Makers书摘|中产自救的两个途径
团宠鲲鲲为你介绍
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“Makers书摘，甄选团队共读的经典书籍。因为我们笃信，思维和认知提升，是决定一个人如何发展的基石。
观天下懂古今，让我们更好的理解人性，成为一个真正有同理心的顾问。”
一，认为个人的成功靠的是勤奋努力。现实生活中，勤奋应该被形容为低头拉车，在低头拉车的同时还要抬头看路。中产的成功还是归结于时代的经济发展。
二，用房子和车子的标签，表明我是一个城市的主人。
三，社会精英都希望孩子成为另一个自己。明明是小城市和大城市间的社会冲突，最后就变成了家庭矛盾。
中产在三十几岁就成为社会精英，做出过激的财务规划，成为房奴、孩奴和车奴，这让中产透不过气来。中产的赚钱手段又比较单一，基本上是依赖职业成长赚取财富收入，职业化的安全也是非常关键。
到底现实生活太残酷了，还是这个世界本身就是这样？其实我们对这个真实的世界了解不够多。
2020年疫情后，中产受到的最大的威胁是什么呢？就是就业上的压力。第一个数据69.33%，代表有一些人彻底地失业了；第二种情况是变相失业，实际上工资不如以前高，或者工作是象征性的。
中产的自救
中产的第一个自救方式，就是节约。“新国货”、“共享空间”都是成本上的节约。通过节约能解决问题吗？其实是不解决问题的。
新中产还干嘛去了？去充电。改变预期，对中国经济的长期增长有信心，基于这样的信心，给自己的人力资本去投资，“学习和自我提升”，教育投资就上升了。
再一个自救方案，理财，尤其是保守性的理财。
之前投资过激，因为过度自信，买了很多股票。现在亏了，又过度自卑，只敢把钱放在银行了。
银行的资管能力事实证明，还是小儿科的水平。银行之前虽然卖的是理财，但实际卖的是什么呢？是银行的信贷产品，穿了个马甲。因为收益是刚兑的，银行根本就不需要动脑筋，也不需要努力就可以赚到钱。
2019年之后，资管新规下，银行不能做通道业务了，银行才真正的为客户打理钱财，做自己的资管。赶上了2020年的疫情，银行为了不触及风险，就买买债券买买票据，居然就给人家客户理财理亏了。
中产的心态，受外界的影响很大，对环境的客观把握能力一般，中产给银行做了小白鼠。
自救途径一：职业规划新出路
如果收入不高，还想实现财务自由最根本的办法是什么呢？必须先走的第一步是找一个好工作。
如果你的劳动收入都不能够成为你主要收入的话，你还有什么财？理财它是一个非常专业的技术，不是你有愿望有钱就能够理出一个好结果。
理财相当于经济发展的一个拟合，就是你用钱的去拟合经济增长。你连经济增长在哪都不知道，你怎么去拟合呢？投资赚钱理财赚钱的难度，远比打工赚钱更难。
我们国家提出来的战略，叫双循环。就是不仅仅指望着出口，也指望着国内消费，这个是无奈之举对吧。
我们国家始终都是什么？始终都是靠着出口来拉动经济和增长。那是因为就业一直是我们国家经济发展的一个压力，出口其实变相解决的是就业。
但是你出口的量大到一定的程度的时候，也会受到整个世界的抵制。目前发达国家大的经济体，对中国都没有特别拥抱友好的市场局面。
我们国家受制约的是在哪呢？一个就是原材料，你比如说农产品。我们自己是农业大国，吃进口粮可能反而便宜，买回的质量还不错。还有高科技的芯片、发动机、具有知识产权的原创等。
如果你要就业的话，你就往中国稀缺了的地方走。不仅是稀缺，而且是国家鼓励，集全国之力干几件大事。
那还有什么呢？还有券商、金融、服务业，给城市化发展过程中的软性配套，包括电商、互联网和渠道建设等等。上升性的行业不一定都是硬科技，还包括软性，软性里面就包括保险。
保险也属于服务业，它本身就是城市化发展所需求的这么一个产业形态，保险也属于一个上升性的行业。
