张艳
高级会计师 / 注册税务师
百万圆桌会员MDRT
前世界500强预算 / 风险管理 / 税务主管
爱孩子是动物本能,孩子就是父母的心头肉、掌中宝。很多人最开始接触保险,初心就是想给孩子多一份保障,我也不例外。

而且,我发现很多人和我一样,在给孩子购置保险时才发现其实自己更需要保险。因为当深入了解到保险的价值之后,父母都会意识到:
自己才是孩子最大的保险
但是,买对保险真的不是一件容易的事儿,买错了不仅会亏钱还会闹心。
每年高高兴兴存保费,以为安枕无忧了。但当疾病和意外真的发生了,才发现当初买的保险就只是存了点钱,保障很低,赔偿寥寥无几,那真的是闹心。
今天我们就来聊聊,孩子的保险应该怎么买? 
01
孩子会面临哪些风险
保险是用来对冲风险的
人面临的风险无外乎生、老、病、死、残,孩子也不例外。除此之外,在成长过程中,孩子还面临着教育被动中断的风险。
意外风险
小孩子会对很多事物都充满好奇心,但又缺乏自我保护能力,磕磕碰碰、猫抓狗咬、烧伤烫伤在所难免。
疾病风险
小孩子平时感冒发烧、咳嗽、喉咙发炎比较常见。对父母来说,这些都是小怪兽。重疾才是终极大boss。一旦罹患重疾,耗费人力不说,治疗费用更是高昂。
有不少朋友认为,小孩子好像得重疾的概率很小,但其实并不尽然。数据显示,肿瘤正在日趋年轻化。
2019年,中国抗癌协会发布,近30年,儿童肿瘤发病率正以每年2.8%的速度在增长。形势是非常严峻的。
那高发的儿童重疾主要有哪些呢?和成人相仿,儿童最高发的仍旧是恶性肿瘤,比如常见的白血病、肾母细胞瘤、肝母细胞瘤、神经母细胞瘤都属于此列。
相比起大人,儿童肿瘤属于罕见病,发病较快,治疗也比较积极,并发症也不会有成年人那么多。所以治愈率要高于成人。
数据显示,在合理治疗下,儿童肿瘤总体治愈率可达50~70%,治愈率高,生存期长。
教育中断风险
我认识一个95后姑娘,才出月子就给娃买了一份教育金。她和我分享了她的经历和想法。
小的时候她的家境非常好,从小学到高中读的都是私立学校。没想到有一天家里的经济支柱爸爸得了重病,为了治病花了很多钱,家里的生意也一落千丈。
那时她刚好读高二,不得不从国际学校转回公立学校。因为打击太大,状态也没调整过来,最后勉强考了一所普通大学,学了一个不太喜欢的专业。大学的学费也是靠自己勤工俭学和亲戚支援的。
她说:未来很难遇见,在现在力所能及的情况下,能存一点是一点,至少要保证孩子顺利完成学业
我听了感慨万千。我们可能预见未来3年、5年的经济状况和健康状况,但无法预计未来10年、20年。所以,谁也不能完全肯定未来就一定能够给孩子提供足够的学费,支撑孩子顺利完成学业。
但孩子的保险,我并不首先推荐教育金。
若是父母自己都没有保障来对冲风险,要是不幸先垮了,谁给孩子交学费呢?因此,父母一定要先给自己做好基础保障,把风险对冲掉,有余钱再来考虑孩子的教育金。
02
应该给孩子买哪些基础险种
孩子一般应该配置的险种包括重疾险、医疗险、意外险,我们具体来说说。

重疾险 
我身边有很多朋友,给孩子买的第一份保险就是重疾险。这个做法是对的。因为孩子的小毛小病我们都还能应付。大家普遍有医保,统筹后,大几千、一两万块钱的费用还是可以承担的。可一旦发生重疾,那就不只是大额医疗开销的问题了。因为要照顾孩子,父母可能会中断收入的。异地就医需要交通费,住宿费,后期康复需要疗养费,营养费,护理费等等,这些都要花钱的。这个时候,就需要一份重疾险来对冲风险了。那么,买重疾险应该关注哪些点呢?
