赵悦
Makers顶尖保障顾问联盟合伙人
海外教育及养老规划师
提到投资理财的话题,我们是否要先思考一下,我们投资理财和储蓄的目的是什么?
有人会说投资理财是为了赚更多钱,赚更多钱是为了什么呢?为了拥有更美好的生活,那什么样的生活是美好的呢?更好的物质条件和灵魂自由?
想花钱的时候该花钱的时候有钱花,世界那么大说走就走去看看?那什么样的投资理财方式才能实现这种想花钱的时候该花钱的时候就一定有钱花呢?
有人会说储蓄是为了有安全感,为了给将来某一个确定需要用钱的阶段或者不时之需做储备,或者有底气做自己。
那什么样的储蓄方式能实现这种确定性呢?不会因为剁手买买买的冲动而没存下钱,或者存钱的中途不会挪做它用?而且不会连本金都亏了。
答案一定有保险—储蓄险,它有自己无可替代的功能:
储蓄险可以让我们赚到的钱落袋为安,将已有的财富与风险隔离开来
作为家庭企业,在顺风顺水的时候拿出一部分钱来配置储蓄险,在经营过程中碰到风险企业遭遇严重困难时,它可以作为具有保护能力的盾牌,将企业经营风险和家庭生活完全隔离开来。
储蓄险可以作为婚姻资产保全的利器
越来越多的父母选择将寿险保单作为对小两口新婚的祝福,如果婚姻幸福,这份保单会源源不断地为小家提供经济支持,而一旦遭遇婚变,子女也不会因为经济问题瞻前顾后委曲求全,在这场婚姻中随时拥有说结束就结束的底气。
储蓄险可以为后代预留税源
使得财富的传承不会因为税务问题遭遇波折,一份提前规划好的储蓄险也可以指定受益人,确保财富的定向传承,避免财产纠纷。
储蓄险可以督促我们强制储蓄
最容易存下来的钱是什么?房贷、车贷、保费、社保养老金、公积金,这些产品有什么共同特点呢?他们都是强制扣款,一旦迟交,损失巨大。保险产品需要定时定额存入资金,会迫使我们减少不必要的开支,留存足够的保费,钱不就攒下来了吗?
储蓄险可以专款专用
子女教育金和个人养老是我们没办法避免的、需要巨大资金的“大事”,建立教育养老基金,首先可以帮助我们未雨绸缪从容不迫的为未来准备好,而且也并不需要觉得保单的封闭期太久灵活性太差,一旦有急用时可以通过减保或贷款快速拥有现金流。
储蓄险千好万好,但是储蓄险收益太低,这是硬伤啊。
不知道这算不算是对储蓄险的一种误解,事实真的是这样吗?
我们可以将市场上现有的金融产品都列出来一一对比:
安全性来说,50万以下的存款、国债、保险是绝对安全的资产,但存款、和国债的收益和保单的预定利率仍然存在差距,更重要的是,保单具有锁定利率的功能,主流储蓄险产品能做到缴费期满后一直按照预定利率3.5%复利增值,每年的现金价值是在合同上约定可见。
即使用来对比信托产品,储蓄险也有自己的独到之处:
保单的预定利率=无波动的复利回报=从不停止的复利回报
投资本金:100万
投资期限:40年
信托计划基础业绩比较基础:7%
人寿保险预定利率:3.5%
理想状态下,信托计划的投资回报是远远高于保险收益的,但是在现实中存在各种可能性,我们下图假设一种可能:在40年间,如果有4次保本0收益,3次损失为30%的事件发生,那么信托产品的收益表现就要大打折扣,表现远不如保险。
那么如果这笔钱每年有1个月的闲置,实际收益表现只有6.42%,又会是什么表现?
由上图可见,保单的预定利率虽然第一眼看上去没有那么吸引,但保单的预定利率就是从不停止,永不波动的复利回报,就像龟兔赛跑里面的乌龟一样,时刻不停地用复利3.5%的速度来帮你赚钱,资金不闲置,金钱永不眠。
我们很容易认为保险产品收益太低,不如自己投资,通过上面分析可见:首先,保险产品的选购一定是看中其独有的,不可替代的功能性的;其次,储蓄险产品的收益表现比我们的刻板印象要好很多,我们应该还他清白。
从投资本心来看,所有的投资理财行为都是为了生活蒸蒸日上,那么,不同类型的产品在家庭理财账户中都有自己的位置,都是无法替代的。
只有选对产品,让我们家庭财务账户分工明确,各司其职,共同协作,才能让我们的生活一帆风顺,永远幸福呀。
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