金融市场有债券融资和股权融资，债券融资主要靠银行，经济发展方式比较确定，比日本和德国。股权融资鼓励创新，主要经济代表是美国，鼓励通过承担风险共享创新成果。美国的资本市场是航母，底层结构是国民养老金，商业养老金，共同基金，等等。
中国现在政府主导往创新的方向去走。创新需要激励机制，劳动成果要和劳动报酬相挂钩。激励科学家和团队，用成果分享，股权激励，需要资本市场的配合。
科技创新需要资本市场来支持，资本市场需要保险资金作为压舱石，夯实资本市场的底层结构。
从监管的角度，2020年7月17日，给了保险的投资放宽的比例，让保险尽快进入资本市场。对保险的投资放宽，实际上是政策的引导。
2020年底到2021年年初，对于保险资金在资本市场中的地位和作用，出了很多政策性的引导。就说从政策的角度来讲还是很鼓励，很保护的，也希望保险积极参与资本市场的构建。
知识科技创新成功要靠资本市场，而资本市场又很依赖于保险，那么就意味着什么？意味着保险这份职业，在新一轮的经济增长中，会焕发出有价值的回报。它起到帮政府解决经济短缺资源配置的关键性的作用。
中产的自救，首先是要看一看你以前的职业还有没有希望，还有没有前途。如果你再怎么努力，一直都是在沟里面扑腾，那你这不是扑腾的问题，而是要转换赛道的问题。
我们在职业规划中，选择一个有高回报的职业去做，才能有上岸的可能性。
自救途径二：财务规划新理念
职业规划做好的同时，就要规划自己的财务。
作为一个家庭来讲，我们要有一个选择。什么选择？就是对孩子的态度，你是把孩子当投资来对待，还是把孩子当消费来对待。
经济学不谈对错，只谈选择。你选择当投资也行，你选择当消费也行。但是你要知道不同的选择它面临着不同的结果。
如果把孩子当投资，回报是养老，把孩子当回馈。家庭财务规划，就是以孩子为中心，混在一起。
如果把孩子当消费，不指望回报，就发现养孩子是奢侈品，挺费钱的，养孩子是个项目。养老也是一个项目，旅游也是一个项目，那么我们就要建立基金积累制，每个项目设立一个专属基金，专款专用，不能混同。
基金积累制，是中产财务规划中，要建立的首要观念。
时代在变，我们整个经济发展的方向要改变，政府不再希望以债权融资为主，在扶持资本市场，扶持股权经济，对债权经济做分流。银行的日子不好过了，靠银行融资的企业就没有希望了，首先冲击的是房地产，一系列产业链也受到影响了。
整个转型中，整个保险资管既要适应这个监管的资管新规的要求，同时又想多给客户收益，吸引客户，就通过万能账户增值。
以前监管比较宽口径的时候，万能账户和年金账户就是一体化。随着监管的要求，万能账户和年金账户就分开了。万能账户有的时候有，有的时候没有。那不挂万能账户的话，完全是年金账户是没有吸引力的。
所以市场中又出现了一个新产品——增额终身寿。其实就是把万能账户和年金完全捆绑，大家都很喜欢。增额终身寿不仅确定，还灵活，现价高，随时可以退保。
当然了我们对中产客户的引领不是从产品角度出发，是从观念出发。家庭财务，是一个基金积累制，而不是混在一起，现收现付，是从这个理念开始的。
作为宏观来讲，整个保险的资管资金进入到资本市场的底层结构，夯实的是整个资本市场的抗风险能力。从微观讲，保险资金改善的是我们家庭财务的结构，是专款专用的机制。
最后给大家一点总结，因为我们在过去不管是主观还是客观也好，做出来的一些决定，让我们现在倍感有压力。更多的压力是财务压力，比如说还贷款的压力。
那么我们怎么样能够摆脱这样的压力，走出来更轻松的人生之路呢？
你会发现这是一个重新规划，重新评估的时刻。先来评估自己的职业是否有上升性？你要想增加收入，第一个改善的是职业化的收入。
职业化改善了之后，财务相应的做一个优化。有必要先建立一个家庭的基金积累制，盘点大额开销，把各个开销项目和资金来源相匹配。那在这个匹配的过程中，我们会发现养孩子只是人生的一个目标，而不是全部，需要建立家庭基金积累制。
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