最近跟一群来自各行各业的朋友聊天，大家从基金股票聊到消费趋势，从商业模式谈到行业前景，最后话题落到了不同行业不同岗位的工资天花板上。
这群朋友年纪几乎都在 35 岁上下，工作十多年来职场晋升也比较顺利，但到了这个年龄，不约而同地感到目前收入基本达到上限，很难再继续突破。
似乎一线城市的月薪天花板，不管是技术、产品、运营还是市场类职位，普遍在 5 万左右，到了这个数之后再想上涨，总有些无形的阻力。而且这个临界点不是通过能力提升、经验累积就能跨越的。
其实吧，这事儿也没那么难理解。
从企业的角度来说，给职场新人加工资是一件容易的事，一个新人月薪一万，给他加 20%，也就多了 2000 块。

但给公司老人加钱，5 万的月薪增长 20% 就是 10000 元，再加上社保、公积金跟着水涨船高，最终需要的人力成本是一笔不小的开支。更何况，有多少人真的能为企业创造同等的增值效益呢？
所以，除了个别大牛之外，普通人努力工作的收入顶点，基本就是年薪 60 万上下。
很多人看到这憋不住了，已经超过 90% 的同龄人了还想怎么样，别拉仇恨了。
但事实却是，这个条件在一线大城市虽然足以保证衣食无忧，可住行依然尴尬，尤其是房子，即使位置远离市中心，也得让大部分人掏空家庭，为了房贷疲于奔命。
因此诞生了新时代的「三高人群」：收入高、支出高、负债高。

每月的工资要支撑着两三万的房贷。工资入账第一件事便是留扣房贷，然后才敢安排其它消费。任何的开销，都会在潜意识里迅速换算成月供的几分之一。
表面上看拥有了保值增值的固定资产，但是实际握在手里的钱减少了，只能精打细算。
说白了，工资相当于从你手里过了一道，就划给了银行，账户里的余额你无法随意处置，再高的收入终究是纸上富贵。
更遗憾的是，我们的挣钱能力，并非是一直向上运行的曲线，更多的时候，是一条抛物线，到达所谓顶峰后，开始缓慢持平甚至下降。运气差的，一场失业直接归零。
而另一方面，支出会随着年纪的增加渐渐上涨。生活开销、抚养孩子到大学毕业、赡养父母、旅游娱乐......种种叠加在一起，全都需要负担。

在未来收入无法攀升的情况下，你只能在有限的黄金收入期里，尽全力多囤粮，方便以后填补这些缺口。
这种资金紧绷的时候，如果有个突然降临的外部冲击，辛苦打拼出来的体面生活就会瞬时崩塌。

最近几个月，看到社交网络上不少人说房子断供，足以说明我们的生活是多么脆弱。大众眼里的高收入人群，千难万险，向上一步；一不留神，万丈深渊。
大多数人都希望自己的人生尽可能的精彩，给孩子最好的教育，让父母安度晚年，但当我们面对这些目标时，首要考虑的不是把目标定得多高，而是如何保证各项目标基本完成。
大家奋斗，最根本的心愿都是想要生活能长期安稳，想保护好孩子和家人，这意味着我们必须多做概率高的事情，排除人生的不确定性，考虑机会成本，少拿人生下赌注。
你心里头可能在腹诽，是不是又在贩卖焦虑？最近疫情这样，不都是在强调「底线思维」么？什么是底线思维？
底线思维方法是客观研判最低界限、设定最低目标、注重堵塞漏洞、防范潜在危机，立足最坏情况争取最好结果的思维方法。
所以，再三奉劝各位朋友，有余钱的，没有风险抵抗力的，不如拿出一部分钱给家庭定制一份保险年金。即使未来收入受到影响，也能保住一家老小安身立命的底线。
举个例子：收益 3.5% 的年金产品，放在过去遍地 8% 收益的产品，很多朋友根本瞧不上眼，但现在全球负利率已是大势所趋，无风险还能以 3.5% 的收益持续复利滚存就显得弥足珍贵了。
按 3.5% 复利 20 年，折算成银行存款的单利是 4.95%，时间越久收益还会越高，长期来看还是很香的。
此外它的收益是确定的，以后拿多少钱都写在合同里，买了之后不会再有变化。
对于父母，每年拿出收入的 5%，就可以保大病不花一分钱；
对于自己，趁现在收入高，利用 3.5% 复利增长，可以提前安排好未来的房贷和养老支出；
对于孩子，哪怕遭遇极端风险没办法抚养孩子，提前储备的教育金也能保成长无忧。
人生无常，幸福是需要主动规划的，没有人希望在自己或家人发生意外情况时，却束手无策，被动接受命运的审判。
作为有责任心的成年人，我们需要在自己能力范围内，为自己以及家庭成员做好保障计划。哪怕不能提高家庭经济水平的上限，但是可以保障家庭经济水平的下限。
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1. 帮忙筑底最底层的家庭保障
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2. 帮忙搭建好自下而上的资产配置体系
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这是一套完整的财富增值方案，长达十几页。涉及年金、保险、基金、债券等，通过科学比例，可以做到风险收益比最大的组合。
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