作者 | 解一章
一到每年的荔枝季,广东高州的果农陈小敏就开始了连轴转。
从5月中一直到六月底,是他最忙碌的时候。采摘、销售到发货,每个环节都不能放松,一忙起来,陈小敏一天只能睡2小时。
近些年,茂名荔枝销路越来越广,涌现了许多产业带头人,陈小敏就是其中的代表。作为最早一批做荔枝电商的人,从17年开始,陈小敏承包了1,000多亩地、5个山头来种植荔枝。经营至今,他已经积累了一条从种植到销售的完整荔枝供应链。
陈小敏在荔枝园
这位“荔枝大王”对自己的荔枝王国也有一个非常清楚的目标:“做高端的荔枝供应链,培育10万忠实用户,每年都吃我们的荔枝。”
如今,他的仓库每天都会往全国各地发出大几千单快递。庞大的销量令陈小敏欣喜,也让他产生了一份担忧。荔枝是季节性很强的水果,素来有“一日色变,两日香变,三日味变”的说法,在长途跋涉中,即使没有损坏,也很容易失去了原本的鲜味。
高州荔枝
在高州,当地荔枝一年产量23万吨,必须40天内全部销售完,不然就会错过保质期。短暂的荔枝季,考验的不仅是荔枝园的货品供应,还有物流的资金周转能力。对于荔枝农户而言,顺利解决资金周转难题,是保障荔枝畅通销往市场的关键。
好在,快速发展的数字金融解决了“陈小敏们”的燃眉之急。
伴随着农村的数字化,全国涌现了不少数字金融的标杆县,通过数字金融精准滴灌产业,助力乡村振兴,高州是其中之一。荔枝产业作为当地特色产业,利用数字金融加速发展,陈小敏们的荔枝也得以越来越快地被人们品尝到。
01
荔枝大王,不愁了
关于卖荔枝这门生意,陈小敏总是爱不停地琢磨。
2010年,陈小敏开始做电商,那时,陈小敏在一个荔枝季里就能卖出3万多件荔枝。
销量上去了之后,陈小敏并未停下脚步,他开始着手打造自己的荔枝园,来解决货源不足的问题。到2015年,他的荔枝园已扩至200亩。忙碌便成为了这位“荔枝大王”的常态,他忙活一个白天,晚上只眯一会,到凌晨3点又去果园安排采摘……尽管整个荔枝季的吃住都在仓库,但陈小敏觉得充实,因为他最看重的就是自己亲手打理的荔枝。
从种植到技术,再到采摘、销售,陈小敏打造了一条完整的链路。供应链思维令他的荔枝生意有了质的飞跃,经营效果可见一斑。“我们这个仓库看起来虽然小,甚至不起眼,但是这里每天进出的货非常多。”陈小敏自豪道:“今天空运发出去的到全国各地的荔枝,就有6382件。”
农民将荔枝园里将刚摘下的荔枝挑拣打包运往仓库(图源:视觉中国)
电商给荔枝生意按下加速键,但仍有棘手的现实难题需要解决。
荔枝每年成熟时间短,但集中发货订单量大,而市场上的电商物流,大部分需要商户先充钱,再核销发货。以陈小敏的荔枝生意为例,一天光是快递费用,就要吃掉三十多万。电商在县域、农村蓬勃发展,但同时,许多电商卖家、农村合作社对资金的需求仍亟待满足。
在这样的压力下,网商银行的数字金融就显得尤为重要,几十万的免息贷款,对资金周转起到了保障。“对我们来说,每分钱都是个体企业的血汗钱,每分钱都很有意义。”陈小敏坦言。陈小敏的脸上终于有了一丝放松的笑容:“解决了我的燃眉之急,我们今年销售荔枝,没那么大压力了。”
作为有十多年电商生意经验的人,陈小敏尝试过通过银行网点贷款,但手续会相对复杂,而且需要很多证明。“网商银行比较灵活、便捷,一个手机就像一个网点。”陈小敏说。
陈小敏获得网商银行免息贷款
