内卷最好的效果是：别人有的产品，我也推，然后把对方卷死，把客户都吸引到我这里来。
但是，有一款产品，却喜欢卷自己人。2021年的网红儿童重疾险大黄蜂5号，在2022年互联网产品新规后，在2022年1月，由大黄蜂6号顺利接班，不算内卷，因为5号和6号是延续性比较强的产品。
2022年6月，大黄蜂7号（点击打开）推出市场，不仅卷了招商仁和的青云卫和国联人寿的慧馨安2022，还把自己的亲兄弟大黄蜂6号也卷了（5、6、7号大黄蜂都是北京人寿承保的）！
号称目前“互联网儿童重疾险的天花板产品”，大黄蜂7号真的物超所值吗？
一
儿童专属重疾险经过这几年的发展，无论是产品形态还是保险责任，都非常成熟，我们先来搞清楚以下5个“常见套路”，对大家给娃买重疾险很有帮助：
1、保定期30年，性价比高，美其名曰“家庭收入不是很高，不要让保险成为负担。先买定期保障，让保险起到应有的保障作用！等孩子长大到我们这个年龄，再给自己买保险呗”。
2、保终身，性价比同样很高，现在给孩子买保终身重疾险，一定比孩子30年长大后自己买，在保额、责任差不多的情况下，保费会便宜很多，不信你看看自己和孩子的重疾险，哪个便宜！
3、可选重疾多次赔责任，这个也有道理，毕竟孩子比我们至少多20-30年寿命，遭遇重疾的概率就更高，随着医疗技术进步，一种重疾被治愈再得另一种的概率也是存在的。买保险嘛，就是希望尽可能去覆盖风险事故的发生概率，做到无死角。
4、可选癌症多次赔责任，这个非常有必要买，这里就不展开说了，按照目前的癌症发展趋势，这项责任必须成为孩子重疾保障的标配，我甚至认为都不需要可选，直接必须买，就对了！
5、儿童常见（相对高发）重疾的额外赔，这项责任目前有点套路的味道在，虽然精算君认为还是很刚需的。为什么说套路，有些重疾险在宣传这项责任的时候总爱说：我们的儿童常见重疾额外赔责任，是覆盖终身的，终身有效！精算君赶紧看了下选出来的特疾病种，除了一个白血病还勉强说得过去，在成年人以及中老年阶段还有确诊的可能，其他疾病确诊概率真的就太太太低了！
说“特疾能覆盖终身就是牛”的产品，对产品真实保障功能的评价，是不是有点夸大其词了！
二
说完这五个套路，我们直接来看看大黄蜂7号（点击打开）到底在什么地方进化了！
1、长期保至70岁/终身版
2、定期保30年版
从升级情况看，大黄蜂7号（点击打开）有几个地方做的不错的：
1、癌症多次赔全面升级 - 最重要
我在今年1月份大黄蜂6号的测评中写过这样一段话：
“升级后的大黄蜂6号（点击打开产品），仍然保留了一个小遗憾，这个问题在大黄蜂5号上也存在。
如果不选重疾多次赔责任，而是基础责任额外勾选“恶性肿瘤-重度”关爱金，就有可能产生一个尴尬场景：
场景：孩子10岁罹患严重癫痫（重疾），28岁罹患白血病，那么10岁的严重癫痫将获得重疾+儿童特疾的理赔，28岁患的白血病，就不可以通过恶性肿瘤-重度关爱保险金获得赔偿了。”
简单来讲，大黄蜂6号的癌症多次赔责任，是有个小缺陷的。而这次大黄蜂7号（点击打开）完整改进了！上面描述的不能获赔的情形，已经被完整填上。这项责任升级，对保定期30年的大黄蜂7号来讲 ，尤其重要！
2、轻中症赔付次数增加
这项责任升级，对于保终身的大黄蜂来讲，显得相对适用，因为对孩子来讲，成年前后30年得轻中症（尤其是相对高发的心脑血管类疾病）的概率还是很低的，但保终身可以覆盖孩子中老年，得病概率就自然提上来了。
过去的轻中症责任一般都是分开限制赔付次数，轻症3次，中症3次，互不干预。大黄蜂7号（点击打开）把它们揉到一起，反正轻中症一共加起来可以赔6次，提升了理赔灵活度，也就提升了实用性。
从产品定价、算责任赔付概率高低这个角度说，我认为目前是缺乏有效理赔经验支持的，反正未成年人风险低，先开发个产品卖一卖跑一跑，也不是不行。
3、重疾后，轻中症“有条件”可分别多赔1次
其次，大黄蜂7号（点击打开）也复制了招商仁和青云卫的这个亮点：
重疾确诊90天后，如果再确诊与之前重疾没有对应关系的轻中症（任一种），且轻中症合计没赔够6次，轻中症就可以分别获赔一次。而且，大黄蜂7号和青云卫，它们的《重度疾病及中度疾病和轻度疾病除外对应表》都是一模一样的！
反正内卷嘛，改进自家兄弟产品弱点的同时，也不妨把其他公司的产品也卷进来，一起“伤害”！
在青云卫的测评中，精算君也点评过这项责任：有创新，但可以再大胆一点。毕竟类似先做个心脏搭桥手术（重疾），再做个心脏介入，这种高发且常见的，就没法理赔了。
4、部分责任赔付比例提升
-> 癌症多次赔，从额外100%基本保额提升到120%
-> 重疾额外赔，无论是保定期30年还是保长期版，都把额外赔比例从50%提升到60%
5、隐藏的疾病定义升级
-> 重疾里面的严重哮喘，大黄蜂7号（点击打开）取消了必须25岁前确诊的限制，放宽了赔付时间范围
三
以上五点改进后，大黄蜂7号（点击打开）与大黄蜂6号的定价基本保持一致。
1、终身版保费
2、定期30年版保费
这非常说明问题，那就是文章第二部分提到的大黄蜂7号（点击打开）这两项责任升级：“轻中症混合6次理赔”和“重疾确诊后与前次重疾不关联轻中症分别额外多赔一次”，因为缺少了定价经验，保险公司决定让利消费者，设定了一个很低很低的发生率假设，进行了定价。
这也算是大黄蜂7号（点击打开）升级后给消费者的让利。
而其他三项升级责任（癌症多次赔升级以及赔付额度提高、首次重疾额外赔的额度提高、疾病定义放宽），大黄蜂7号也没有给予太多的涨价，可以说北京人寿再次压榨了自己，对消费者释放进一步让利！
精算君好奇问一句：如果之前买过大黄蜂6号的消费者跑来要求升级大黄蜂7号（点击打开），北京人寿准备怎么应付？保费不变，更换合同吗？作为长期有效的重疾险产品，好像还不支持这样的操作吧！
  保乎·小结  
都说金融产品没有知识产权，只要你能搞定你们公司的产品精算部、搞定总精算师，再牛的产品也能给你模仿、进化、再开发出来，一切都可以卷！
可想而知，保险公司的生存压力到底有多大！
消费者当然乐呵，反正我们用脚投票，好产品就是好产品。但精算君想再次呼吁保险公司，升级自家产品线，一定要注意保持责任和价格的梯队管理，毕竟重疾险不是3C产品，保险公司是接受不了客户刚买一年就来闹退保（而且还是保费全额退）、然后再更换自家迭代产品这件事的。
以上！
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