商业逻辑力 | 原创作者/ 沽 月  
本文共有4700字
今年“商业与政治”的故事，得从2月1日开始说..
说什么？
说与每个人息息相关的医保、教育。
跟你聊聊：“教育培训”与“保险新规”背后环环相扣地「政治逻辑」。
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2月1日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求对于不符合新规定的短期“健康险”要在2021年5月1日前停售，其中影响最大者，属“百万医疗险”。
中国人民“人手一份”用来兜底的、必备的健康险，就是“百万医疗险”。
5月21日，中央全面深化改革委员会第十九次会议召开。
教育：
会议指出，校外培训机构无序发展，“校内减负、校外增负”现象突出，要从严治理，严肃查处。
就在当天，高途股价下跌11.92%，好未来下跌10.45%
医疗：
会议指出，要加强对「医疗服务价格」宏观管理，平衡好医疗事业发展需要和各方承受能力。
会议强调：深化医疗服务「价格改革」，要规范管理医疗服务「价格项目」，建立目标导向的价格项目管理机制。
以及放开“三胎”，还有“延迟退休”等话题....
下边跟你聊聊，为啥会出现以上种种？背后「政治逻辑」是什么?

这次会议为什么重点谈到“教育”跟“医疗”？
这要从国家如今最根本的一个原因「人口老龄化」开始说。
（一）
如图，结论是：人口老龄化日益严重，逐年递增。
按联合国标准，一地区如果60岁以及以上人口占比超10%，或含65岁以上的人口达7%，则视为进入“老龄化社会”，若此指标翻番，则认为该国进入“中度老龄化”社会。
按此标准，我国在2000年左右，就已进入“轻度老龄化社会”，而在2025年左右，将进入“中度老龄化”社会。
在2020年时，刚刚退休或处于临退休状态的60后，数量为2.3亿；而主要劳动力的后备军00后，仅为1.46亿，远远少于前者。

根据今年“第七次全国人口普查结果”，60岁及以上人口的比重，比2020年「又上升」5.44个百分点。
以上数据向我们传达了：十年间，交钱的年轻人开始骤减，而花钱的老年人却在快速增长，已经发生了严重的比例失调。
然而近几年，年轻人的生育意愿也普遍下降，社会出现“少子化”状态。
这就意味着一大批人退休以后，新的劳动力很可能「难以承接」。
而在今后的二三十年内，这种「比例失衡」的态势将会一直延续下去。
这种现状，国家怎么解决？


这就有了：“三胎”政策；以及「稳妥实施渐进式“延迟退休”」。
（二）
那“人口老龄化”与从严治理“教育培训公司”有什么关系？
根据以上刚才和你说的，在2025年左右，会进入“中度老龄化”社会。
根据我国年轻人的“生育意愿”以及“我国新生人口数量”逐年下降，创历史低点。
这边人口老龄化继续升高，那边出现越来越严重的“少子化”。
这两种情况同时出现会对一个国家产生什么样的影响呢？
至少包含：
1、递进打击「年轻人活力」。
在老龄化加剧的社会，年轻人变少，同时因年轻人变少从而年轻人的活力亦会「大打折扣」。同时，根据逐渐延迟退休，所以“老人”会占据更多的领导者的地位，这就会进一步压制年轻人的活力。
2、财政重担压力加大。
因交钱的年轻人骤减，而花钱的老年人却在快速增长。就会导致沉重的医疗与养老负担，因财政给了一方就没办法把给的这部分钱去支持另一方，比如（教育、科技等），就会严重制约经济发展。甚至更有可能会提高赋税，增加企业压力，制约经济活力，导致经济波动。
3、因人口红利降低，会导致“综合国力下降”。
中国是人口大国，享受「人口红利」带来的大市场与人才优势。
我国之所以在还不富裕的情况下就成为科技强国，拥有可与美国抗衡的互联网产品以及令其他国家羡慕的“科技企业人才”和“数据优势”，最主要原因皆离不开我国是世界最大的人才和市场规模。但随着“老龄、少子化”两者加剧。则会导致劳动力萎缩，大市场优势逐渐丧失。
4、“科技力大幅下降”。
而根据“国民经济研究局（NBER）《年龄与伟大的发明》工作论文”指出，最具颠覆性的科学研究大部分是由年轻科学家完成，而最具颠覆性的高科技企业惯常也是由年轻企业家创办的。
5、储蓄水平降低与资本积累不足，势必会制约经济增长。
老年人，势必储蓄率下降，消费率升高，会对资本形成宏观经济学里的“挤出效应”。再次影响与制约大国的经济发展。
同时，如果不能走出如今以及预见性的“超低生育率陷阱”，仅针对美国一个国家来看，中国的「人口规模优势」也会在两三代人内逐渐彻底消失。
这就是“老龄、少子”加剧对一个国家各个方面的严重影响。
那，除了放开“星星之火不足以辽沙漠”的三胎政策以外，祖国还怎么办？
下棋珠玑，当从「源头」开始。
查找：为什么现在年轻人都不愿意生孩子？
很简单：“三大巨头，导致压力山大”。
  • 房价。
  • 教育。
  • 女性在生育方面极度匮乏的福利以及保障。
房价以及女性的生育福利，咱们期待着亲爱滴祖国地发展... （待后续，先正襟危坐地看“这一集”：教育）
这就出来了5月21日，《中央全面深化改革委员会第十九次会议》讲的“校外培训机构无序发展，“校内减负、校外增负”现象突出，要从严治理，严肃查处”。以及要“强化学校教育的「主阵地」作用”。
国家在强调：国之大计「集体性」
教育在强调：没有资金你「别动弹」
生不生孩子跟“集体性”有什么关系？
一言以蔽之：
不想让孩子输在起跑线上吧？你孩子课堂成绩好，他孩子校外培训补课之后成绩也好，我孩子课堂听不利索，成绩不好，怎么办？校外补习班，上起来...