总结来说,就是六个字:保额足、保障全
  • 保额大小
重疾险是赔付型的,就是我们买多少保额就赔多少钱。赔偿金除了用于补偿医保不报销的钱外,还要用来支付因为治病导致如上所述的其他开支。所以,重疾险的保额一定要买足,至少买到50万。为啥保额要这么高呢?
儿童肿瘤的药物比较有限,而且需要考虑后期的副作用和生长发育,所以治疗费用远远高于成人。如果保额太低,根本起不到什么保障。就以白血病为例子。这是孩子最容易得的重疾,它的治疗费用非常高昂,如果不需要做骨髓移植,治疗费用在30-40万左右,一旦需要做骨髓移植,100万打底。  
  • 保障期间
同样保额的重疾险,保障期间越长费用越高。
市面上有些少儿重疾险是有保终身和保定期的选择。如果预算充足,买保障“终身”的最好。孩子小,这时候买保终身性价比也比较高。
如果预算不足,优先考虑保额,可以选择定期的,比如保障30年。如果预算只够买20万保额保终身的产品,和50万保额保30年的产品,果断选择后者。
当然这里也要特别提醒,如果买了定期产品,中途有健康问题,孩子以后就再也不能加保了,可能会是一辈子的遗憾。所以在预算有限的情况下,先给孩子配置定期的。后续经济条件好转,记得给孩子加保终身型重疾险产品。
  • 保障范围
买少儿重疾险还要注意保障范围,最好含有儿童特定重疾、轻症责任和身故责任这三种责任。
同时,尽量选购能够对儿童特定高发重疾多倍赔付的产品,比如可以对儿童高发重疾进行2倍乃至3倍保额赔付的产品。
  • 保费豁免责任
保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免,前者就是父母中一人身故或全残,则保费豁免,避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生。后者就是被保人罹患轻症,则理赔后后续保费豁免。
由于轻症的治愈率比较高,保费豁免是非常实用的,也防止了后续承保压力大。
目前市面上大部分重疾险都自带“被保人豁”。
“投保人豁免”责任需要额外附加。当然这个附加责任对父母的体况也有要求.如果体况允许,尽量加上。这样一旦大人得了重疾,没了缴费能力,孩子的保单不必缴费,也能一直有效。 
医疗险

医疗险是可以进行医疗费用报销的保险,也是比较复杂的一个险种。
根据报销范围、额度、就医机构等几个维度,划分成三种类型。分别为:百万医疗险、小额医疗险和高端医疗险
百万医疗险重点在于保额高,一般有200万到600万不等的住院报销额度,保障范围涵盖一般医疗、重疾、医疗、特殊门诊、住院、前后门诊等等。通常会有1~2万的免赔额。
也就是说一次住院治疗,除去社保已经报销的部分,再减去免赔额,剩下的部分统统可以用百万医疗险进行进行报销。
要注意普通门诊不能报,花费在万元以内的住院费用也不能报,所以百万医疗险解决的就是由大病带来的巨额医疗费用支出的风险。
小额医疗险保额一般在万元以内可以报销,由意外或疾病导致的住院治疗费用,少部分产品也可以报销,疾病门诊一般没有免赔会有几百元的免赔,大部分小额医疗险一般都只能报销社保范围内的费用。
百万医疗险和小额医疗险的住院范围仅限于公立二级以上医院的普通部。如果想要更好的就医环境,比如公立医院的国际部特需病房或者是高端私立医院,又或者是海外就医,则需要购置高端医疗产品。
高端医疗险的保额通常在几百万到几千万不等,可以报销门诊和住院的所有费用,一般没有免赔额,同时还可以享受医疗支付、紧急救援、健康管理等配套的高品质医疗服务。当然高端医疗的保费也比较贵,每年几千元到几万元都有。
医疗险是一年期产品,需要一年一年买,因此续保条件很重要。
