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最近有妈妈给我发消息，说孩子前段时间生病住院了几天，花了7200多元。回来之后一顿操作猛如虎，居然只需要自掏腰包100元！
这位妈妈的态度可谓是180度大转变！
当初我劝她要给家人配置保障，她觉得保险又贵，又派不上用场。
“每年花上万元买一份未知的保障，很奢侈。”
于是我把自己孩子的保单发给她看，孩子买保险根本不需要那么贵，两三千足矣。
“如果你连几千元都觉得紧巴，万一以后孩子重病了怎么办？那时可得掏几十万了啊。”
她听后沉默了。
悲剧可能只有1%的可能发生在自己头上，可一旦发生了，对于家庭来说就是100%的灾难，甚至是毁灭性的！
为什么我不厌其烦地向妈妈们普及家庭保障的重要性？因为我见过太多孩子生病、家庭崩溃的案例了。
越是穷困的家庭，越应该买保险。
咱看那些超级富豪，他们就不会买这种人身健康险，因为没啥必要，几十万治疗费对于他们的财富来说只是冰山一角。
他们买的，都是些高端医疗险，每年上万元，为的就是提高自己和家人的就医体验、享受更尖端的医疗服务和手段。又或者是些理财险，用来给子女后代传承财富用的。
但对于咱们普通家庭来说，几十万，可能是很多年的辛苦积蓄了。
赚钱难，守住财富更难。
一般妈妈们更多地关注着家里的生活细节，孩子的教育、衣食住行的开销、将来两口子的养老......这些适度的压力和焦虑，理应让她们在家庭财务上比男性更有长远目光、更懂得未雨绸缪。
而保险恰好只是一个很好的金融工具，用一笔小钱，把那些难以承受的风险转移出去而已。
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很多朋友可能会说，我也给孩子买了保险啊，但为啥没有你说的这么实用、这么便宜呢？
尤其是有些妈妈给孩子买的保险，每年保费数千上万，但真的到了孩子生病的时候，这也不赔，那也不赔。
她们大概率，是没有碰到专业靠谱的保险顾问。
我特地去咨询了我的家庭理财师，发现绝大多数父母给孩子买保险，都会陷入以下几个误区里：
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给孩子买了寿险
寿险有一个不容忽视的特点，它是一个被保人自己用不上的保险，因为它是身故了才赔的。你给孩子买寿险，受益的是父母自己，孩子完全享受不到任何保障。给孩子买保险应该选择健康险。
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一提保险就想保本、返还、收益
最后才考虑是否真的有保障作用，这反而让我们掉进一个个坑里——分红险、万能险、两全险……
如果你是为了返还、保本，直接存银行不就好了吗？保险公司不是做慈善的，他们也不傻，保本的保险产品，其实性价比是很低的，保障作用不大。
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总想一张保单搞定所有问题
一张保单里既有寿险、又有大病保障、又有住院医疗、还有意外保障！听起来很方便省事？但这种保险最容易藏猫腻！
比如单独一份意外险，每年才一两百，但混进来以后每年保费上千！而且每一项保障的保额都不高（普遍只有十几二十万），有些保障甚至是孩子不需要的（比如寿险），但无奈只能成套投保。
监管现在都不让这样捆绑销售了，可惜以前不知道多少人掉了这些坑。
如果你给孩子买的保单也有以上情况，我建议你尽早找专业人士进行保单分析，继续交下去可能只是浪费家庭资源！
孩子的保险就买这几样

请教了我的家庭理财师以后，我给大家总结出来了：
给孩子买保险，首先考虑这三种健康险：重疾险、医疗险、意外险。
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重疾险非常建议买，要趁早
它可以在孩子假如罹患重大疾病的时候，在保险公司审核通过后，一次性给付理赔金给我们，用于治疗、弥补家长照顾孩子的误工费等。
建议保额要在50万元或以上，0岁孩子保终身的话也就一两千元。实在预算有限的可以先保30年，等以后再加保。
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住院医疗险产品差异大，挑选需细致
医疗险是用来报销住院医疗费的，注意一定要不限社保，否则起不到补充社保不足的作用了，最好是不限社保100%报销；
对了，目前国内大陆还没有保终身的医疗险，基本都是一年期短险，尽量选择有“保证续保X年”的医疗险，免得生病后次年无法续保。
每年保费几百到一千元。
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意外险身故保额不用太高
给孩子买意外险时，不需要追求很高的意外身故保额，因为国家对未成年人的身故保障有额度限制：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。买高了也是浪费钱，赔不了那么多。
应该把重点放在意外医疗上。跟挑选医疗险的原则类似，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，没有免赔额的更好。
尤其是孩子比较调皮的，一旦有磕碰摔伤，意外险都能赔。每年一两百即可。
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门诊险可买可不买
第2点提到的住院医疗险有个小短板——只报销住院费用，且一般有1万元起付线；
因此它报不了的小额门诊、住院费用，可以用门诊险来报销。比较适合抵抗力弱、经常跑医院的孩子。也是一年几百元。
当然，也正因为它报销的是小额医疗费，即使没有门诊险，父母们其实也能承担，所以门诊险可买可不买。但重疾、大病住院是动辄数十万的，所以重疾险和医疗险必买。
至此，孩子的保障就已经做得很齐全了，无论是疾病还是意外，无论是大病还是小病，符合理赔条件的都有所保。
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保险只是一份合同，合同不会骗人，骗人的只可能是卖保险的人。
所以保险不能跟风乱买，它涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，是一个需要专业知识与实操经验的领域。
如果不了解就乱买保险，往往是钱花了不少，最后风险也没挡住。
关注我的读者应该记得，我曾经N次推荐过孙明展老师了，他们家价值 800 元的家庭保障规划限量服务，几乎每次都24小时内一抢而空，好评如潮。
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免责声明：本文不含具体保险或理财产品推销，文中理赔事宜和相关单据，具体依照每个保险的合同和理赔审核清单而定。
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