你上，我上，他也上，部分教培公司为了收益再煽风点火给家长们制造着焦虑，最后让校外教育市场成为家长们争先恐后的砸钱“宝地”，形成砸钱的“剧场效应”。教培公司坐收“渔翁之利”。
间接导致，“孩子不敢生啊。”
为什么不敢生？
“没有资金你别动弹”
校外教培，一节课动辄上百，惯常是双周末上下午都排满，就得上千，好一点的老师，一个月上万妥妥地。
一年算下来“额外校外补课费”至少得准备1万~12万。
怎么有的1万，有的12万？
12倍的资金差距怎么来的？
很简单，一分钱一分货、一分价值，1万地买1万的教育资源，100万地买100万的教育资源。
咋啦？不偷又不抢，把钱「争前恐后」地投教育上还不行嘛？

答案是：“有钱任性不大行”。
中央全面深改委第十九次会议指出：“不能让良心的行业变成「逐利的产业」”。
此外,此会议亦释放出另一个重要信号，即，严禁教育培训“随意资本化运作”。
什么意思？
沽 月说：“教育乃国之大计，具备「集体性」，一个国家，不支持教育的集中化独有性。”
“法律是普适性，代表集体性。具备大概率的社会集体公正性。”
更何况：如今教育成本的代价作为重要因素，间接导向了生育率的降低。
而「生育率的降低」引起了一个国家一系列负面的“连锁反应”。
教育成本不降低，
“生孩子，臣妾们做不到啊，不敢生啊”..
国家再次发话：深化教育教学改革,提升课堂教学质量,优化教学方式,全面压减作业总量,降低考试压力。强化学校教育的「主阵地」作用。
教育，乃国之大计；国之大计，属「集体性」。
（三）
而“保险新规”，亦与“老龄、少子化”这两大「根源问题」有莫大关联。
开头指出：2月1日，银保监会发布《通知》，对不符合新规定的短期“健康险”要在5月1日前停售，其中影响最大者，属“百万医疗险”。
而“百万医疗险”是我国人民“健康险”中最不可或缺的最基本的险种。
为什么这个险种如此重要？
 什么是商业“百万医疗险”？
就是除了新农合、职工医疗报销比例以外，只要保险公司理赔审核通过，去掉“免赔额”，大部分免赔额是一万人民币，也就是：你只要住院，去掉社保，去掉免赔额，余下的钱就给你按照合同规定，百分百报销的一个险种。
而如今出现了新规，规定“保险期间”为一年，且新规指出，短期险（百万医疗险）“不保证续保”。
什么意思？
也就是以前有20年、5年、6年等，这个长期时间段内可保证续保的百万医疗险产品，而如今新规出来了以后，任何一家保险公司都不会再在5月1号之后出来这些超过一年的长期时间段的新产品了。
也就是在你到期续保的时候，保险公司会根据你的情况以及合同规定，再来决定是否允许你继续续保。
咦？这些与“老龄、少子化”，与国家有什么大关系？
沽 月说，背后的「逻辑」是这样的：
“老龄、少子化”除了对整个国家各个方面有莫大的负面影响以外，国家的运转是一整个生态运转链，每一环、每一个与每一个「生态位」之间都环环相扣、互相挂钩，彼此嵌入与影响。所以，最后会导致在经济上有莫大影响，且负面影响不容小觑，其中包含国家财政方面“加剧压力”。
本来我国“医保”的实际状态近几年的医保结余就倾向越来越少，而支出却呈现飞速上涨态势。
为什么会这样？
（图片来自网络）
如图。

