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昨天，中国人民银行又降准了；
直接影响就是，市场的资金总量会增多，除了中小企业，一部分资金会往股市走，所以长期看利好股市。
利好归利好，我还是得再强调，本金不到100万就别想着钱生钱赚钱，包括投资股市；
因为你拿着10万本金累死累活干到年化30%，也不过赚3万块，创富效率太慢，相比之下靠工作年入10万容易很多。
不过还是会有人后台问我：我的主要精力当然已经放在赚钱上了，但我小几十万的存款，放在银行我不甘心，放在股市我又不放心；
就没有简单方便，不用操心的储蓄方式么？
当然有。一是基金，二是保险。
从收益稳定性看，自选基金在长周期跨度的收益率会弱一些；
像08年有勇气跟巴菲特老爷子对赌收益的5支精选基金，10年之后，表现最好的那支年化收益也就5%，剩下的4支是连1%都没到，很惨。
而保险，是真的长期无风险收益。
正巧，这个月底12月31日，保险行业大改革；
保险期间10年以上的终身寿险、增额终身寿和普通型年金险，大部分在售产品年底会下架。
趁这个机会，我跟你讲讲，为什么比起银行，把钱放在保险公司更明智。
1
保险和我们有什么关系？
老读者知道，我说过很多次，财务自由不是说你一定要先赚一个亿，而要先控制欲望。
欲望决定开支，开支决定你财务自由的难度，是EASY还是地狱模式；
如果你每顿饭只喜欢吃泡面，你说喜欢风餐露宿，那恭喜你，某个维度上你已经超过了王校长，出生即财富自由。
第二，要让睡后收入超过你的日常支出。
睡后收入就是睡着觉就有钱来，方法有很多，比如你可以收租、可以写个代码炒股赚钱、有一家公司给你源源不断印钱，或者找一个好爸爸。
如果以上你都没有，但也想财富自由，怎么办？
那你就得感谢操碎心的政府，帮咱们设计了社保制度。
以前，社保养老金 = 退休即财富自由。
比如我爸一个朋友，以前是工程师，去年刚退，每个月拿着小一万的养老金，每天跑步唱歌偶尔出去旅游，日子过得那叫一个滋润。
不过，一代人有一代人的福，爸妈没生在互联网时代，我们也拿不到那么高的养老金。

前不久管养老金的人社部公开表示，2020年企业职工月人均养老金估计在2900元左右。
原因呢，银保监会原副主席黄洪曾经解释过，养老金替代率太高；
简单说就是给咱爸妈那一代养老金发太多了，等轮到我们了发不过来了。
怎么办？
除了重新投胎让自己早生30年，最简单直接的方法，就是年轻的时候找到类似“补充养老金”的东西，比如增额终身寿。
买得对，可以在退休的时候财务自由；
买得早，没到退休年轻就能提前自由。
想想都香。
2
什么是增额终身寿险？
增额终身寿险，什么意思？
增额，是说你的保额会不断变多，像滚雪球一样，随时间越滚越大，这里保额就是钱。
本质上，存银行也是滚雪球，但增额终身寿里滚得比银行快至少3倍。
终身，是说这个雪球滚动的时间是终身，给你最长的坡道让你的雪球越滚越大。
不厚道的产品只能成年人投，好产品支持0岁投保；
十几年，最后保额差十几万，选的时候想清楚就行。
寿险呢，我喜欢把这个词翻译成“雷锋险”，极致利他。
一般寿险，你能拿到一大笔钱，前提是你得先证明你挂了；
也就是说他不是给自己享福的，是给子孙后代的；
但凭良心讲，子孙后代幸福重要，我们自己的幸福也很重要啊；
所以，增额终身寿险，除了有“雷锋险”的功能，还能照应自己；
用专业的话说，它的现金价值和身故保额持平，相当于你随时退保，都能拿到钱；
用大白话说，你不用挂也可以从里面取钱。
你买一份保险，以后遇到事了，看个病救个急都可以用；
没遇到事，每顿饭多加几个鸡腿，多旅几次游，改善一下生活质量；
甚至孩子买房，差点钱首付，想贷个款，提个现，也妥。
3
增额终身寿险为什么香？
增额终身寿险最爽的地方，在“增额”。
我刚才说过，同样是滚雪球，增额终身寿的滚动速度，比存银行快好几倍，这里我解释下。
首先，计息有两种基本方式，单利和复利；
银行储蓄的利率方式是单利，增额终身寿是复利。
这两种方法，时间越长，收益差别天上地下。
我帮你列公式算过了，同样存银行10万元，和买10万的增额终身寿，40年后的利息收益的差别，整整25万。
如果你的投保基数是100万，40年之后就可以达到390万...
