本文为政策建议，二弟尽可能用简单、直白的语言提出理由，与大家共同探讨必要性与可行性。如需转载本文，务必取得授权，并不得对标题和内容作修改。

01

建议内容

受害人遭遇电信诈骗过程中实施借贷进而陷入生活困境的，网贷机构应免除贷款利息，允许延期还款，并暂缓其列为失信人员。

02

建议背景

1.“忽悠贷款”正成为各路骗子收割财富的主要方式。

很多人都有“我没钱就不怕被骗”的思想，而事实上，随着网贷行业的蓬勃发展，骗子早已不把目光聚焦在“你有多少钱”上，而是放在“你还能贷多少钱”上。
根据二弟近几年对电信网络诈骗案件的持续研究和连续监测，目前，绝大多数骗局都会通过“忽悠贷款”来收割受害人的财富——不但骗光你现有的钱，还骗光你未来的钱。
所以，我们才经常看到那些触目惊心的新闻：月收入几千元的“南京教师”陷入杀猪盘之后，却被骗百万；为了几块钱利润“兼职刷单”的大学生，最后被骗数十万。是教师和大学生都很有钱吗？并不是，那些都是他们被忽悠后借贷来的。

2.“借贷被骗”者损失惨重，给社会带来极大影响。

很多受害者被骗后，不但心理受到极大伤害，而且因为高额借贷迅速陷入生活困境。在花样百出的催债压力之下，人生被彻底打乱：有的人因为欠债，所在单位领导、同事频频接到催债电话，不得不选择辞职；有的人因无力还债，又被列入失信黑名单，无奈当起了“老赖”，一辈子再难翻身；更有些人，因为承受不了压力，选择自杀，甚至作出不理性的报复社会行为。
因此，社会必须对因电信诈骗而借贷的人采取救济措施，以避免对社会化产生更大的负面影响。

3.网贷产业野蛮发展，理应承担代价。

近几年来，各类网络贷款公司如雨后春笋般兴起，一定程度上解决了融资难、借贷难的问题。但是，企业良莠不齐，不少企业为了追逐利润，放松了风控措施，不去严格审查借贷人的资质和借贷理由，“能贷尽贷”“秒批到账”，让电信诈骗的受害人根本没有反悔的时间。有的对初次借贷者也给予几十万的额度，在其他平台贷款了几十万，还能在别的平台再贷款几十万，一次被骗，人生尽毁。
很多骗子也摸清了网贷机构的套路，哪家机构审核不严就指引受害人去哪家贷款，哪家机构贷得多就指引受害人去哪家贷款，一个骗局下来，就能收割上百万。因此，网贷公司应该承担一定的责任。

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建议理由
结合上述背景，我们建议：对于因遭遇电信诈骗而借贷并陷入生活困境的，网贷机构应免除贷款利息，允许延期还款，并暂缓其列为失信人员。理由有三：
其一，对于一个网贷公司而言，遭遇电信诈骗而借贷的客户毕竟是极少数，公司有能力免除贷款而不受大的影响，这也是网贷公司履行社会责任的一种表现。
其二，对该类客户免除贷款利息，允许延期还款，并暂缓其列为失信人员，这不是让网贷公司放弃自己的权利，恰恰是在给借贷人一条生路，让他们有时间、有能力去赚钱，进而偿还本金。如果像常规借贷那样同等借贷，无异于杀鸡取卵。
其三，建议如若实施，必将倒逼网贷公司强化风控措施，严格审查贷款人资质和条件，能够及时识别电信诈骗，有效压发诈骗案件，并降低受害人被骗金额。同时，还能促进网贷行业管理规范化，对社会发展产生更加积极的影响。

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几个需要厘清的问题

1.借贷行为必须发生在遭遇电信诈骗过程中。

之所以强调借贷行为必须发生在“遭遇电信诈骗过程中”，主要是考虑到这是在电信诈骗形势特殊时期实施的特别办法（电信诈骗不单单是治安问题，更是一个复杂的社会问题），虽然有利于社会，但是毕竟让网贷公司的利益受损害，因此必须严格要限定范围，不能滥用。
首先，必须将“被骗借贷”与“贷款诈骗”区分开。贷款诈骗是指诈骗分子利用假冒的网贷平台，或者虚构理由，以“手续费”“保证金”“保险费”等理由诱使受害人转账的一种诈骗方式，受害人并不是向真的贷款公司贷款，因此也没有免除利息、暂缓还款一说。同样的，日常生活中的正常借贷行为，这属于普通的民事法律关系，理应按合同要求还款。
其次，如果是被电信诈骗后，因为生活困难而贷款的，应当按合同要求还款——毕竟，这是借贷在理性状态下实施的行为。

2.借贷者必须陷入生活困境。

被免除贷款、延期还款的受害者，必须是那种因遭遇电信诈骗而借贷陷入生活困境的，如果其本身有能力还款，则不在此列。

3.借贷者并不是终身不还。

要注意的是，这个措施实施后，被电信诈骗的借贷者并非不用还款，而是要利用这个机会努力赚钱，积极还款。如若故意不还，则仍要被惩罚。

05

需要的配套措施

1.网贷机构应加强自身风控。

各网络贷款公司应该树立这么一个思想：“慢放款几个小时”不会对借贷人造成什么特别的损失，但“把款放给借贷人转手就给骗子”就等于是自己无能。因此，各公司必须积极提升风控策略，采取大数据、人工干预等方式，审核借贷人的资质和借贷理由，避免“放错款”。

2.应规范网贷行业管理，并出台配套细则。

银监等机构要强化对网贷行业的管理，出台相应的考评奖惩办法，对于那些借贷人被诈骗较多的公司，应该实施处罚，并向社会公告。同时，对于免除利息的类型、网贷公司免责的条件、延期还款的期限等，要作明细规定，增强可操作性。

3.建立公安、银监会商机制。

“因遭遇电信诈骗而借贷”，必须由公安部门认定，建议以“立案决定书”而不是以报警回执为准，因为“立案”代表公安机关已经初步查明有犯罪实施，而报警只是给报警人的一个程序性回执，可信度不高。同时，银监部门也要参与对该类人群的认定，避免一些人钻漏洞。
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