1. 河南村镇银行存款事件回顾
2022 年 4 月，河南数家村镇银行爆出储户无法取款事件，近 40 万储户的 400 亿存款不翼而飞。目前，该事件正在网络上持续发酵，抖音、公众号、微博中各大媒体均已对此事件做了详细的报道和解读，也引起了银保监会和央行的高度重视。

包商银行的破产重组已经颠覆了大多数人对于银行的认知，现在多家村镇银行集体爆雷，银行这一跟社会民生息息相关的金融机构再一次被推向了风口浪尖。很多网友表示，躲过了 P2P、躲过了现金贷、躲过了虚拟货币，本以为是天选之子，万万没想到村镇银行会出现这样的情况。
作为一家与众多银行合作的科技公司，我们也在高度关注此事件，圈内也有不少朋友前来咨询，希望我们从专业的角度进行分析。
2. 舆论对于支付结算机制的疑问
我们关注到，很多文章都在分析和猜测关于人民银行现行的支付结算机制的漏洞问题，认为此次事件是因为村镇银行绕过了银行的账户管理办法和支付结算系统而导致的，从而产生了对整个支付结算体系的疑问。
我们在这里不去对背后的其他原因做讨论，只是站在支付结算的专业角度来分析这个事件。
我们来看一下这些钱到底是怎么在不同银行的账户中进行流转的：
1）储户通过第三方平台在线上开立这些村镇银行的二类户；
2）将原本的大行一类户绑定至村镇银行的二类户；
3）储户资金经过第三方支付机构的快捷支付通道由原本的大行一类户转至村镇银行的二类户；
经过这三步从而完成存款的跨行转移。
那么在这个过程中，在技术和系统层面是否会出现村镇银行绕过人民银行现行的支付结算机制的情况呢？
先说答案：完全不可能！
3. 基于银行账户的理性分析
开户信息的真实性、余额记账的准确性始终是银行账户管理工作的底线。其中，真实性要求储户必须现场面签，由银行负责通过公安系统对身份证件的有效性进行联网核验，即使二、三类账户支持远程开户模式，也必须通过人脸识别等技术来完成面签与证件核验。记账准确性由银行核心系统负责，不仅在银行开业前，银行核心系统必须通过人行标准的验收，银行核心系统建设本身就是一个系统工程，系统复杂度不言而喻。
而以上只是银行账户管理的开端，每个银行账户的开立结果以及交易流水必须及时上报人行系统。使用银行账户进行跨行转账时，银行可选择的跨行清算方式，在轰轰烈烈的 “断直连” 后，除了人行体系下的各结算系统，没有其他的选择，而人行的跨行结算一定会对交易双方账户的真实性、有效性进行核验。
日常频繁的人行、银保监多部门多业务线的外部检查，银行业务、风控、反洗钱、运营、审计等多条线的内部检查，也是银行账户管理的常规操作。
综上，人行支付结算的基础是银行账户，而银行账户的管理在系统层面、业务层面、结算通道方面均受人行严格的制度、标准、框架管理。脱离人行生态，就无法完成跨行资金的转移，所以问题一定不会出在人行的支付结算机制上。至于这个事件背后真正的原因，还需要等待有关部门的调查，也相信会给公众一个满意的答复。
4. 拥抱监管合规的浪潮不可逆
就目前日渐趋严的监管形势而言，我们始终坚信，监管的目的是为了更健康、更可持续的发展，我们需要告别过去野蛮、粗放式的增长，从追求数量向追求质量去转变。
当然，从古至今的任何变革都不是一蹴而就、水到渠成的，良好的秩序都是从混沌中演变而来的。阵痛一定会有，但是监管合规的浪潮不会因为这些阵痛而改变，不会因为某些利益团体而逆转。
作为一家始终以监管合规为准则、为初心的科技公司，我们相信行业未来的道路，就是积极拥抱监管，坚持做时间的朋友，以优质的产品为支撑，打造极致的服务能力，助力监管机构和金融机构更好的为实体经济服务。
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