国家医保基金就像一个大池子，而职工医保、居民医保、新农合；退休老人、离退休职工；营运部门、医院（过度医疗）等，全是消耗“医保基金”的出水口。
而进水口就只有“财政拨款、地方税收、保费”三大收入支撑。
那医保基金为什么会出现“支出多、结余少”这一现象？
主要原因有四点：
1、过度医疗增加了医保基金不必要的开支，包括：检查结果、诊疗记录无法跨院共享导致重复检查开药的普遍现象。
2、药品定价虚高，住院比门诊报销更大导致门诊病人主动要求住院，导致医保基金因此承担了更多的支出。
3、60岁及以上的老人，一直是医保基金支付的「主要对象」。老龄化逐年加剧，甚至到了2025年左右，将进入“中度老龄化”社会。（这个你也知道了，在之前跟你说了）
4、在一些大医院，滥开检查、滥开药导致的医疗资源浪费甚至占到20%以上。
那怎么办？
为了解决当下医保的困境，国家做出了很多积极付出。

1）不断跟药企谈判，从源头杀低药价。从2018年开始，全国多个头部城市开始了“带量采购、集中采购”，“以量削价”。
2）竞争的药企只有两条道可选，要么“薄利多销占据市场份额”，要么出局，让你的竞争对手来吃。
3）去年“医保局专家的谈判组”经过多轮“大战”，许多药品的价格，最后几乎被“圈定”，从而药价大幅降低。
4）去年8月26日，国家正式提出了医保改革意见，调整了账户资金的分配，其中，最大变化就是单位的医保缴费不再计入个人账户。
而以往职工医保的费用，通常是单位缴纳工资基数的10%，个人缴纳2%。个人缴的钱全部进入个人账户；企业缴的钱，30%划入个人账户，70%进入统筹账户。
“医保改革意见”之后，单位缴纳的钱全部划入国家的医保“统筹基金”。也就是每个人，个人账户的这30%就没有了，全部划入国家的“医保统筹基金”，统一服务于国民，这是对医保结构的直接优化，相当于（如上图）池子地“进水”。
5）以及其它相当多的积极应对的政治政策，比如加强对医保“整个利益链地监管”，等等。
这些政策的落地都在一定程度上缓解了医保的压力，遗憾的是：仅靠“内部改革”，仍无法从根本上解决医保困局。
那怎么办？
用商业保险作为重要手段之一来「破局」。
商业保险？
对，商业保险，这里就要提到“百万医疗险”。
用少量的资金，撬动住院高费用的「兜底保险」。
那商业保险被作为医保的延伸险，来承担整个国民住院报销的「巨大资金与巨量责任」，保险公司们能行吗？
为了我国“医保生态链”地有序发展、长期稳定地“集体发展”，国家也会考虑保险公司地“耐受”情况，短期险种（主要百万医疗险）在今年5月1日后，以前的6年、5年，20年保证续保的百万医疗险产品，一律不准再有，今后产品，全部改为“一年保险期间”，且不得保证“保证续保”。
以如今保险行业的实际情况来看，在续保方面，还是比较友善地，大部分保险公司不会因百万医疗险的“理赔情况”就不让第二年继续续保，并且大部分保险公司续保时免健康告知..
同时，国家也在方方面面地为医保的全面性「积极创造」，这两年各地政府开始和商业保险公司联手打造具备价格优势的“惠民保”，用以补充医保报销，使得医保报销「更全面」。
“教培公司地严肃整顿”与“保险新规地背后”，是国家大计的「政治逻辑」。
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