◆缺点：找银行的缺点

◆有执照的贷款经纪人如何帮助你

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◆1. 为什么要找有执照的房贷经纪人而不是找银行贷款

◆1-1 看病都找知名专科医生，申请房贷也是要找有经验的房贷经纪人

贷款的过程，就像医生在问诊一样，需要了解消费者的各种状况。诸如，信用历史，信用分数，收入组成，收入水平，个人资产，负债额，负债结构，过去消费的纪录，水电费，电话费得缴交纪录等。上述的这些因素，都会决定贷款是否可以审批通过，再者，也会决定了利率的高低。因为个人财务的状况，将会决定了能否还款的风险系数。而利率就是对应着风险而产生。贷款经纪人了解这些问题后，才能对症下药，帮助你取得适当的产品，解决购房上财务的缺口。

因此，你随随便便找一家银行咨询，就等于随便找一家医院或不是专科医生，自然就无法对症下药。最后结果只会是使差强人意，甚至小病变成大病。

◆1-2 合适的房贷产品，并比较其优劣：Suitable mortgage Products：comparable products

房贷的种类，有查收入贷款VS不查收入贷款; Conventional Loan vs Jumbo Loan; 居民贷款vs 非居民贷款; 联邦住房管理局贷款（FHA）vs 美国退伍军人贷款（VA）; 固定利率贷款 vs 可调整利率房贷；贷款产品是否有政府在背后支撑等。这些都是会造成，个别贷款人是否合适该产品的影响因素。

房贷细节，从还款期限，买点，提前还款罚款等。文件准备上也有大不相同，不同的房地产，新大楼，二手房，房屋修缮与大楼管理的纪录，地块是否有被侵权等。这些都会影响贷款的审批与利率高低。

专业与有经验的房贷经纪人，知道个别产品的区别与申请上过程的关键处。所以更懂得对症下药，帮助客户节省时间与金钱，拿下贷款。

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◆1-3 信用分数与信用纪录的修补与美化

信用分数在申请过程扮演极为重要的角色，决定利率的高与低。有经验的房贷经纪人，知道如何在短期内，为你规划信用纪录与信用分数的提升，并补足你相关信用纪录的缺失。这样在申请过程中，才更可以突出你的优点，弥补你的缺失。

◆1-4 理顺房贷申请过程：Smoothly your Mortgage application process

不要小看，贷款文件的准备与提交。这个过程，就是决定你耗时三四个月，能否通过贷款的重要门槛。特别是，贷款者身份特殊，例如非美国居民，信用分数低，收入不稳定等。只有透过有经验的贷款经纪人，才能帮你过五关斩六将。与金融机构协调沟通，美化你的申请文件，说服金融机构给予较优惠的条款。

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◆1-5 引导你到适合的金融机构：Direct you to lenders who are more likely to approve

有些贷款人，因为是自由业者Freelancer或者是开店的中小企业主。收入并非像正式的上班族一样，有着规律的收入结构。又或者贷款者的收入与资产在于美国之外。这些问题对于某些金融机构是不受欢迎的。另外，有些人的信用分数低于某个门槛，某些金融机构是不愿意贷款给这些贷款人。

有经验的贷款经纪人，会知道各家金融机构的不一样的偏好与规则，因此可以帮助你连接上这些愿意贷款的金融机构。并且全面了解哪家金融机构，有较好的条款，减轻贷款人负担。

对于某些特殊的案例，一些贷款者，他的需求，可能市面上没有一个产品适合他。这时有经验的专业贷款经纪人，能与灵活性较大的贷款机构，为客户度身订做适合的贷款方案，给予贷款。

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◆2.缺点：找银行的缺点

◆2-1 你的房贷生意，对于大银行来说可有可无

因为银行的活动，并不仅仅只有房贷，还有存款，企业金融，消费金融等。因此对于银行来说，你的房贷业务成功与否，并不会对于银行本身有多大的冲击。再者，银行内负责房贷的专员是固定的薪资与少量的成功佣金。这些因素造成银行有较少的动力为房贷客户提供更有竞争力的利率和房贷条款。相反，他们更愿意服务那些在银行中有多种业务的客户。

