试点方案》，将企业缴费率确定为职工工资总额的20%，职工个人缴费率确定为本人工资的8%。
这事儿就这么定下来了，一定就是三十年。
可是，无论是哪位制定政策的大咖，都没有意识到，这三十年间世界天翻地覆的变化，变化大到让人傻眼。
一共有“三个傻眼”。
论三个“傻眼”。
我们前面说过，现收现付制作为过去养老保险体系的主流，实质是年轻人支付老人的退休金。
但是当三个“傻眼”因素全部集齐的时候，年轻人也“要不起”了。
先说第一个“傻眼”——
老人预期寿命的显著提高。
假设时光倒流回三十年前，任决策层再有想象力也无法猜到，在伟大的现代医疗加持下，老人的预期寿命会提升的这！么！快！
我找到了联合国儿童基金会最权威的数据。
1990年，中国人的预期寿命还只有68.6岁（大致是1995年出台社保政策时的决策依据）；
△数据来源：https://www.unicef.cn/figure-112-life-expectancy-birth-19812015
而到了2022年，我写这篇文章的时候，中国人预期寿命已经到了——78.2岁。
三十年，提高了将近10岁。
你也许会说：看着也不多呀！
但是这已经是现代医疗技术水平下的巨大奇迹了。想一想，我们所有人，预期在这个星球上多存在10年！
而这也意味着，每位老人，需要在这多出来的10年寿命中，每月不间断地领退休金，直到去世为止。
现在中国65岁以上的老人数量，已经占到中国人口的14%了，算下来就是近2亿人。
你用10年，乘以老人每年拿到的退休金，再乘以2亿的老年人数量，得到的是一个天量数字……
天量到傻子也知道，年轻人很难接不住；
仅仅第一个傻眼，你就知道，现在普遍实行的现收现付制，在老年人如此长寿的今天，好像……不太能长久行的通？
下面说第二个“傻眼”。
当年的决策者无论是谁，看到三十年间一路下跌的出生率，都会傻眼。
我看到过一份材料，是说当年的决策过程的。
大意是，决策者知道90年代的计划生育政策，会对养老金现收现付制有影响，因为年轻人会变少 。
但是不知道会少这么多！
中国的总和生育率，从1982年的2.09,一个勉强维持总人口数量不下降的数值，一泻千里到2020年的0.53。
（为什么总和生育率要至少在2.1，才可以保证总人口数量不下降，这篇里详细有写）
2022年的总和生育率就更难看了，咱们干脆就不说了
。
也就是说，交社保的年轻人肿么会变得这么少？
这是第二个“傻眼”。
再说说最后一个“傻眼”。
第三个“傻眼”是——
年轻人的工资增长也开始放缓。
都说科技向善，会让生产力一天天变好，可是——
信息时代的职业变迁，让贫富差距越来越大，赢者靠互联网平台马太效应吸纳资源，并通过股权致富，而弱者失业。
未来的年代，不是每个人的工资都在涨的。
疫情这两年的高失业率，让很多人失业了，前途变得不确定；
再考虑到老人的退休金要因为通货膨胀而连年略涨，才能保持老人的最低保障性支出不受影响，这个担子到年轻人肩上就更难了。
然后呢？
各国决策者发现“现收现付制”在长远不太能行得通之后，都咬着后槽牙决定——
得改。
改成什么了？

中国的社保压力很大，美国的更大，美国的财政支出最高一项就是给退休老人们发养老金，这项支出已经远远高于国防和军事开支。
“社会保障体系，得改”。这是全世界的共识。
那就说说咱们国家将要改革的方向。这也决定着我们这一代将怎样拿到自己的养老金。
简单的说，我国将和世界大多数国家一样，选择“三支柱体系”。
啥叫“三支柱”？
第一支柱，就是现在企业交的“社会统筹”那部分钱，也就是职工工资总额的20%。
但是，年轻人少了，且国家决定扩大社保受益人群，所以总数会少，且分母大了。雨露均沾到每个人身上，只有很少一部分钱。
所以，我们这一代退休后，国家每月发给这一部分属于“第一支柱”的钱，将不会很多。
最起码比现在的退休人员领的少得多。
那第二支柱呢？
就是现在我们按照8%缴纳的“个人账户养老金”，加上企业的职业年金、企业年金。
各种职业年金、企业年金是企业自愿缴纳的，如果没能力可以不交。
而职工自己交的“个人账户养老金”是强制的。
退休以后，员工再从自己交的“个人账户养老金”拿。
好，第二支柱主要是靠自己，你可以理解为——
国家怕你年轻时花钱大手大脚，老了太穷
，于是强制性帮你管理起来，等你老了再发给你。
好，那么第三支柱呢？
我给大家读一遍国家关于第三支柱的表述：
“制定灵活政策，大力发展第三支柱个人养老金。
个人账户资金长期存续，通过合理方式进行投资增值，既是应对通货膨胀的要求，也是实现资产壮大的需要。
我国第三支柱的发展，应允许个人根据不同风险偏好，选择保险产品、理财产品、基金、股票产品。”
翻译一下：第三支柱就指的是——自行存钱。
基本就是自己自行理财的储蓄、资产等。
这根支柱是粗壮还是细麻秆，完全取决于咱自己，多了就多花，少了就穷着。
所以第三支柱和第二支柱一样，还是靠自己啊！
看完了这三个支柱，你明白了——
因为年轻人少了、老人很多又长寿、工资又不一定会增长，所以我们这一代的养老：
第一支柱会给一点基本的钱，但不会很够；
第二支柱就是年老时，把年轻时的个人账户养老金取出来；
如果你的单位福利很好，那会有一些年金，但有可能没有。
第三支柱靠自己攒的钱。
所以总结下来，基本上就三个大字：靠自己，心疼的抱住小小的自己吧！
有的人会很不开森，会觉得自己生不逢时，怪决策层怎么没制定出一个更有利于自己这一代的政策：
但是，人这一辈子大体有怎样的生活，不就取决于你在宇宙中的时空坐标？
你生在一个少子化的老龄化时代，就注定了你无论在哪个国家，都很难像已经退休的幸运老人那一辈，享受“现收现付制”的福了。
正视现实，我们这一代，养老基本上只能靠自己。
同时还要记住一个结论，那就是，无论你愿意不愿意，想学不想学，学会理财都一定是我们这一代的必修课。
因为没有下一代年轻人可以依靠了
。
好了，跟我学理财吧，这就是我开这个号的意义所在：）
PS：
看了前两天大家的留言，顿时觉得还要对大家补充说两句：

简单的说，无论你是80后还是90后，只要你不是临近退休，那么未来的日子没那么轻松的。越到全面少子化的未来，下面结论越成立——
请早点构建自己的养老金体系吧，因为等你老了之后——
延迟退休是必然的，你可能要很晚才能拿到养老金；
而越加紧张的就业导致，你可能还不到退休年龄(比如50多岁)，就已经找不到什么像样的工作甚至找不到工作了。
所以，人的一生啊，最关键是认清未来什么样，然后未雨绸缪！
当然，再次安利这个号：）
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