不保证续保的意思是,产品可能随时停售,一旦停售,保障也没了,如果身体出现异常,或者以前理赔过,想要再买就难了。
也有可能,续保时需要审核被保人的身体情况和理赔记录。
这时候就会出现这种情况:第一年得病,医疗险赔了,第二年医疗险很可能拒保。因此大家在给孩子买医疗险时,要特别注意续保条件。
好的续保条件是,不会因为被保人的身体异常和理赔记录拒保。
我打个比方,小A买了某款医疗险,第一年得了癌症,医疗险给报销,第二年该医疗险不会因为小A得过癌症,以及在他们家理赔过就拒绝小A续保。普遍的小额医疗险都有个缺陷:不保证续保。
目前市面上有些百万医疗险产品是可以保证续保20年,还有是保证续保6年。
建议尽量选择保证续保时间更长的
意外险
给小孩买份意外险,非常有必要。
无论家庭背景如何,平时总有照顾不周之处,一些生活中常见的烧伤、烫伤、触电等,这些风险都是我们为人父母的重点关注之处。
而且,意外险一年的费用也很低,几十到几百,也就是一顿饭钱。在聊意外险之前,先分享一个常识。保监会对未成年人保险有以下的规定:
在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:
(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;
(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。
简单来说,儿童的意外身故保障,10岁前最高是20万保额,10岁至18岁最高是50万保额,不过伤残、意外医疗、重疾等不会受此限制。所以给孩子配置意外险,关注的重点应该在于意外伤残和意外医疗责任。
意外伤残:伤残责任是按残疾比例赔付的,因为未成年人的伤残责任没有保额的限制。如果担心意外伤残风险,是可以突破死亡的保额限制,通过投保多份不同的意外险而达到的。
意外医疗:意外医疗的作用比较广泛,因为意外事故导致住院治疗是比较常见的,所以意外医疗的保额、免赔额、报销范围都比较重要。
至于其他的保障责任,比如住院津贴、监护人责任、走失慰问等保障,更多是一种营销的噱头,不需要太关注。
03
买了医疗险还需要重疾险吗
我经常会这么讲重疾险和医疗险的区别:
重疾险就是你的一个土豪朋友,需要用钱了,他直接打你账上;医疗险就是一个会计,医疗费用是要一笔一笔来算账的。花了多少钱,拿来多少发票,扣除不能赔的,剩下的给你报销。
它俩就是一对好搭档。医疗险解决医院里的费用开支,重疾险用来解决不能报销的营养费、护理费,并且还能补偿父母的收入损失。
实际生活中,一个家庭中不管是大人还是小孩遭遇一场大病,受影响的绝不仅仅是患病人自己。
明面上的医疗费只是冰山一角,那些看不见的潜在损失,照顾患病亲人未来几年甚至是几十年的收入损失;出院后的疗养开支、动用存款、变卖资产的损失,才是拖垮一个家庭的元凶。
重疾险最大的作用就是患病后提供经济补偿,尽可能让家庭避免出现“经济危机”的风险。所以即使有了医疗险,重疾险也必不可少。
04
买了小额医疗险还需要百万医疗险吗
一般3岁以内孩子的父母都会想给孩子配置小额医疗险,因为孩子这个阶段抵抗力弱,感冒发烧比较常见,去一次门诊虽说花费也不大,但累计起来也不是一笔小数目。如果买了小额医疗险,基本能用到,也能分散一些风险。
小额医疗险虽然使用频率高,但对抵抗大病帮助不大。因为小额医疗险的额度都不高,一般也就1-2万的额度。看个门诊花个几百几千块,还是可以的。但要是大病来了,只靠小额医疗险可不行。
所以还是建议:首先要配置好百万医疗险,来防御大病风险。要是预算充足,再考虑小额医疗险
05
孩子有必要买高端医疗险吗
