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01  什么是少文件贷款
少文件贷款是抵押贷款的一种
英文为Low Doc
是Low Documentation的缩写
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它是唯一一种以较少或替代性文书和财务文件进行借款的方式，最大特点就是相比于传统的Full Doc，需要提交的文件要简单许多。
一般来说，它不需要提供报税记录和银行账单等文件，只要通过会计师出信证明每年的净盈利是多少，就能获取贷款。
02  少文件贷款的源起与发展
自雇人士少文件贷款首次出现在澳洲的时间是20世纪90年代末，由非银贷款机构（主要是贷款经纪人）引入，一开始只是一个被主流借贷排斥在外的利基市场。
而实际上，非银贷款机构的这种推动，为自雇人士提供了一条可行性较强的买房贷款途径，很大程度上缓解了自雇人士的贷款难题。经过多年发展，以及自雇人士对贷款的持续需求，如今，利基市场已经转变为主流市场之一。
03  少文件贷款的收入文件要求
少文件贷款并不是无文件贷款，换一种说法，它并不是没有要求，只不过是需要用来证明常规收入和资产的文件较少。通常，仅需要1-2件材料就可以满足大部分贷款机构的要求。

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因此，申请人完全可以按照个人情况选择对自己有利的材料，从而在最短的时间内提交材料并获得批准。
所需材料可能包括以下文件中的一种或两种：
-ABN或GST注册证明
-商业活动报表(BAS)
-企业账户交易报表
-会计师提供的收入证明信
-个人纳税申报表
04  少文件贷款的优点
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优点1：材料要求简单，相对而言准备起来更容易
优点2：审核周期较短，容易在短时间内拿到贷款
简而言之，少文件贷款适合难以提供全套贷款材料的小生意经营者和自由职业者，以及收入结构复杂的客户，或者是需要在短时间内拿到贷款的客户。
05  使用少文件贷款需要注意什么
➣
在正式申请前明确需要提交的收入证明材料
。一般来说，提交会计师提供的收入证明信是最方便快捷的方式，但一定要记得和你的Broker确认需要填写的正确收入是多少。如果确认的收入过低，可能会耽误贷款。


➣对于商业活动报表(BAS)和银行账单，务必保持收入的可持续性。如果收入在一定期间内发生了严重的波动，则需要给出合理的解释才有可能让银行采纳更高的收入。

➣注意潜在问题的存在，比如更高的利率，更大的存款以及房屋贷款保险LMI等问题。
➣尽早找Broker，尽可能提早准备申请材料，留出足够的时间进行沟通，从而保证贷款的顺利进行，减少不必要的风险。
06  少文件贷款案例分享
案例一
客户A今年32岁，正准备购买自住房，他希望贷款124万澳元。
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但他自雇为董事2年，难以提供全套的贷款材料。于是，他选择少文件贷款，提供的文件有：
✔一份银行要求的声明：用于证明自己所提供的材料是真实的，以及证明自己有能力偿还贷款。
✔一个月的商业银行对账单（BBS）：用于保证公司如今还在交易。
✔一封会计师信
这些材料在8月24日提交，9月9日就获得完全批准，9月20日完成结算。
案例二
客户B是一位希望获得贷款来进行业务拓展的企业主，他心目中的数字是16万澳元。
他今年37岁，自雇12年，最近两年的应纳税收入分别为8.9万澳元和15.9万澳元。最近的财务报告，他没有完成，但他表示，近期新签下了一份大合同，他的净利润将大幅增加至28万澳元。
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同时，他还有一套价值81.4万澳元的房屋。有负债，负债情况为：

○家庭贷款37万澳元
○商业贷款8万澳元(以房屋作为抵押)

在信用方面，他在24个月前注册的CRAA上列出的支付商业违约金额为6.4万澳元。

综合上面这些情况，客户B有资格申请少文件贷款，他需要提供一份银行要求的财务状况的声明，以及以下文件中的任意一种：

✔6个月的商业银行对账单（BBS），包括最近1个月
✔6个月的商业活动报表（BAS）
✔一封会计师信
案例三
客户C是一名卡车司机，今年26岁。他的父亲从前也是一名卡车司机，一年前，父亲帮助他创办了自己的公司。
由于为人勤劳，他的生意十分不错，与多家知名的运输公司签订了多个合同。
如今，他的收入为平均每周2200澳元，另外，他还有1万澳元的存款。最近，他继承了一笔5.5万澳元的遗产，有了这笔钱，他想尽快进入房市，早日有一个属于自己的家。
但因为卡车租赁，他有2.5万澳元的负债，并且他的ABN和GST的注册时间均只有6个月。

不过他将他的收入存入了商业账户，并在他的会计师的帮助下提交了季度商业活动报表（BAS）。

基于这些情况，解决方案还是少文件贷款。这个方案也是最合适的，他想要获得贷款只需要提供一份银行要求的财务状况的声明，以及以下文件中的任意一种：

✔6个月的商业银行对账单（BBS），包括最近1个月
✔6个月的商业活动报表（BAS）
✔一封会计师信
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