万能险，曾经风光无限的产品，这两年经过JG的大力整改，已经低调很多。
考虑到目前多数国民的储蓄习惯和对金融产品的理解程度，从去年开始，国内大中小型保险公司都开始投入到「以确定现金价值、保险利益100%写入合同」为特点的增额终身型产品。
简单点说：给老百姓的产品供应，还是以传统型、收益100%确定有保障且写入合同的产品为主，因为保险本身就是长期稳健型选手。最近，听说不少万能险又开始要成为消费者眼里的「抢手货」？不少人为了一个万能账户，而买了某产品！
号称：目前4.xx%的结算利率、保底结算利率还是3%且终身有效，灵活领取、灵活追加，这样的产品上哪里找？
万能险怎么又突然火起来了？
一
说到万能险，其实我们应该重点关注的点有这个：
1、这个万能结算账户运营多久了，过往结算利率怎么样
这个有利于我们去了解保险公司过去对万能险、以及具体到某个结算账户的经营情况。
2、一定要去深刻明白「万能结算利率是不保证的」这句话
即便过去的业绩再辉煌，保险公司是不会对未来的结算利率提供任何承诺的，过去的辉煌不一定能在未来延续。
3、于是，最低保证利率很重要
按照JG要求，每一款万能险都会在条款中约定最低保证结算利率，就是未来无论结算利率怎么降，也不能比它低。这个就很容易选了，3%的保底肯定比2.5%的好！
而且这个保底利率是写入合同中，合同有效期内始终有效。
4、有两个收费点需要关注
-> 初始费用（一次性保费、追加保费、转入保费均适用），多数万能险都在1-2%，如果到3%，建议就慎重点别选了。
-> 部分领取/退保费用，一般都是保单生效后的前5年内有费用，5年后再部分领取或者退保，保险公司是不再收费的。
收费标准通常有：
5%/4%/3%/2%/1%
5%/4%/3%/1%/1%
3%/3%/2%/2%/1%
3%/2%/1%/1%/1%
一般建议是：万能保单生效后前5年尽量别领取或退保，真的急用钱大不了保单贷款。
5、关注部分领取规则
基本上在JG整改后，万能险条款中都有标准化的部分领取约定：每个保单年度内累计部分领取金额不得超过已交保险费的20%。并且部分领取后的本合同的保单账户价值余额，不得低于领取时本公司规定的最低金额。
6、关注追加规则
追加是一件让保险公司比较蛋疼的事，因为万能险有最低保证利率，虽然没有增额终身型产品的3.5%这么高，但是这个利率是保证的，是合同有效期内长期保证的。如果无限制地让我们追加，会让保险公司在利率大概率下行的环境下，背上比较沉重的利差损包袱。
所以，当某款万能险跟你说，可以无限制随意追加，别信，不可能！
二
了解完万能险的这些基础常识，我们来说说为什么万能险最近又火了？
其实逻辑很简单，那就是既然大家都在买传统型的养老年金和增额终身型产品，把资金都锁定在长远规划上，那么有没有产品可以把我们的零钱或者说3-5年后才用的钱也管起来，发挥类似当年余额宝的功能呢？
保险公司选来选去，还是万能险最合适了！于是，我们看到了：
最近光大永明在宣传，买过我们家增额终寿或者养老年金的同学们，在630之前投保，只要首年保费不低于10万，就可以开一个同等额度的万能账户。可选账户中目前结算利率最高达到4.85%，最低保证利率3%。
光大提供三个万能账户可选，产品基本面：
从基本面看，还算是挺优秀的，这三款产品都是3%的终身最低保证利率，真香，非常有吸引力的。不过，精算君上面也说了，这样的产品是不可能无限额度追加的，所以光大对追加保费，有限时、还有限量要求：
1、原来这三款产品虽然也带上了万能账户，但都不能往万能账户追加保费的，除非是年金险派发的生存金可以转进附加万能，不能说我今天有10万、明天有20万，就自由向万能账户里头追加。
2、活动期间，这个追加的口子打开了，但也有限额要求：
-> 光明一生，必须在4.1到6.30投保，总限额3000万，每个人按保单总保费为限额，而且要求你所购买的保单的期交保费不低于10万
-> 光明慧选/光明至尊，必须在5.25到6.30投保，总限额一亿元，每个人也是按保单总保费为限额，也要求你所购买的保单的期交保费不低于10万
别再跟我说，哪家保司的万能账户可以无限量追加。那只是短期营销的手段，当总的追加规模达到一定程度，保险公司再出公告：关闸！所以，精算君还是建议消费者谨慎过滤各种信息，别被误导了！
  保乎·小结  
不过，不得不说，这样的产品组合搭配是很合适的！
一方面，把自己20年后才需要用到的养老退休的钱，用增额终寿或者养老年金规划起来；另一方面，把未来3-5年可能会用到的钱，用相对灵活的万能账户托个底。
其实这个套路不仅光大永明在用，今年瑞泰人寿也用过，打的就是高保证利率的万能险搭配增额终寿，给消费者不同用途的资金提供灵活安排。
20年前，定价利率8%的高利率保单（传统险，保险利益100%固定在合同中）让保险公司苦不堪言。如今，很多人虽然看不上3%-3.5%的产品，但是精算君大胆说，不用等20年，10年后再看一定会说：真香！
对了，光明慧选养老年金险，之前保乎笔记也一直有推荐，大公司+真香产品，投保登记可以点击这里下方「阅读原文」。
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