牛虹
前博物馆展览编辑

法学学士
给孩子购买的保险,投保人大多都是父母,而父母一般都会先于孩子过世,因而就有可能出现保单没有投保人的情况。如果投保人先于被保人去世,该如何处理保单呢?
当这种情况发生时,保单的交费状况一般有两种:
第一种,保单交费完毕,或保单有投保人豁免功能,此时即使不进行投保人变更,保险公司也会按时给被保险人和身故受益人相关的保单利益,所以可以不用变更
但投保人身故后,因投保人缺失,保险合同中投保人的权利,如退保权、贷款权、变更受益人等权利,将无法顺利行使。金额较大的保单,还存在继承人要求分割保单现金价值的风险。
第二种,保单交费未完毕,此时要进行投保人变更,因为投保人负责缴纳保费,如超过两年不交保费,则该保单会被强制解除,现金价值成为投保人的遗产。
如需变更投保人,则需要投保人的全部法定继承人签署声明文件,并指定新的投保人
无论是否交费完毕,都建议设置新的投保人,这样保单架构和保单利益才能完整。
当投保人先于被保人去世,可能会造成保险合同无法继续履行,或发生继承纠纷。为了规避风险,有以下建议:
一、附加投保人豁免
给孩子购买的长期保险,建议附加投保人豁免责任,如在缴费期内投保人身故,可以豁免后续所有保费,避免保单效力终止。
二、适时变更投保人
投保人,负责签订保险合同、支付保费,有权解除合同取回保单现金价值,也有权变更投保人、指定或变更收益人,是保单的控制权人。
作为投保人,应当意识到风险的不确定性,预见到投保人身故可能引发的纠纷问题。所以,适时放权,也是一种智慧的选择
如父母作为投保人为子女投保的保险,待子女成年,父母通过变更投保人,将保单完全移权给子女,也是避免保单风险的方式。
三、设置第二投保人
投保人在保单有效期内,向保险公司申请设置第二投保人,如投保人身故,则第二投保人成为新的投保人,新的投保人将接收和承担原投保人的全部权利和义务,比如支付保险费、保单贷款甚至提领保单现金价值等。
设置第二投保人优势:
1. 保单定向传承。投保人变更时无需他人知晓(部分保险公司须被保险人知晓),具有私密性。
2.绕过继承权公正难关。第二投保人继承保单,无需所有继承人到场、公正,得到全部法定继承人同意等繁琐程序。
3.避免保单成为遗产。如果无法设置新的投保人,则该保单很可能成为遗产,进而容易导致继承纠纷和债务纠纷。
需要注意的是,不是所有保险公司都提供设置第二投保人服务,且第二投保人必须为成年人。
部分合作保司设置第二投保人规则汇总
四、订立遗嘱
投保人可以利用遗嘱做好保单的传承安排。投保人在遗嘱中,明确身故后保单现价及其他投保人权利的归属问题,如指定由被保险人继承保单资产,明确被保险人可承接原投保人成为新的投保人。
遗嘱继承,涉及继承权公正,需要其他继承人的同意书或者相关的公证书,这些文件的取得在关系不和睦的家庭中障碍重重。
五、设立保险金信托
保险金信托,是保险与信托的双优融合,具有保险与家族信托的双重优势,满足高净值客户生前与身后对家庭财富保障的管理和安排。
保险金信托2.0,可先设立家族信托,再通过信托财产购买保险,订立保险合同,保单的投保人和受益人改为家族信托,这样可以更好解决投保人父母先于被保人子女去世的问题,避免未成年人保单成为遗产。
MAKERS
ABOUT
Makers鲲鹏顶尖保障顾问联盟成立于2019年3月,志在成为全球保险人,为个人及企业客户提供大陆/港澳/新加坡/美国等境内外保险咨询和配置的一站式服务。其中高端医疗、保险金信托及企业法人团财险业务板块,是华南地区经纪人顾问团队中的翘楚。
联盟在保险业务基础上,还具有丰富的搭建家族信托、对接医疗绿通资源、提供上市公司福利及配套法律咨询的实操落地经验,为客户提供全方位增值服务。
Makers以粤港澳大湾区为核心,辐射全国。目前联盟100多位顾问,遍及北京、上海、广州、深圳、珠海、武汉、长沙、杭州、南京、厦门、西安、青岛等等多个城市。
Makers具有良好的教育背景,40%的成员拥有硕士和博士学历,多毕业于美国杜克大学、英国利兹大学、法国格勒诺布尔高等商学院、澳洲新南威尔士大学、香港大学、中欧商学院、北京大学、上海交通大学、南京大学、天津大学、中山大学等国内外知名院校。
Makers的前职工作背景丰富,有来自宝洁、杜邦、中广核等大型企业的管理人员,腾讯、百度、中国电信等互联网及通信公司人才,中国银行、招商银行、渣打银行等金融从业者,审计师、医生、律师等专业人士,以及友邦、保诚、中国人寿、泰康等同业转型伙伴。
Makers珍视国际化视野,半数成员具有海外留学/生活经历,或前职背景为外资企业;尊重多元和个性化,宝爸宝妈、丁克一族、单身贵族和LGBTQ都是我们的好伙伴。
了解更多
联合办公
高端医疗
Makers故事
加入Makers,成为新保险人!
请戳留言或立即扫码。
点击“阅读原文”,了解更多Makers~
有疑问请联系转发本文的经纪人或扫码撩Makers~
继续阅读
阅读原文