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上周写美国高杠杆万能寿险文章之后,
很多朋友来问了我们一些相关问题,今天再进一步分享一下。
本周日照例还有直播,
讲一讲普通人也适合的高阶配置——「美国高杠杆寿险+美国信托」
准备了很多实操案例,应该会挺有意思的,
欢迎大家围观。
问题1:
美国高杠杆万能寿险的作用,到底是保重疾,还是保身故?
美国IUL指数型万能寿险,是一类高杠杆的终身寿险产品。
有三种功能——
(1)
最主要的功能——身故。
投保人身故之后,赔付保额给受益人,比如妻儿。
一个例子:30岁的健康不抽烟男性,保额100万美元,保费约8500美元/年,共10年。
(2)
附加功能——收益+重疾。
投保人在世时,保单达到一定年限后,
自己从该保单中每年/一次性取出(0利息贷款提领)一些钱出来使用,
以及患重疾/慢病时,重疾赔付,
但一定程度会影响保额,需要根据当时保单的现金价值进行计算。
问题2:
谁适合这类保险?
适合这类保险的一般有这几种人:
(1)家庭支柱,经济来源。
家里有房贷,上有老、下有小的人,
自己一旦意外或者其它去世,
家庭将彻底失去经济来源,陷入贫困。
或者,自己的事业出现意外,这个保单也不会受影响。
(2)不卷小孩,确保让 ta 有钱。
这几天看《圆桌派》,有一集里,
周轶君说:“很多有钱人说,希望小孩以后什么都不做,就是玩,将来都不要像我这样活”。
通过这种保险杠杆,
确保子女未来一生有足够的钱,
且为不容易贬值的「美元」。
不确定小孩能不能从千军万马中突出重围,
但希望ta在失去自己庇护之后,
儿辈甚至孙辈,依然衣食无忧,
可以通过这种途径实现。
 (3)自己留一部分钱养老,也想给子女留一些钱。
IUL中有投资账户,挂钩标普500指数,
这个账户的钱不断滚存(收益非保证),
几十年后可以提取用于养老,生病了也可以提取用于治病。
提取之后,依然还能给子女留不少钱。
(4)想移民美国的人。
在移民之前购买该保险,以此避税。
问题3:
与中国内地、中国香港终身寿险有什么不一样?
(1)杠杆高。
中国内地、中国香港同类产品,达不到这么高的杠杆比,
同等保额,
IUL的保费,比同类型产品的保费更低。
比如上次直播中提到的一个例子,
同等条件下,
美国IUL保险的保费约是香港同类产品的1/3。
(2)附加功能生前也能用。
一般的终身寿险,都只有身故赔付的功能。
而美国IUL万能寿险,
不仅有投保人身故赔付的功能。
投保人在世时也能用,可以提领一些钱用于养老和重疾赔付。
问题4:
保费多少?
上一篇文章也提到了不同年龄段所对应的费率,
年龄越大,保费越高。
30岁健康不抽烟的男性,
给受益人的保额为100万美元,
每年的保费约为8500美元,共交10年。
35/40/45/50岁同等情况男性所对应的情况,如下表。
保额/保费,可以等比例放大。
即保额乘以N,保费亦乘以N。
另,同等年龄条件下,女性的保费比男性更低。
问题5:
「美国保险放入美国信托」有什么用?
从前有详细讲过美国信托的作用,今天不赘述了。
把保险放入美国信托,能达到的作用有且不限于以下几种:
(1)
若有债务/破产/法律纠纷,
放在美国不可撤销信托里的保险,无法被追债追责。
(2)
怕受益人无法突然掌控一大笔钱,
可以通过信托的方式,约束其领取条件。
(3)
即便夫妻双方离婚,放在美国不可撤销信托里的保险,
子女作为受益人,保障不会因为父母离婚而发生改变。
(4)
即便夫妻双方离婚,放在美国不可撤销信托里的保险,
原配偶作为受益人,保障不会因为离婚而发生改变。
(5)
想给非婚生子女or其他人留一笔钱,但不想让别人知道,
可以在同一家保险公司分别购买两张保单,
一张给婚生子女,一张给非婚生子女,投保人去世之后,
婚生子女理赔时,会自动触发非婚生子女的理赔。
等。
PS:把保险放入信托的成本并不高。
问题6:
之前提到的,
美国保险需要去美国本地买,当下无法出境,有同类型替代品,是什么?
同为美系保险的百慕大保险IUL产品(母公司为加拿大保险公司),
当下可以在中国内地完成,
产品的安全性与美国保险相当。
百慕大、开曼、维京群岛是世界三大离岸金融中心,
是全球富豪们钟爱的避税、投资天堂。
开曼公认有发达的基金业市场,
维京群岛是世界上最受欢迎的离岸公司注册地。
百慕大以发达的保险业闻名,
贝氏评级2018年的报告,百慕大再保险公司约占全球再保险市场的36%。
问题7:
有病史能否投保?
可以申请,但是评级可能会受影响。
体检时需如实上报保险公司,结合现在的身体状况和提交相关的体检报告,保险公司综合考虑。
最终评级,看现在身体状况,不排除有加费的可能。
以上。
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