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最近我们写了《老龄化以后的新变化》《再谈医疗的问题》等一系列关于医疗的文章。
里面有提到，其实为医药行业买单的最大主体不是病人，而是医保基金。
但随着老龄化的推行，未来医保基金的开支会迅猛增长，但往医保里交钱的年轻人是越来越少的。
这就决定了，医保的目标依旧是管饱不管好，个人医疗缺口依旧很大。
其实，即使是在目前医保基金相对充足的情况下，它也无法覆盖大病导致的所有高额医疗费，朋友圈的各种众筹就是证明。
但保障需求是客观存在的，医保无法满足便会流向其他的领域，互助平台就是其中之一。
比如相互宝，2018年上市，不是最早的网络互助平台，带给大家影响却非常大。
最近问到相互宝宣布要关停的同学越来越多，本篇我们就来聊一下这个事情。
一、相互宝为啥要关停？
首先要说的是，关停不代表互助平台不行、不对，它确实承担起了很多的社会责任。
根据公告，相互宝上市以来帮助了179127名患病成员。用较低的成本，弥补了一定的医疗缺口。
我国很多人的风险保障意识很弱，相互宝和其他的互助平台，起到了保障普及的作用，这些成绩值得肯定。
但我们很早前也了解到，互助平台本身存在一些问题，关停也是在意料之中。
第一、监管问题。
早在2020年9月，银保监会明确表示：网络互助平台是非持牌经营，没有明确的监管标准，存在跑路风险。
网络互助干着与保险类似的事情，但又不受监管，合规、资金等都是问题，不可控性过大，属于走在红线边上的业务。
2021年年初，银保监会首席风险官兼新闻发言人就说了，接下来银保监会将对网络公司做互助业务进一步关注，再采取相应的措施。
随后就是我们看到的，不断的有大型互助平台，开始宣布关停。
比如2021年1月份的美团互助、3月份的轻松互助、水滴互助，5月份的小米互助、360互助等等。
相互宝算是坚持最久的大平台。
第二，运营模式问题。
相互宝等互助平台，救助资金由参与者平摊，更多的是互助、公益属性。
但从大病发生率来看，中老年人、健康欠佳群体的风险要更高。
这使得相互宝成为年轻人为中老年人分摊风险，低风险者为高风险者分摊风险的产品。
这种模式维持平衡不容易，随着时间的推移，高风险群体的风险发生率越高，需要分摊的资金会越多，
这会使得选择退出的健康朋友越多，导致分摊金进一步增加，陷入恶性循环。
实际上，相互宝早已面临类似的问题，2019年3月，每期分摊金只要0.01元。
到2021年11月变成7.02，虽然资金涨幅不多，但确实涨了几百倍。
总体来看，尽管互助形式很好，但缺乏监管，运营模式也难以维持长期的平衡，这也导致了相互宝等平台的关停是大趋势。
二、没有了网络互助，以后的保障怎么办？
最终大概率还是要落到商业保险上。
相比于网络互助，商业保险最大的优势就是确定性很强，并且受到严格的监管、有兜底。
符合要求就赔，条款写进合同，中途基本不会有变化，且受到法律保护。
监管层面也非常严格，有保险公司、银保监会、保险法层层把关。
即使保险公司倒闭，也会有对应政策，保证保障继续有效。
相互宝给的关停解决办法，就有一项是帮成员转到一年期的重疾险上，没有等待期，也不用重新做健康审核。
并且平台承担前3个月的保险费用。保障期确诊大病，也是一次赔一笔钱。
不过要注意的是，相互宝给大家转的是1年期的重疾险，方案本身很有诚意。
但从大家的保障来考虑，这类1年期的产品，可以作为短期的过渡，想要获得持续保障，还是得保几十年或一辈子的长期重疾险。
因为它们存在几个明显的不足：
第一，通常每年都要审核健康状况。万一查出健康异常，有可能无法继续购买，保障中断。
第二，通常不保证续保，万一产品停售便无法再买。下面是相互宝转的重疾险的条款声明：
第三，价格会随年龄增长。年轻时候保费很便宜，可能一年就几百，但年龄越大，要交的保费会越高，并且某一年不交就会失去保障。
长期重疾险可以有效规避这样的问题，它只需要在投保时做一次健康审核，最长只用交20、30年，每年保费不会变，就可以享受长达一辈子的保障。
而且即使产品停售，也不影响我们正常享受保障，是更为稳定的保障选项。
三、长期健康保障，现在还有什么选择？
目前的重疾险里，我们更看好的是达尔文6号，老朋友应该很熟悉了。
达尔文系列我们一直都有给大家介绍，基本是目前市面上网红产品的代名词，性价比有保证。
达尔文6号，是互联网新规后新升级的产品，优势是价格便宜，并且花一份的钱，基本可以拿到3份的保障，诚意很够。
1、一份钱买到3份保障，性价比很高
基本的保障是，110种重疾赔1次，100%保额；25种中症可以赔2次，每次60%保额；50种轻症赔3次，每次30%保额。
在这基础上，再额外送了2份责任，不用额外加费，非常划算。
一是20种特定重疾保险金，30岁前得了特定重疾，额外赔100%保额，买50万直接赔100万。
这个责任保的主要是一些少儿高发重疾，所以这个产品也很适合给孩子买。
第二个是重疾复原金，这个是重点。原本这类单词赔重疾险，赔过一次大病后，合同就结束了。
以后想要再买重疾险非常难，毕竟保险公司也知道生过大病的人风险大。
但有了这个复原金，60岁前会再额外送一次大病保障，最多可以赔2次，花单次赔的钱可以买到多次的保障，保障直接加码。
假设30岁男性买50万保额，35岁得了A重疾赔50万，重疾保额变为0 ，后面每满一年，重疾保额就会涨20%，满5年恢复到100%。
假设1年后得了B重疾（与前面的大病不同），可以赔20%*50万=10万；如果是5年后得的B重疾，满了100%保额，直接赔50万。
关键是性价比很高，保前面提到的这么多东西，30岁男性买50万保额，交30年保一辈子，只要5515元/年。
2、可选保障丰富，癌症赔付无上限，关爱金多赔20%以上
如果想要全面一点，也可以自己添加保障，比如可选重疾关爱金，5年内首次确诊重疾额外赔80%。
第6年开始到60岁前，直接额外赔100%。一般产品通常只额外赔50%-80%，它至少多赔了20%。
针对容易复发的癌症，也有可选的额外赔责任，选上后，癌症新发、转移只要每次间隔3年，就能一直赔，没有赔付次数限制。
这两个都是可选项，想要保障全面可以加上，预算一般也可以不加，选择权在自己手上，更加灵活。
整体来看，达尔文6号花单次赔的钱可以买到2次大病保障（60岁前），可选责任很丰富。
附加的癌症额外赔无次数限制，关爱金赔得多，综合性价比非常高，是目前更值得考虑的产品。
有需要的朋友可以点击下面小程序了解详情或购买：
最后需要提醒下，重疾险都要审核健康状况，大多数人都拿不准，容易留下理赔隐患。
最好预约我们的专属顾问帮你把把关，有任何保险问题都可以咨询。
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还没有保障，或者受到相互宝关停影响的朋友，建议趁这段时间做好保障。
重疾险都有90、180天的等待期（观察期），期间得大病是不赔的。
这一点所有重疾险都是这样，最好的办法就是，早买早过等待期。
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