上周精算君写了「5年期定存比3年期更低」的文章，简单来讲，就是银行对利率下行问题作出的正常反应，降低自己长期吸存成本，缩短锁定利率期限，降低自己的经营风险。
当然，银行爽了，风险在一定程度上算是规避了，但普通储户想要锁定一个5-6年本息的需求又怎么满足呢？
一
其实，任何金融机构在面对利率下行环境时，都会做出自己的反应，合理降低自己的利率成本，但在这个过程中有快有慢，有先有后。
银行之后，精算君相信保险公司也会做出反应，但因为保险公司的经营模式跟银行的「存短贷长」还是有些差异，所以，在这种过程中我们还是可以找到不错的保险产品去做存款搬家，满足“锁定5-6年本息”的需求！
所以，即便最近银行存款利率倒挂，但颐悦无忧又恢复上线，大家「存长期」的需求，还是能得到很好满足。
PS：这款产品前后下架又返厂过几次，保险公司很明显是在控制销量，毕竟我们都活在利率下行市场中！
颐悦无忧（点击打开）是一款模仿增额终寿开发的增额终身护理险，提供疾病身故/护理责任，现金价值终身增额。要说这款产品有什么特点，最大的特点就是返本（现金价值超过所交的全部保费）相当快。
举例：40岁男性，趸交保费30万
30万保费一次性交完，到第6个保单年度末，颐悦无忧（点击打开）的现金价值竟然高达36.48万，这是目前市场上绝无仅有的高，在第6个保单年度退保时的IRR（点击这里查看IRR到底是什么意思）达到了3.31%。这款产品，已经可以很好满足大家存5-6年获得更高利率的需求。
3.31%高不高？大家可以再翻翻这篇「5年期定存比3年期更低」，可以对比一下。
这就相当于瑞华健康在告诉我们，你买了颐悦无忧前5年就别退保了，第6年给你一个相当不错（对比市场在售产品）的现金价值，返本快、现价高！如果你只是想做一个6年期左右的储蓄计划，颐悦无忧是很合适的。而且，目前颐悦无忧（点击打开）支持最高65岁的中老年人（做被保险人）购买，对年龄偏大、偏爱保守稳健的父母来讲，也许是一种不错的选择。
二
目前，颐悦无忧（点击打开）支持3种缴费期，趸交、3年交完和5年交完。我还是以「40岁男性、合计总保费30万」为案例，通过以下三个案例测算给大家讲讲。
-> 趸交
说明：趸交在第6年末现金价值超过累计总保费（返本），第6年（退保）IRR为3.31%，长期IRR最高约3.49%。
-> 3年交
说明：3年交在第6年末现金价值超过累计总保费（返本），第6年（退保）IRR为3.27%，长期IRR最高约3.49%。
-> 5年交
说明：5年交同样在第6年末现金价值超过累计总保费（返本），第6年（退保）IRR为3.24%，长期IRR最高约3.49%。
如果你想要6年到期（即可退保）的一个定期类储蓄安排，颐悦无忧（点击打开）的趸、3、5年交的确都比较合适。
三
颐悦无忧返厂，其实也留有小遗憾的。
那就是，如果工薪族想要买这款产品做长期补充养老，那颐悦无忧的交费期就有点短了！因为工薪族每年交的保费从自己的可支配收入余额中拿出来，一边工作一边存钱。这就是为什么精算君总说这款产品适合存款搬家，而不是收入搬家。
如果想要做长期的补充养老储备，我们可以看看另外这两款增额终身型产品。
一款也是健康险公司开发的增额终身型护理险，跟颐悦无忧类型相同，是昆仑健康的增多多3号（点击打开）。
另一款是寿险公司开发的增额终身型寿险，是弘康人寿的弘运增利（点击打开）（原来在互联网上叫金满意足）。
这两款产品都是支持更长一点的缴费期，而且在长期IRR上各不相让。
增3 VS 弘运增利 VS 颐悦无忧
从产品特点看，颐悦无忧明显就是6年内返本快，现金价值高。但从第八年开始颐悦无忧的现金价值被弘运增利（点击打开）超过，从第10年开始被增多多3号（点击打开）超过。
弘运增利 VS 颐悦无忧
如果看10年长的缴费期，目前弘运增利（点击打开）对比增多多3号（点击打开）还是有一定优势，但差距很小，而且增多多3号（点击打开）作为2021年监管对增额终身型产品下发窗口指导意见后开发的产品，稳定性应该更好。
  保乎·小结  
有小伙伴说，到了2022年，感觉保险公司玩下架炒停最后又不下架、或者一会下一会又返厂的套路越来越多了。
的确有这样的问题，看来今年不仅打工人难，主体公司本身也不容易。
但无论市场怎么变，我们应该很难在遇上之前的「4.025%终身养老年金的停售」或者是「新旧重疾定义切换」的大节点了，即便目前市面上的这批增额终身型产品下架，后续的好产品仍然不少，大家莫慌，按需投保即可。
~以上~
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