Makers大话保险 | 内地保险VS香港保险，哪个适合你？

碧汐

前互联网企业文化经理

健康抗衰保养品经销商

法国格勒诺布尔高等商学院硕士

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大家好，我是贝茜，90后保险经纪人，前大厂企业文化HR，留法商务硕士。在这里，我会分享跟保险相关的各类知识点，帮助做功课的伙伴们理性决策。

今天分享的是：生活在内地的我们，买内地保险还是香港保险呢？先按下通关问题目标，我们从监管、产品形态、合同、理赔角度来看看两者的异同点。

1、内地优势重疾险保障责任优秀，但没有港险的分红；内地增额寿收益不逊于大部分港险，低于部分优秀港险，处于中间水平；内地的年金自动领取，活多久领多久有保障。

2、内地保险监管环境更严格，行业规范齐全，司法环境对投保人有利，理赔金使用较便利。

3、保险有属地原则，居住在内地，配置内地保险，服务更便捷。

简单总结：内地居民优先配置内地保险没毛病。

（并不是香港保险不好，具体解析可以往下看）

当然也有需要买港险的内地居民：

对于高净值客户，很多小孩已经在国外留学，或者正在规划去留学，就读国际学校，有明确、确定的美元使用场景，会考虑为孩子投保香港/澳门保险。

从资产配置上来讲，比如很多在港股美股上市的公司老板、员工，本身就持有外币资产，没必要换回人民币，可以直接用港险配置美元资产。

内地保险 VS 香港保险

1. 监管环境对比

香港的保险市场更加成熟，但是从监管角度看，内地偿付能力体系监管更加领先，也更加严格。

香港能购买到不同货币的保单（美元为主），更适合需要配置外币资产的客户。

2. 产品形态对比——重疾险

港险有保额分红，一定程度上抗通胀；免体检额高；保额转换权；可保少儿先天疾病，甚至出生前就可以投保。

内地重疾险采用有限告知（询问告知），这一点比香港的无限告知要友好很多；内地重疾险可选身故赔付、保障期限等，适用于不同经济状况的家庭；轻症中症不占用保额，额外赔付且额度不低，还能豁免后续所有保费；保证费率；多次赔付着实良心。

3. 产品形态对比——储蓄险

内地的年金刚性兑付、自动领取，直到生命尽头，无关经济环境。还可以转入万能账户二次生息，也可搭配养老社区。适合追求资金安全、有专款专用规划的客户（养老、教育）。

香港的储蓄险主要是非保证收益的分红来博收益，但是这部分是没有保底收益的。如果追求相对高收益，且不考虑股票等更高收益方式的客户，在条件（通关、开户等）允许下，可以买一些。

如果钱不需要拿回内地使用，港险可以作为一个选择。

4. 保单合同条款的差异

在香港，投保人最大，变更受益人不需要经过被保险人同意，非身故的保险金赔付也给投保人。

在内地，非身故的理赔金是给被保险人自己的；在内地部分公司可以做非直系亲属投保；婚姻关系变动会影响可保利益。

5. 理赔的差异

在内地，

理赔时效更友好、快捷

。

受到外汇管制的影响，内地居民的港险理赔金如果数额较大，换汇会比较麻烦，未必能做到现金流及时雨。

我所在的Makers顶尖保障顾问团队也做了一份港险和内地保险的对比表，一起po出来给大家做参考。

写在最后：

买保险属地原则很重要，对于绝大多数在大陆常住的客户，在大陆买保险，就可以享受更好的产品、更放心的监管和更到位的服务。

在大陆地区已经做好基本配置，想增加全球性资产配置，可以考虑港险（香港不通关时，可以考虑澳门）。但是如果每年保费太低，也没必要购买，往返一趟的成本不低。*香港/澳门保险不允许在内地宣传、销售，签单也必须在香港/澳门签哦。

如果配置了香港保险，请提前对家人进行充分的提示，告诉他们如何理赔。

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