今天我们做一期干货测评，因为最近很多家长们都问过精算君关于孩子教育开支准备的问题。
其实做孩子教育储备，讲究的是不同收益不同风险金融产品的组合搭配。你看中效率的，可以多准备一些（相对）高风险的投资品，例如股票和基金等。但孩子教育开支作为家庭刚需，本质上跟我们的养老一样，更讲究现金流的安全性、确定性和稳定性。
于是，有两类产品就非常合适。
一
第一类自然就是年金保险，也被各家保险公司包装成“儿童教育金”保险。
实际上，这类产品就是一款定期年金，定期保到孩子大学毕业或者孩子满一定年龄（例如30岁）为止。
作为年金，最重要的当然是生存金利益，简单一点说，孩子活着到了某个年龄，保险公司按合同约定给生存保险金，作为生存金，也可以被包装成“教育金”，满足特定年龄段的教育开支。
到了孩子大学毕业或者保单满期的时候，如果孩子还活着，保险公司还会一次性给付一笔满期生存金，作为合同终止的“标记”，美其名曰：毕业后进入社会的第一笔启动资金、或者继续读书深造的教育开支，或者创业启动资金。
这就是“教育金”保险的本质。
在2022年互联网新规下发后，很多原来优秀的且支持互联网线上方便购买的教育金产品都下架了，很简单，不少保险公司不符合银保监会对可以上网销售年金保险的经营资格，并不是这些公司有什么经营问题，而是银保监会新规给出的要求实在太高。
所以，我们不妨把目光转到各个渠道，找一款承保公司资质还不错、而且产品本身也有一定竞争力的定期年金险 - 来自招商仁和人寿承保的「招商仁和和你童行年金保险」
作为一款定期年金保险，这款产品基本上是模仿去年非常火的渤X大X翁教育金开发的，都是保至孩子满21周岁。为了提高满期irr，招商仁和和你童行把18-21岁的生存金给付比例降低，将大部分生存利益放在21岁满期金上。
其实这个操作很好理解，越早存且越晚拿，因为保险公司中间运作的时间就越长，所以到期irr肯定越高。招商仁和和你童行把大部分生存利益都放在了最后满期一次性给付，就是这个逻辑。
于是，我们看到这样的测算结果：
案例：0岁女孩，一次性趸交保费10万，后续不追加，两款产品的保险利益分析
从能获得的总利益看，招商仁和和你童行虽然比大X翁低一点，但已经是当下能买到的第一梯队产品，加上招商仁和本身比较硬的央企股东背景，也算是比较不错的一个选择。已经下架的产品不要再羡慕了，要珍惜眼前人。
目前招商仁和和你童行的投保规则有利有弊：
1、首次投保门槛不低，要求一次性趸交保费至少2万元
2、但是支持持续追加，在孩子满14周岁前都可随时加保，最低1元起，加保次数不限，这个就非常有吸引力了！
不过，这种趸交+支持追加的方式，可以很好解决保费压力问题，后续2万开户，然后每年我们有点钱就往里头追加（直到孩子满14周岁）。
如果需要咨询这款产品，可以联系小文老师（vx：baohukefu）。
二
有朋友要看出问题了，从18-21岁，招商仁和和你童行每年只能按照基本保额的5%给孩子派发生存金做教育开支，总感觉比例有点低，不太够用啊。
如果我的目标是满足孩子大学期间的教育开支，例如每年5万，那么反推基本保额就要买到100万，对普通老百姓来讲，保费压力就太大了。而且大量生存金都押后到孩子21岁大学毕业才给（80%的基本保额，对应80万），这笔钱其实未必就做教育开支了，因为孩子不继续进修，这笔钱就只能用来给我们做补充养老，或者作为孩子进入社会后的第一笔安家费！
想要更好的灵活性，换句话说，想要在孩子上学期间需要钱的时候能及时把钱拿出来，剩下的钱还能享受不错的收益，那么我们就选增额终身型产品吧！
案例：0岁女孩，一次性趸交保费10万购买增额终身型产品增多多3号（点击打开），后续不追加保费，从18岁开始每年减保3.5万做教育开支，到21岁退保。
虽然增多多3号（点击打开）21年满期下来的到期irr比招商仁和与你童行更低，但是流动性提高了，通过减保退出部分现金价值、更好地满足了孩子的教育开支。
你愿意怎么选？增多多3号（点击打开）还是和你童行？
  保乎·小结  
其实产品只是给孩子做教育规划的第二步，第一步是我们要有这样的思想准备，并且愿意为之付出努力。
-> 第一步，细分孩子未来各项开支现金流
-> 第二步，把最核心的教育开支提取出来
-> 第三步，想想你是要给孩子全教育周期的储备，还是只做大学教育储备
-> 第四步，尽早开始存钱，但并不是所有的教育储备都要用保险来规划，大家量力而为吧！
~以上~
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