◎作者 | 顾影
◎来源 | T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）已获授权
我不是在耸人听闻。
从今年开始，我国开启长达14年的退休高峰，将有3亿人逐步加入退休大军领取养老金。对已经入不敷出的社保养老金系统来说，不可谓不可怕。
但这并不是最可怕的——更大的养老危机还在后头。
建国以后，我们国家有过三次婴儿潮，分别是：
1949-1957年连续9年，这些人现在65-73岁；
1962-1975年连续14年，这些人现在47-60岁；
1980-1997年连续18年，这些人现在25-42岁
我国的社保养老金是现收现付制的，简单来说就是，年轻人交的社保，用来支付老年人的养老金。
现在迈入退休潮的第二波婴儿潮，背后尚有第三波婴儿潮的人在支撑。
而等到80后退休时，我们的身后是没有多少年轻人的——这才是最严峻的事。

80后养老后继乏人
为什么这么说呢？我们用数字来说话。
国家统计局去年发布的《中国统计年鉴2021》中，公布了2020年我国各个年龄段的人口数量：
20年后，80后开始逐渐步入退休阶段。

我用红框画出的部分，就是80后退休以后，同时领取养老金的人，总数约6.5亿人。
事实上，随着人类寿命越来越长，红框外面60-64岁的人，到时也会有一小部分还在领取养老金。
而蓝色框里的，是彼时正在缴纳社保的人，总数约4.9亿。不过我们还得算上2021-2030年这10年内出生的孩子，80后全部退休时，他们也已经是社会劳动力了。
2021年我国出生人口1062万，就算不考虑往后育龄人口数量越来越少、生育意愿不断走低，假设这10年都保持2021年的出生人口数量，一共也不到1.1亿人。
两部分相加，缴纳社保的差不多有6亿人。
也就是说，到时候缴纳社保的人，还没有领养老金的人多，每个社会劳动力要承担近1.1个老人的养老金。
当然，这只是非常粗线条的对比。每个年龄段每年都会有一定的死亡率，无法精确预测，这里是没有算进去的。
但这样的对比结果，也足以让我们感到惊悚了！
养老规划越晚，成本越高
80后想要依靠未来的年轻人养老，已经不现实，这也是为什么我们一定要提前规划好自己的养老。
从养老的角度来说，养老年金是最适合的选择。作为国家大力倡导的第三养老支柱代表，它是市面上唯一的终身收入保障工具。
领取确定、保障终身的养老年金，能为退休后的我们提供源源不断、与生命等长的现金流，弥补社保养老金不足，抵抗长寿风险。这是房产、基金股票、银行理财等其他任何投资都不能实现的功能。
对我们个人来说，投保越早越好。否则你挣的钱，有一部分就白挣了。
我们以某款养老年金为例，来算一笔经济账。
同样从60岁开始每年领12万，领一辈子：
35岁女性投保，总保费89.5万； 
晚10年投保，总保费128万，相当于这10年每年有3.85万元白挣了；
再晚10年投保，总保费186.5万，相当于35-55岁这20年，每年有4.85万元白挣了。
35岁投保方案
所以，如果你考虑养老年金，我建议尽早考虑。
另一方面，从整个年金市场的发展趋势来看，现在，也是未来若干年内，投保养老年金最好的时机。（相关阅读：现在买养老年金，为什么是在薅保险公司的羊毛？）我们都要珍惜当下还能买到的优质终身养老年金。
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团队主理人T博士，也是《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》这本书的作者，本硕就读于南京大学，后在中山大学攻读博士，2015年开始成为专业保险经纪人，至今已是第七年。
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