分享我每年攒$20w，还养3个娃的经验….
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@wodelaoba发布在一亩三分地
海外生活-投资版
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这个帖子在地里有很多人回复，也有一些争议。目前获赞最多的回复，全是关于作者老婆的。
出国6年，从零起步，结婚生了3个孩子，一份工作一干就是6年。最初的工资是13.5万，中间refresh一次，目前是19万，取中位数算16万吧。每年的收入里面包括了，基本工资，奖金和股票。今年报完税，核算一下，目前净资产150万美金1个老婆3个孩子，6年前来的时候一个人30万本金。算是6年5倍股，勉强赶上了特斯拉的涨幅（2013年160，2020年800）。
国外是天堂，国外是地狱，因人而异，冷暖自知。
出国前在北京工作的了几年，一直租房子，完美的错过了房产红利，2013年的时候眼看着房价从1万/平米涨到了5万。果断决定出国讨生活，申请了transfer，并在2014年带着6年在北京工作攒下的20万美金（130万人民币）和父母给的10万美金（60万人民币）闯美国。
第一步：家和万事兴，想致富，多生孩子早结婚
东海岸，学校多，妹子多。结婚后，老婆就在家当家庭主妇，然后生了个双胞胎儿子，去年又生了一个女儿。16万的收入，分开夫妻分别报税，每个人的收入只有8万，税率从16万的35%一下降到了21%左右。而且，孩子还有很多免税和退税的优惠。教育储蓄还有政府补贴。所以，尽早结婚生孩子是肯定正确的理财第一法则。
东海岸，学校多，妹子多。结婚后，老婆就在家当家庭主妇，然后生了个双胞胎儿子，去年又生了一个女儿。16万的收入，分开夫妻分别报税，每个人的收入只有8万，税率从16万的35%一下降到了21%左右。而且，孩子还有很多免税和退税的优惠。教育储蓄还有政府补贴。所以，尽早结婚生孩子是肯定正确的理财第一法则。
第二步：把贷款全部转移到投资房，利用投资房的负现金流来抵税。
第三步：RSU继续投资，不cash out，所有免税账户全部满格投资。
2014年来的时候，一口气买了2套独立屋，自主一套，出租一套，老婆就是我的第一个租客，当时还在读研究生。
当时两个房子都有Mortgage，然后我又把投资房做了Home Line of Credit，投资房只还利息不还本金，由于房子升值，这样可以从投资房的Home Line of Credit继续拿钱出来还自主房的利息。这样每年投资收入合理合法的净亏损1+万左右，直接扣减了我的收入，节省了很多税金。同时自主房的贷款加速还，节省了很多利息。一进一出，6年下来，数目客观。
第三步：RSU继续投资，不cash out，所有免税账户全部满格投资。
我没有自己单独投资股票，证券投资就是公司match的401K（RRSP）和RSU。周围的同事基本上都是拿到股票就提现，而我是持股不动，然后让broker把我的股票顶格转入免税账户，美国这6年的大牛市，公司的RSU已经翻了4倍（从500到2000了）。
第四步：老婆在家home school，没有请保姆和送Day Care。
老婆如果上班，税后的钱不够负担Day Care和保姆，所以果断的home school。很多朋友孩子1岁就送Day Care，不仅花钱多，而且经常生病。我们家是一直到了3岁才送preschool，在家不仅省钱，而且能学更多的知识，减少生病的几率。
老婆如果上班，税后的钱不够负担Day Care和保姆，所以果断的home school。很多朋友孩子1岁就送Day Care，不仅花钱多，而且经常生病。我们家是一直到了3岁才送preschool，在家不仅省钱，而且能学更多的知识，减少生病的几率。
第五步：错峰出行，淡季旅游+回国探亲
由于只有我一个人工作，老婆孩子都在家，所以我们有条件错峰出行淡季旅游。这几年，加勒比邮轮，墨西哥，牙买加，巴哈马，多米尼加，奥兰多迪斯尼，LA+圣地亚哥，日本，台湾，中国，基本上都是11月份和2-3月份淡季，我请2周年假然后出行，比暑期和圣诞节要便宜至少一半。算下来一次旅游可以省4000刀，这么多次旅游也节省了至少3万多，品质更好，人少。
由于只有我一个人工作，老婆孩子都在家，所以我们有条件错峰出行淡季旅游。这几年，加勒比邮轮，墨西哥，牙买加，巴哈马，多米尼加，奥兰多迪斯尼，LA+圣地亚哥，日本，台湾，中国，基本上都是11月份和2-3月份淡季，我请2周年假然后出行，比暑期和圣诞节要便宜至少一半。算下来一次旅游可以省4000刀，这么多次旅游也节省了至少3万多，品质更好，人少。
第六步：保证现金流的前提下，利用最大杠杆。
简单算了一下，每年攒下的20万里面，两个房子增值部分算9万，股票部分差不多5万。剩下的6万就是各种401K（RRSP），529（RESP），这些都是公司给match，或者政府给减免税和补贴的。比如RESP，我去年存了7500，政府又补贴了1500，相当于存了9000。401K在美国的时候，公司match2%，在加拿大工作的时候，RRSP公司match4%。
我每年不着急还贷款，而是把剩余资金全部投资在有政府和公司补贴的免税账户里，这样既可以减税，拿政府补贴，还可以滚雪球继续投资，我的投资标的都是passive的跟踪指数基金，费率仅0.35%，平均年回报都在15%以上，远远超过了贷款利息3%-3.5%这个成本。
第七步：上Evening MBA，公司报销一半学费，另一半还可以抵税
我中间忙里偷闲考了GMAT，读了Evening MBA，这个学费是可以抵税的，而且公司还可以报销一部分。我中间refresh涨薪了差不多4万，和这个MBA有很大关系。3年多读完了，今年拿到毕业证后，准备跳槽了，现在已经拿到了2个意向OFFER，都是26万+的，Staff Engineer Manager和product manager。
我中间忙里偷闲考了GMAT，读了Evening MBA，这个学费是可以抵税的，而且公司还可以报销一部分。我中间refresh涨薪了差不多4万，和这个MBA有很大关系。3年多读完了，今年拿到毕业证后，准备跳槽了，现在已经拿到了2个意向OFFER，都是26万+的，Staff Engineer Manager和product manager。
1. 利用杠杆多买房
2. 利用免税账户多投资
3. 利用税务和公司补助读MBA
4. 利用国家补贴早结婚多生孩子
5. Happy Wife Happy Life
6. 转移贷款，合理避税，有节奏的管理好现金流
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