孩子买房，全款都不用愁了。
当然，图里写的是3.5%计息，但如果你自己买过的保险产品比它低，不要担心，是正常的；
因为3.5%是现在银保监会设的行业天花板，能到这个数的，不多。
而且，同是3.5%的产品，里面也各有特长；
对具体细节感兴趣的，可以约一个我的团队顾问，我们帮你分析。
4
真的可以做到长期无风险复利么？
你可能踩过坑，理财产品承诺的收益率没达到，说好的5%结果只给了0.5%；
或者说你为了利息把钱投进去，结果被人把本金直接薅走了。
如果你也有这个顾虑，那你真的得关注一下增额终身寿。
原因很简单：这个长期无风险复利，是写在合同里，受国家监管的。
保险法九十二条规定，人寿业务就算保险公司破产了，都会有其他公司接管。
而保单承诺的，不仅仅是兜底，更有明细的现金价值表；
几岁的时候，你能拿走多少现金价值，数额写得清清楚楚。
我直接给你看一张演示图，到时候它也会出现在你的保单合同里。
这张图里还有一列航空意外保险金，这是有些产品为了提高竞争力，额外赠送的；
也算是锦上添花了。
5
为什么增额终身寿险一定要“下架停售”？
说了这么多好处，我要告诉你一个不幸的消息：
近几年，增额终身寿下架越来越频繁了。
原因很简单，长期锁息太不可控了，承诺长期3.5%的利率对保险公司来说，风险很大。
比如遇到天灾怎么办，就拿这次疫情来说，直接把美国2020的GDP干到了-3.5%，1946年来没这么低过。
银保监会也慌呀，经济发展进入新常态，你为什么每年还能保3.5%的利率，一保就是终身？
所以，19年末先是断了一批小公司的4.025%产品，后来让终身的的4.025%全部下架；
这个月底，终身的3.5%售卖也要被调整了；
可想而知，监管会越来越严，以后这类产品会越来越少。
从宏观角度看这是对的。
因为万一以后经济增速进一步放缓，别说长期锁定3.5%，锁定1%都是巨大的风险，我们能延缓进入负利率的节奏，但是很难改变客观规律。
且买且珍惜。
6
增额终身寿产品多，哪一款最好？
篇幅所限，这里我就不放产品评测和投保指南了；
一方面是写一堆数字和计算公式，你看着累；
另外一方面，不同的产品各有特色，如果你要自己一个人选，得综合考虑收入水平、家庭结构、健康状况等等问题，真选起来更累。
这累的事呢，我找团队帮你包圆了，定制化解决你的问题。
无论你有产品的选择问题，还是有关于保险的其他疑惑，都能搞定。
这事吧，团队本来跟我计划，要一个人收599块，毕竟他们是专业的服务团队，都是持牌的经纪公司和经纪人，拿的是市面上最齐的产品库，帮你挑最合适你的；
不仅是你的增额终身寿，包括重疾，甚至你全家的保险配置，都在他们的射程范围，体验过的用户，历史口碑特别好：
以及最重要的是，我知道有些小伙伴担心，买了保险、收了钱之后就没人管你了；
放心。不只是购买之前，他们在你投保之后会全程协助，理赔的时候也能帮你搞定。
不过我说，你们想筛选客户，也不能在咨询这边要用户付费。
原因很简单，以前4.025%的产品下架之前，我也这样设置过门槛，回头很多客户来找我投诉，问我为什么那个时候没及时让他们上车。
所以，碰上这次3.5%的产品调整，我为大家争取了50个免费咨询的名额；
不要599，只要你填写预约信息，就能享受原价599的服务。
至于超过50名的同学，非常抱歉，就是原价啦。
最后，如果你报名成功，恭喜你，全套服务包括：
1、专家沟通
2、风险评估
3、对比产品
4、投保跟进
5、保单管理
6、协助理赔
7、法律援助
8、长期服务‍
这张图里，讲得更清楚：
二十年前，有人劝你买房子，那时候银行存款的利率10%，你说再等等；
十五年前，有人劝你做点价值投资，那时候腾讯的股价还不到5块钱，你说再等等；
十年前，有人劝你做电脑，那时候还没人相信线上卖货，你说再等等；
两年前，有人劝你买要下架的锁息保险，你说再等等；
结果，现在的房价飞上天，腾讯股价翻了N倍，电商里一个主播一晚带货上亿，锁息保险现在从4.025%降到了3.5%...
不多说了，抓紧上车。
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最后，记得先克制欲望，再增加睡后收入；
相信这份保单能成为你披荆斩棘的坚实后盾，而当你再打开它，你已经准备好财富自由。
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