对于讲究速度的荔枝产业来说,网商银行的“快”是珍贵的助力。数字金融不仅直接解决了农户们的现金流问题,同时也在当地产生了深远的积极影响。
“我做这行的初衷,让每个家庭都能吃上新鲜的荔枝。”陈小敏觉得,未来短期内,人工挑选荔枝不能被机器替代。由于荔枝皮肉娇嫩,机器挑选的荔枝会磨损果子的表壳,甚至让果肉受“内伤”,发货的时候看似无瑕,到了消费者手里,可能就开始发黑了。
而陈小敏的荔枝,每个都会保留一定的枝干和叶子,这短短的枝干能够储存水分,让荔枝在运输过程中保持新鲜。在陈小敏的仓库里,有大量的工人在帮忙挑荔枝,他们大部分是镇上的工人或者放假的学生。一个荔枝季,勤快的工人能赚到1万多的报酬。
数字金融的“滴灌”,既帮助了果农,也保障了荔枝挑选工们的就业问题,促进了当地荔枝产业的健康良性发展,更长久地擦亮高州荔枝的品牌。
02
中国荔乡,加速
陈小敏的故事是高州千万荔枝果农走出致富之路的缩影。
位于广东省西南部的高州市物产丰富,有着“全国水果第一市”“中国荔乡”等美誉。广东是我国荔枝大省,荔枝产业是广东的重要产业之一,高州所在的茂名市是世界最大的荔枝产地,是中国以外全球荔枝种植面积的总和,而高州荔枝种植面积占茂名的一半。
作为中国荔都的高州,有着1300多年的荔枝种植历史,市内万顷荔枝林郁郁葱葱,现有荔枝种植面积55万亩、年产量超20万吨,从业人员达50万人。
荔枝园内,成熟的荔枝挂满枝头

“一骑红尘妃子笑,无人知是荔枝来。”古时,为了让杨贵妃尝到一口荔枝的新鲜,通过全国千个驿站快马传输,“走数千里,味未变,已至京师”,才博得妃子一笑。荔枝保鲜为要,千百年未变。如今的消费者也要品尝新鲜的荔枝,这要求高州荔枝也要继续求速,与时间赛跑。
为了保证全国各地的朋友都能吃到荔枝,当地政府也想了不少办法来保障最先一公里和最后一公里。比如,高州采用了田头小站、冷链运输等做法,进行快摘快卖。
但在抢进度的过程中,不仅是农户采摘端的人工费用,还是电商销售端的物流费用,都需要快速获得资金周转。因而,在力争上下游运输的“快”之外,高州荔枝还用上了最“快”的金融手段。
在街边卖荔枝的摊子,客流不稳定,难以实现快摘快卖
“我们不仅在采-供-销上做好‘快’保障,在资金上,也用上了‘快’字诀。”高州市人民政府副市长岑解明介绍,大的龙头企业有抵押物,相对容易解决金融需求和资金问题。而荔枝产业,基本上覆盖了高州1/3的农户和电商商家,由于没有有效的抵押物,整个生产和销售的环节,资金就会有压力。
“我们与网商银行合作,网商银行的数字信贷3分钟申请贷款,1秒钟到账,全程0人工干预,成为了高州金融行业的很好的补充。”岑解明在受访时表示。
自2021年起,高州市政府就与网商银行开始合作,通过建立数字化信贷风控模型,进一步提升荔枝产业的电商及果农等小微群体的信贷可得率。截至5月末,高州已经有7万多小微和农户通过手机获得数字贷款,资金“快速”到位,为产业链上下周进行了精准的金融“滴灌”,也保证了荔枝向消费端的供给。
高州7万多小微和农户已获得数字贷款
今年6月荔枝季,广东省6个农产品强县的电商商家、种养殖户等人群都已获得由网商银行提供的免息贷款。网商银行服务于广大县域、农村中金融服务满足度不足的群体,他们是在产业链上下游中最“小微”的神经末梢。网商银行打通了高州果农们的资金流,荔枝产业也有了更强的生机。