◆2-2 严格的房贷审核过程

相比于其他的借款机构，大银行倾向有更为严格的借款申请资格。譬如要求更高的信用分数与使用较低的债务与收入比率。银行也比较不愿意为客户提供更有弹性的空间，协助申请人达到贷款申请资格。所以即使有很多条件优良的贷款者，也常常被大银行拒绝门之外。

◆2-3 仅能提供有限的房贷产品

银行仅会提供银行本身固有的产品，而且这些产品的种类是有限的。譬如，银行更加偏向提供标准化的产品，而不会提供低首付的贷款，更不会为客户定制房贷方案

◆2-4 可能借此机会推销，非房贷的产品，以降低房贷利率

银行主要的动机是：希望客户在这家银行贷款的同时，有延伸更多的盈利性业务，譬如信用卡，存款等。这样能帮助他们更大化的获利。所以客户为了获取更低的房贷利率，不得不要在这家银行购买不必要的理财产品或开展不必要的业务，有时候这样反而成本更高。

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◆3.有执照的贷款经纪人如何帮助你

◆3-1 有执照 vs. 无执贷款经纪人：Licensed broker v. Non-licensed broker

有执照的贷款经纪人必须严格受到各州法律的监督，并且每几年都要经过严格考核与重新训练。因此对于消费者的保护会更全面。持牌贷款经纪如果有任何有损害到消费者的权益的行为，情节严重的话，甚至会被吊销执照。

譬如，不能伤害消费者的权益，作为有执照的贷款经纪人，必须要让消费者有知情权，详细披露贷款产品的细节，谢绝一切违反职业道德标准的行为，例如收受不法回扣等。

◆3-2 有执照的贷款经纪人熟悉不同类型的房贷需要不同的文件准备，帮助你赢得抢房的时机

市场各家银行与贷款机构，有不同类型的房贷产品。但同时这些产品，因为法规或公司合规的需要，有不同的文件审核要求。若不熟悉这些文件的流程，或者申请时文件不符，这些因素皆会造成房贷审批时机延宕，或者严重者，房贷审批被拒。往往很多买家，因为房贷审批缓慢，导致最终房产交易失败。不仅浪费了时间，错失的商机，甚至要负担无法交易的罚款成本。

有经验的执照贷款经纪人，知道申请流程的关键处，才能对症下药，帮助你安心贷款。

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◆3-3 有执照的贷款经纪人可以有更多的资源，能帮你整合与比较房贷产品的优缺点

房贷产品，看似有“利率”上可以相互比较，但魔鬼往往藏在细节处。这些涉及专业的术语与知识ex: buy point, 30-year or 20-year term, bi-weekly or monthly payment等，只有资深与有执照的贷款经纪人会较了解。因此他们有办法，帮助客户横向比较产品的优缺点。

再者，因为贷款商品，是不同公司提供，所以一般消费者，要花极大的搜索与询问成本，去探索不同商品。不仅耗时，又耗力。贷款经纪人则有渠道与资源帮你整合与筛选出所有适合你的贷款产品。省时与省力。

◆3-4有执照的贷款经纪人节省房贷过程的成本: appraisal fee, application fee

申请房贷的过程中，会有衍生的各种费用，譬如申请费用，房产评估师的费用，房贷完成费Mortgage closing fee 等。贷款经纪人有渠道与优势，帮助你跟银行与贷款机构谈判，免除上述相关的费用，替你节省一大笔费。

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◆3-5 有执照的贷款经纪人陪护你一起规划借贷成本的生命周期

一个有经验的房贷经纪人，他着眼的不只是帮助你拿下这次的贷款。更重要更长远的，是要帮你规划房贷债务的还款。规划房贷债务的还款周期，第一可以降低你缴交的全部利息。譬如在利率低的时候，帮助你重新申请贷款(Refinance)，在你有相对充裕的现金时，规划缴交更多的房贷数额，以缩减利息增长。规划房贷债务，就像规划你的财富管理一样的重要。借由审视你的财务结构，给予你最适当的建议，并借由经济的变化，提供相对应的房贷策略，缩短债务周期，或者缩减房贷利率。

有17年经验的持牌房贷专家推荐