上周我们发出「大护甲3号pro」的产品解读文章后，很多小伙伴都说产品特别好，没想到大公司也有这样的产品！还有小伙伴建议：应该把这款产品在人保集团内进行全面推动，全员人手一份保单。
另外，还有一位读者给我留言：小孩不能买？
对的！因为大护甲pro是成年人专属款。但，小孩子能买的、大公司承保的、高性价比的意外险，就不能安排了么？
一
安排，必须安排！
目前，市场上三款优质的的儿童专属意外险，清一色由平安财险承保。看来，不同公司定位的目标人群还是有差异的，平安想包揽孩子，人保想做通成年人。
平安少儿综合意外险2021
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平安小顽童2021
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平安小神童2022
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二
首先，这三款产品基本上属于「葫芦娃」系列，基本模样95%相似。
以三档意外身故/伤残保额为基础，外加三档不同的意外医疗报销额，构成这类少儿意外险的主体。
20万、30万、50万，孩子处于不同年龄段，可以买到不同的意外身故/伤残保额。
**根据监管的规定：被保险人不满 10 周岁的，身故保险金给付限额不得超过人民币20 万元；对于被保险人满 10 周岁但未满 18 周岁的，身故保险金给付限额不得超过人民币50 万元。但航空意外和重大自然灾害意外身故保额不受限制。
在意外医疗报销责任上，这三款产品都相当优秀，不限社保目录，对于治疗过程中合理的医疗费都提供0免赔、100%比例报销。
当然，平安财把这三款产品分别投放在三个不同渠道，它们必须做出一些责任上的差异化，才能避免直接冲突。
平安少儿综合意外险2021版
平安少儿综合意外（点击打开产品）有额外的交通意外事故导致的身故/伤残责任，还加上了第三者人伤责任。
其实我觉得第三者责任，小孩子有些时候还真的需要。因为孩子不但没有自我保护能力，而且还很难把控打闹程度，一不小心就会弄伤别人。例如骑车撞倒路边老人，这点上我真的有经验！即便我家孩子不是横冲直撞型，但带她骑车，前面有人，她就真的直直撞上去了，还不止一次。所以，这款产品可以赔付第三者的人身伤害，也不错。
小顽童2021
小顽童2021（点击打开产品），这款产品提高了烧烫伤和误食异物的医疗保障。例如，我们给孩子选购了经典版，勾选可选责任，一年保费130元，获得：意外烧烫伤导致的意外医疗5万，误食异物导致的意外医疗保额4.5万，其他意外医疗保额3万。
不过，要提醒各位家长，如果遭遇严重烧烫伤的话，医疗费上百万也不夸张，意外医疗险是不够的，还得靠百万医疗险来进行理赔报销。
最近，平安财又新推出了小神童2022，其实跟小顽童2021很像，存在一定替代关系。
小神童2022
小神童2022，在必选责任里增加了甲乙丙类传染病导致的身故责任，把2021版原来必须的意外烧烫伤医疗保险金变成了可选，原来2021版的两项可选责任「误食异物导致的意外医疗责任」和「意外骨折/关节脱位保险金」仍然保留。
从保费角度看，这三款产品都是一年保费200元以内的定价，如果你选择更低保额的版本，价格甚至100元一年都不用，所以从性价比+实用性角度说，这三款产品都不错，很难挑出什么致命伤。
反正未成年人的身故保额有限制，没有必要三款一起买。如果你真想这么做，唯一的解释就是要增加意外医疗的报销额。但精算君上面也说了，孩子万一遇到严重的意外事故，例如意外烧烫伤，百万医疗险才能解决大部分医疗费。
三
最后，说点关于孩子保险的题外话，因为很多家长上来就问：产品太多，孩子保险应该怎么做？
有人让我找孩子的风险概率统计数据来选产品的参考，我认为没有太多的必要。
1、孩子成长期的主要风险，都是小磕小碰，你想想自己还有家里的那只吞金兽，不都是感冒发烧、严重点就是骨折肺炎伴随着我们长大的吗？我们的成长经验，就是给孩子买保险最好的参考。大病险或者说重疾险，当然有必要给孩子买，但更多是一种对重大却低频风险的预警防范，谋求一种心理安慰。
2、对父母来讲，除了孩子健康，其实时间也很宝贵，加上考虑孩子患病后被交叉传染加重病情的可能性，很多有钱家长，喜欢带孩子去私立医院或者公立的国际部看病。但看一次也不便宜，这也是为什么精算君去年就推荐过京东安联的这款「成长优享儿童高端医疗险」，因为这种私立医院就医+直付的理赔体验，很多家长是需要的。
3、有人说，我带孩子看普通门急诊，也能走保险报销理赔吗？可以啊，有这样的产品供应，例如华泰财险的这款「少儿门诊暖宝保（点击打开产品）」。但，作为风险发生频率相当相当高、但每次医疗费又偏低的儿童门急诊，「少儿门诊暖宝保超能版」在门急诊医疗费的报销责任上，限制还是蛮多的。
我们对这款产品的正确预期是：我们去公立普通部排队带娃看病后，找保险公司每次能报销下来的钱不多！
要不要买，就见仁见智了！
4、所以，孩子的保险保障计划，注重的应该是基础保障的全面性，意外险+百万医疗险+重疾险，是标配。
5、一个隐性刚需是孩子的教育储备，大一点来讲，要买房落户，求学籍和学位；小一点来讲，就是每年的课外兴趣班辅导班开支。这些才是真正父母常常焦虑的点。保险能帮你做什么事？其实就是以一种能穿越经济周期的方式，安全把你未来需要的钱，在未来你需要的时候送到你手里。用的不外乎就是增额终身型产品或者教育金，在这篇文章《号称儿童教育金的天花板产品？（点击阅读）》，我才刚写完，大家有兴趣可以翻一下。
保乎小结
文章最后，我们可以简单小结一下：
别说大厂没良心，可能只是你没选对产品而已。最近这两期文章推荐的大公司承保、1年期纯消费型意外险（交一年保一年），性价比都贼高。
~以上~
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