今天有人问,听说出了个新规,个人养老金缴费上限一年12000,这到底是什么?怎么还规定缴费上限?是要所有人未来养老都躺平吗?
哈哈,这个新规叫“个人养老金制度”,跟我们每月交社保养老不是一回事。ZF是想通过这个制度督促我们,在养老这件大事上,不能自己躺平,不能只靠国家。
延迟退休风吹了这么久,加上ZF这几年有意推进个人商业养老产业的发展,其实很多人都意识到了,养老只靠ZF是绝对不行的。
不久前,社科院发布过《中国养老金精算报告2019-2050》,结合我国国情做出了这样的一些预测分析:
1. 制度参考扩面缓慢,赡养负担持续加重
简单来讲:
在2019年,我们是2.65个在职职工供养1个退休人员,
到2027年,预计会下降到2个在职职工供养1个退休人员,
到2050年,预计会下降到1.22个在职职工供养1个退休人员。
2. 养老基金支出增速高于收入,约1.5%,2028年首次出现当年养老支出大于养老金收入,2035年累计养老金结余将全部耗尽
算算自己的年龄,到那会如果不执行延迟退休的话,精算君离自己的法定退休年龄也没几年了!这也太惨了!
但,谁愿意延迟退休呢,我也不愿意。但我们国家养老的历史包袱是沉重的,加上人口红利下降,国家养老压力可想而知,社保养老金,真的有枯竭的可能。
为了让多数人避免走进养老囧途,昨天国务院下发了《个人养老金发展意见》,通篇读完,核心就一条:
国家给我们开设一个个人养老金专属账户,大家自食其力,自愿往里存钱。目前每年存入上限为12000元,这笔钱必须购买各种跟养老有关的金融产品,ZF可以给税优优惠
所以,这个「个人养老金专属账户」不是我们原来的职工或居民养老,是两回事。
有人又想,那我就自己往这个账户存钱,自己搞定养老,社保就不交了。可是,你要拥有这个人养老金账户的前提是,你必须参加居民养老或职工养老。
好的吧,这是不但推动你要鸡自己的养老,同时还要继续鸡社保养老。
还有一条很重要,「个人养老金专属账户」的钱是不能提前领取的,必须等我们达到法定退休年龄后才可以。除了:
1、人死了,由继承人继承,那这笔钱跟我们也没关系了!
2、完全丧失劳动力,可以提前领取,做护理补充。
3、出国定居。
有人说,这不公平啊,为什么不让我提前取出来?你想,如果一边享受免税政策,一边还能灵活支取,那不就是简单的避税工具嘛!能起到帮大家强制储蓄做未来养老的作用吗?
我们的钱存进去「个人养老金专属账户」,就完了吗?有利息吗?怎么保值增值?
上面说了,这笔钱是必须专款专用,用于购买跟养老钩挂的且侧重长期保值的金融产品,例如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。
1、银行在售的各种所谓“养老理财产品”
养老理财,是国家在2022年的新试点。
“截至4月20日,共有工银理财、建信理财、光大理财、招银理财4家理财公司的16款养老理财产品“登记在册”。16.5万投资者累计认购420亿元。养老理财产品试点地区扩大至“北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳”十个地区。”
虽然叫养老理财,实际上它们就是封闭式净值产品,是不保本的。不过,这类产品的投资风险等级还是偏中低档的。而且,因为有更长的封闭期(多数是5年),就有了更长的投资期限去匹配资产,预期收益率并不会很低。
按照《个人养老金发展意见》的规定,如果我们用个人专属养老账户的钱去购买了一支养老理财产品,假如也是有5年封闭期,5年后到期,我们如果还没到法定退休年龄,就只能继续购买下一支,不能提前领钱。
2、商业养老保险
精算君已经对养老年金做过很多次介绍,最新一期文章大家可以看看这一篇《你的养老金,涨了吗?》
从产品属性来讲,商业养老年金其实跟个人养老账户是非常契合的。因为,个人专属养老账户的钱是不能提前领取的,跟养老年金提前锁定储蓄直到退休领取年龄的思路完全一样。
我们只需要每年存钱到个人养老专属账户,保险公司按时自动划扣保费到了法定退休年龄,保险公司定期支付生存金给我们,操作简单清晰
而且,养老年金可以归类到接近于无风险的长期储蓄,具体监管政策,可以看这篇《新规后,大小公司产品都一样安全了!》
当然,个人专属养老账户跟商业养老年金也有不同:
1、商业养老年金的保费不能抵税
2、但是可以通过保单贷款或者退保等保全操作,提前拿出资金,应付不时之需
3、商业养老保险你想买多少都可以,不受个人专属养老账户每年最多存12000的限制
其实,这份《个人养老金发展意见》,精算君觉得就是国家再次认真地提醒大家:以后你自己的养老,自己多担待!
有小伙伴会问:我之前买的养老年金,现在每年还在交保费,未来能按照这份文件享受每年12000元免税政策吗?
目前,这份《个人养老金发展意见》还是相对统筹性的指导意见,对很多处理细节还是没有给出明确规定。
精算君本身也没少买养老年金,我一直都希望这笔开支能在我的税前收入列支,降低一些税负。但目前《个人养老金发展意见》规定每年只能存入个人专属养老账户的上限是12000元,这比我当前每年交的保费要少。
怎么办?
最简单的操作就是,保险公司是否能允许我们分开两个账户每年一起交(续期)保费?一个交费12000元,一个交剩下的?
想想,如果保险公司愿意提供这样的支持,对保险公司的养老年金保险销售,也是重大利好啊!
另外,我建议,ZF可以针对不同城市、不同收入水平的个人,设置不同的个人养老专属账户交费金额上限?这样就可以鼓励更多中高收入人群通过自主交费、自主购买个人养老年金产品,解决国家的部分养老负担。
你想哈,要推动个人自主补充养老,肯定是先从有钱人抓起。
  保乎·小结  
当养老被提到国家战略高度,我想大家都应该清楚,如果不再做多手准备,我们可能真的会面临一场不小的养老危机。
精算君最不希望看到读者中有人因为没有做好基本风险的准备,突然遭遇重大变故然后拖垮一个家庭,还有那些年轻时过于自信而疏忽养老规划,导致老年生活各种潦倒的。
对于商业养老保险,多数两句,因为属于低风险甚至0风险的产品,我们不能一味追求所谓的高收益率,这其实是一种典型的短期投资行为。归根到底,还是我们缺乏一个长期、清晰的退休规划,陷入“追逐短期收益”的认知陷阱。
我在阅读原文放了一款还不错的养老年金产品有养老社区对接的那种,大家有兴趣可以点击打开看看。
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