最近，除了疫情受控上海解封，最火的新闻应该是上海推出的2022版沪惠保，上市短短一周就收获了百万市民投保。保乎笔记本身有不少上海读者，精算君跟他们交流，发现他们对目前医疗险的认知就是：
惠民保又便宜又有政府背书，可以替代了商业百万医疗险。
真的可以这样吗？
这显然是，大家对百万医疗险和惠民保的保障差异，没有深入的认识。
不管是免赔额、报销比例还是责任覆盖范围，商业百万医疗险都比惠民保更好（以免赔额为例子，对于普通住院，多数百万医疗险都是1万的年度免赔额，而很多惠民保要求2万，而且是不同项目单独计算免赔额）。即便惠民保更便宜，但百万医疗险的实用性更强。
所以，不要以为，买了惠民保我们就可以高枕无忧了，商业百万医疗险很重要，况且现在保证续保20年的百万医疗险可以给我们更长期稳定的保障。
一
过去5年，百万医疗险通过互联网的持续教育，已经成为了风靡一时的网红产品。从过去单一的高额医疗费报销、到恶性肿瘤特药购药报销、恶性肿瘤质子重离子治疗费报销、特定严重疾病的特需治疗费报销、特定严重疾病的海外治疗费报销等，陆陆续续开发出来，满足消费者不同层次的需求。
这两年开始，到了保证续保期限的内卷上来。
在2019年年底，银保监会在新健康保险管理办法中提出，对于长期（保证续保）医疗险，保险公司可以在一定条件内进行有限度的价格调整。于是，一批保证续保10年、15年甚至20年的长期医疗险就被开发出来。
不过，考虑到长期医疗险的经营风险，银保监会对长期医疗险采用的是报批制，重点考核保险公司的承保能力、医疗险运营经验、历史赔付数据、对销售管道的管控力等。当时有资格经营这类长期+可调费医疗险的保险公司只有寥寥数家老牌大公司。
其实这个也戳中了很多人的痛点，买了一年期的百万医疗险，一旦生病理赔了，明年还能继续重新投保吗？停售了还能重新投保吗？
不管既往这个百万医疗险的续保情况如何，也就是只有“保证续保”几个字，让大家更放心。最近，太保健康在腾讯微保平台上也推出了自己的保证续保20年长期医疗险（费率可调）-微医保·长期医疗险（医享无忧升级版本），也是戳到消费者的痛点。
二
作为太保健康和腾讯微保的联合推出的产品，也是太保健医享无忧的升级版本，微医保·长期医疗险（点击打开）的保障基本面是这样的：
（一）说说保险责任亮点
1、针对一般医疗、55种特定疾病（常见轻中症疾病）和120种特定重疾，提供不同的医疗费报销额度，这三项责任每年共享1万的免赔额；
2、如果初次确诊120种重疾任一种，直接赔付1万元（仅赔一次）；
3、重大疾病年度报销限额为400万，保证续保期间总报销限额800万；
4、可选：88种特药医疗费报销，200万报销额，0免赔额，目前最时髦的特定Car-T疗法也有覆盖。
另外，微医保·长期医疗险（点击打开）还有两个亮点：
1、质子重离子治疗，很多百万医疗险是通过可选1年期非保证续保的附加险的形式提供，但这款产品直接写到主险合同中，同样享受20年保证续保。
有不少百万医疗险的质子重离子医疗责任的，是通过附加一年期产品加上去的，理赔过质子重离子医疗责任以后，很可能就无法继续投保这项责任了。
2、这款产品的最高首次投保年龄放开到55岁，如果家里有身体还不错的父母，想要更确定可续保的长期医疗保障，这款产品可以考虑。
（二）说说保费
说明：上图为男性被保险人首次投保的费率，两款产品均不含可选责任。
总体看，跟同业产品对比，太保健康和腾讯微保联合推出的这款微医保·长期医疗险（点击打开），在自带质重医疗责任的情况下，这款产品在0-55周岁之间的定价，具有相当的竞争力。
（三）说说保证续保
很多人其实不理解什么叫保证续保，保证续保的意思是，不管身体健康如何变化，不管理赔与否，不管产品是否停售，只要在20年保证续保期间，依然可以连续投保。
所以，在投保3年后，即使产品已经停售了，被保人因为恶性肿瘤理赔了，依然可以继续续保。
（四）说说费率可调
这是按照监管最新的规定开发的长期20年保证续保条款、且保险公司保留调整费率权限的百万医疗险。
保险公司在产品上市3年后，可以每年调整一次费率，每次调整不超过前一年保费的30%。是否调整费率，主要看产品当年的整体赔付率。
大家可能会担心，保险公司会不会每年都以30%的增幅来调整保费？
如果保险公司这么做，其实就是让产品更快陷入赔穿的状态。保险公司很大幅度的调整保费，如果大家都觉得你太贵了，健康体都转保到其他产品上，那么剩下的都是带病体，又没有新的用户加入，产品就更加容易赔暴，长久以往，就更快陷入死亡螺旋。
（五）最后，说说投保方式
微医保·长期医疗险（点击打开）的购买通道还是大家非常熟悉的微信九宫格-保险服务，大家可以在这里找到这款产品。另外，也可以通过搜索“腾讯微保”小程序，在小程序的“医疗”产品目录中找到它。
敲黑板，微医保·长期医疗险（点击打开）全家人一起投保更优惠：3个及以上家庭成员同时投保，每人费率均可立减5%，且家庭成员间共享1万年免赔额
三
最后，除了价格这些因素，精算君认为吸引消费者购买百万医疗险点，还应该有：
（一）承保公司
精算君在不少文章中强调过，百万医疗险，最好选大公司或者累计销量很高的产品来购买。
大公司的逻辑是：大公司更有动力和实力去持续经营百万医疗险，即使在遇到了亏损的情况下，他们更有能力和动力去调整公司策略，调整方向，来吸引更多人来投保，保证产品继续运营。
累计销量高的逻辑是：如果产品销量本身就小，一旦发生亏损，保险公司又无法获得更高的保费收入来弥补缺口。就会面临持续亏损，亏损的情况下保司提价，提价又面临健康体离开，新用户又更加进不来的局面，进入了死亡螺旋，加速产品的死亡。
从这两个角度，腾讯微保的微医保·长期医疗险（点击打开），承保公司是太平洋健康，这家公司作为太保集团旗下的专业健康险公司，无论是拼爹、还是拼资本或者运营能力，都是不错的，符合我对医疗险购买选大公司的基本逻辑。
微医保的百万医疗险系列，其实还有一个1年期的百万医疗险，是泰康在线出品的。虽然这个产品没有保证续保，但是从销量来讲，也是属于可以推荐的产品系列。
（二）健康管理服务
作为专业健康险公司承保的产品，目前作为医享无忧升级版本的微医保·长期医疗险（点击打开）的健管服务还算比较丰富，包括：住院垫付、特药垫付、专家病房手术预约、院后照护等。
所以，微医保·长期医疗险，是目前百万医疗险的一个不错的新选择！
  保乎·小结  
经过短短几年的发展，从最初的爆款百万医疗险，到后来长期保证续保产品，商业医疗险利用互联网的速度实现了过去想都不敢想的人群覆盖面。
对普通老百姓来讲，接下来要做的就是根据自己的真实保障需求、有效地识别、区分这些产品。
如果大家在选购百万医疗险的时候，有哪些关注点？不妨留言讨论一下。
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