高端医疗险具有超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付等优势。
第一,就诊医院不加以限制
可以带着孩子去到任何一个医院就诊,私人医院、外资医院、公立医院,或者是其他类型的医院,很多高端医疗甚至可以覆盖全球范围的医院。父母可以自由选择,认为哪个医院治疗孩子疾病好,就选择哪家医院。
第二,完全突破社保限制
家长带孩子看病不用担心社保里有哪些是不能报的,想怎么看病都可以,只要一心一意看病即可。不管是进口药物还是进口医疗器材,还是一些检查项目,通过高端医疗保险都能够报销。
第三,部分高端医疗险产品可报销中医医疗及物理疗法费用
我认识很多的家长都认为西医治疗不如中医治疗危害小,所以会想着中医来为孩子治疗调理,只是中医疗法通过普通的医疗保险并不能报销。但是儿童高端医疗保险却可以报销,另外还有一些物理疗法,也能通过儿童高端医疗保险来报销。
第四,部分高端医疗险是带有儿保和疫苗责任的
对于两岁以内的宝宝来说儿保和疫苗是刚需。6个月以内每个月都需要打疫苗,6个月到1岁半,也几乎每两个月就要跑一趟。去社区医院也可以,但人多拥挤,交叉感染不说,父母的时间也耗不起。
第五,高端医疗险一般都具备直付功能
父母只需要带着直付卡就医就行了,不需要自己结算费用。
综上,如果预算充足,想要给孩子更好的保障,享受更好的医疗待遇,避免去公立普通部和社区医院交叉感染,有效节约父母时间,还是有必要购买高端医疗险的。
06
如何给孩子配置教育金
在我心目中,给孩子存教育金属于must buy list 里面的前三甲。
身边很多了解我家收入水平的朋友,知道我在两个娃身上投入的教育成本,都会觉得我“太舍得了”,当然这也是相对而言。
在我没从事保险之前,我不知道还有“教育金”这样强制储蓄、专款专用的好工具。但我一直坚持干了一件正确的事儿,从孩子出生开始定投基金。
因为这笔雷打不动的固定储蓄,在孩子初中考虑读民校还是公校时,我果断选择了民校。我相信现在很少人说要砸锅卖铁给娃读书了。但是,很多妈妈买条几百块的裙子会纠结,给娃报大几百一个小时的课外补习班,眼睛都不带眨的。
而且,在学习方面,需要投入的成本是没有上限的,这是共识。所以,对于一个家庭而言,教育费用是刚性支出。
但如果只是把钱存到银行,利息低不说,中途还很容易被花掉,或者挪作它用。此时,可以考虑借助理财保险,真正把这笔钱存下来,同时也能获得不错的收益。
那么,怎么用储蓄险来准备教育金呢?
市面上有很多储蓄险都适合做教育金,我按照自己的想法,非常不严谨地给他们分了几类。
第一类:派发时间固定型
这类产品一般设计成固定时间点领取。
比如说高中教育、大学教育30岁创业期等。到那个点儿,保险公司就给孩子发钱,而且必须给,不要都不行。
这类产品适用于“人间清醒型”父母,就是有明确资金使用目标的父母。明确地知道孩子要在十五岁上高中的时候或者十八岁上大学的时候用钱,孩子要读国际学校或者要参加国内高考,每年的开销大概是多少。用钱的时间点,要用多少钱,已经很清楚。
这种教育金越早准备越好,因为越早准备,投入产出比越高。比如有一款产品,就是固定在18岁-21岁每年领取一笔教育金,22岁领取满期金。
这款产品预定利率4.025%。最大的优势在于,在确定的时间领取确定的钱,如果0岁宝宝投保,到22岁到手的钱大概是投入的2.14倍。
我有一个朋友就给儿子买了这一款。她说,我算了算,18-21岁每年领的钱,大概够孩子在国内读书的学费。22岁领取这笔,就看孩子的意向,如果继续读研,那就用来读书。如果不读研,那就给他作为创业启动金。
第二类:仪式感满满型
这类型产品一般设计成从18岁开始,孩子每年都可以领到一笔钱,活多久领多久。让长辈/父母的爱伴随孩子终生,仪式感满满。