高州“荔枝大王”陈小敏就是获得免息支持的农户之一。得益于网商银行的支持,原本苦恼于资金周转问题的他,可以继续发展自己的荔枝事业。“把荔枝种好,把货卖好,赚的钱把基地做得更扎实更牢固,那我觉得就成功了。”陈小敏满足道。
数字金融的“快”,恰好完美契合了高州荔枝产业发展需要的“快”。高州市与网商银行合作数字普惠金融,成为助力农产品电商发展的典范,也为其他县域发展数字普惠金融提供了宝贵的可参考经验。
03
网商银行,支持乡村振兴
不仅是高州,目前广东省三分之一的涉农县区已与网商银行签约合作,在全国,1000个涉农县区已和网商银行合作,占到全国县域总数的近一半。并且,与网商银行合作县区的数字贷款增速要高出县域平均增速,加速了数字信贷在县域和农村的深入覆盖。
社科院指出,数字信贷的高速发展,得益于近年来很多地方的政府积极为金融行业引入新技术,探索与金融机构合作,金融行业的线上化能力正在持续增强。
农村金融难一直被视为难题,其中真正的难点在于,金融机构难以给农民“精准画像”。在依赖银行线下网点以及抵押物的传统金融模式下,农村信贷发展缓慢。好在,农村的数字化发展,加之国家政策的支持,给了数字信贷成长的土壤和空间。
自2018年起,网商银行开始探索与县域政府合作,运用数据化风控取代传统风控方式,通过数字信贷提升县域及农村用户的贷款可得率。
以数据为媒,网商银行把农村的交易、物流、支付等信息形成信用资产,政府则将涉及农户可公开的数据资源,如农村土地确权、种植情况、农业补贴等数据进行共享。运用数字技术,网商银行为县域农户建立专属的数字化风控模型,农村用户就此拥有了更精准的数字画像和更高的数字信贷额度。
这些用户可能是中小微企业,是个体工商户,或者是农村经营者,这些小微群体是最小的经济单元,背后关乎数千万人的生计与生活。对于被资金缺口阻碍发展脚步的他们而言,迫切需要的正是那一点雪中送炭。
因而,在解决小微企业和农业用户融资难等问题上,农村数字普惠金融大有可为。
作为一家主要服务小微和三农的互联网银行,网商银行还一直在探索通过科技的发展驱动农村金融的发展。
网商银行首创的卫星遥感信贷技术“大山雀”
2020年,网商银行首创卫星遥感信贷技术“大山雀”宣布正式商用,其原理是通过解析卫星影像,判断农户耕种面积和品类,预测产量产值,从而给予合理的贷款额度。网商银行也成为第一家将卫星遥感运用于农村金融的银行。
日前,全国工商联还与网商银行签署了全面战略合作协议,旨在共同构建支持小微、支持三农的金融服务体系,推进数字经济与实体经济深度融合,助力小微企业、助力乡村振兴。
为落实该合作协议,网商银行宣布,全年将分阶段面向全国100个农产品产业大县,结合农事节气及生产销售周期,加大金融覆盖并提供相应时段的免息贷款,支持乡村产业振兴。
数字普惠金融,不是简单的扶贫金融、慈善金融,它同样讲究商业的持续性。网商银行站稳了服务小微的定位,填补了小微金融的“空白市场”,成为农村金融领域的有益补充者。
在过去几年时间里,网商银行积极服务三农群体,充分发挥科技银行的优势,通过与县域政府合作,线上线下有机结合,利用数字金融加大对县域经济发展的支持,精准“滴灌”乡村产业的发展,为乡村振兴贡献自己的力量。
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作者 | 解一章
编辑 | 曾一目
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