前两天一个95后小朋友发了一个微信对话截图给我。她当天过生日,妈妈问:宝贝,外婆给你的生日礼物收到吗?妈妈说,以后你每年过生日都能收到这笔钱,这是外婆对你的爱哦。
原来早几年外婆在世时,给她买了一份年金险,让她每年过生日时都能收到一笔钱。外婆已经过世好几年,但外婆的爱却能伴随她终身。
我有一个朋友给女儿买了这一种。她说,虽然以后孩子每年收到的钱也不多,但我就是想让她知道爸爸妈妈一直爱她,一直是她坚强的后盾。
第三类:可灵活提取的“既...又...”型
我们常说“小孩子才做选择,成年人当然是全都要”,这种类型就是传说中的“既...又...”型,满足你的所有需求。
这类产品就是最近两年大火的增额终身寿,可以给孩子做教育金、创业金、婚嫁金、创业金、也可以给自己做养老金。
很多时候,我们自己也不确定孩子什么时候用钱,也不确定孩子上高中是要在国内还是出国。因为孩子的学业也要看孩子自己的本事和意愿,也不是家长想怎样就能怎样的。
没法预计的情况下,最需要的产品是不要把领取时间给固定下来。
本来想好给他出国,可他自己不愿意,父母又供得起,能不能就不要固定发钱,发钱也可能就花出去了。
还不如让这个钱继续躺在账户上,按3.5%或者3.8%的保证复利去继续升息
如果这期间确实需要一笔钱,那就根据需求取出来一笔,剩下的继续躺在账户上,按3.5%或者3.8%的保证复利去继续升息。这也很好,对吧?
比如某款增额终身寿险,宝宝刚出生就开始存,存60万,如果18岁领,可以领127万,如果30岁再领,就可以领161万,如果80岁再领,可以领900万......
这就是时间的魔力

储蓄险就是这美妙,它可以穿越时空,照顾那个你想照顾的人
07
总结
最后,是我的大白话总结:
一、大人才是孩子最好的保险,一定要优先考虑父母自己的保险
二、不管是大人还是孩子,都应该优先配置基础保障,再考虑储蓄险
基础保障就是四大险种:重疾、医疗、意外、寿险。我身边就有朋友说,我听说储蓄险挺好的,可以对抗利率下行,可以强制储蓄,我先买点年金、教育金,也就是存点钱,但我一定会苦口婆心劝Ta,优先买基础保障
为什么呢?因为基础保障的险种都是有财务杠杆的,就是我们可以花小钱办大事儿的,像意外险、医疗险、定期寿险这种一年几百块,可以杠出来2、300万。这才是真正能够帮我们转嫁风险的。
三、重疾险一定要趁早买,越早买越便宜。越早买身体越好,选择也越多,保额要充足
重疾险就是把钱从左口袋装入右口袋,钱早晚都会回到我们身边。
保额要买足,至少50万。给孩子买重疾险,最好含有儿童特定重疾责任,能买保终身的一定要买保终身。
四、百万医疗险便宜大碗,杠杆高,它是重疾险的好搭档
医疗险种类多,需要根据自己的情况,睁大眼睛选择合适的。
五、买重疾险和医疗险一定要做好健康告知,不要心存侥幸,大数据时代,没有什么数据是保险公司查不到的
六、意外险很重要,猫抓狗咬都能报。大人要关注身故保额,孩子重点关注意外医疗额度
七、教育金就是提前强制自己给娃存钱,专款专用,让娃教育有保障
教育金形态很多,想要仪式感还是想要确定时间确定的现金流?建议多和你的经纪人聊聊,明确自己的需求,一定会选到让你满意的那一款。
不明确也没关系,增额终身寿先且买且珍惜吧。
八、买保险还是有很多讲究的,为了不要掉进坑里,咱们还是要找一个专业靠谱的经纪人。买对了保险,就可以安心过日子啦。
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MAKERS
ABOUT
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