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hihi 大家早呀，我是PM。
那天吃饭随手点开了《脱口秀大会》，何广智可把我笑不活了。特别是他说到理财这块，金句频出：这个财，它就不经理。你不理财，财不离开你......
在弹幕飘过的一行行哈哈哈里，有一条一针见血：也不知道笑声后面藏着多少血泪史（你有被戳中吗
）~
不过笑归笑，这个话题还蛮值得讨论的。后台也时不时有读者来咨询怎么买基金、第一笔投资要注意什么坑......#年轻人如何避开理财盲区#前阵子也在热搜上挂着。
今天我就特地邀请了隔壁理财号“邓姐姐的美好生活提案”里专注搞钱的何包小哥哥，来给大家科普一下究竟如何避开理财盲区。
干货满满，不要错过！事不宜迟，下面就把话筒交给何包~

大家好，我是何包！一个专注搞钱的95后男生。
直接进入主题，年轻人如何避开理财盲区？
先说答案，之所以有盲区，那是因为很多人没看明白理财的玩法。
就试图用资金靠运气去换取高收益，肯定容易踩坑。
今天这篇文章，我会试图说清楚理财背后的逻辑，以及对如何理财和避坑的思考。
看完之后你也许就不会再有理财盲区了👓~
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理财目的是什么？究竟图个啥？
大伙肯定要说，还能图啥，赚钱呗。
我要说，完全正确的答案还真不是这个，赚钱只能算最终产物。
这里就要说到理财的真正要义——
“理财”之所以被称为理财，本质上是用心打理或管理家庭财产的意思。
举个例子，民国的时候，留学回国在北京大学任教的胡适。
月薪600银元，加上他的版税、稿酬等，估算每月收入1500银元💰（相当于现在人民币4.5万元，年收入50多万元）
但胡适仍然是个标准民国月光族。
胡适日记想必大伙也有所耳闻，我印象深刻的只有六个字，打牌、打牌和打牌……
直到抗战爆发后，胡适的好日子到头了。甚至晚年心脏病复发入院治疗时，医疗费也成了难题。
所以他经常告诫身边的人：“年轻时，要注意多留点积蓄。”那有没办法避免拮据，或手里更多积蓄，让我们避免重蹈胡哥的覆辙呢？
有，那就是理财，打理好钱财。
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理财四要素
开源、节流、风控、投资。
何包深得要领，具体可以这么理解：
打理自己的钱财，到最终试图投资赚钱，这就和开公司或者创业是相似的。
举个例子，假如我想创业开餐厅，
预计要准备30万元，前期先要努力获得收入来源（开源）。
大伙拳头可能攥紧了✊🏻，这还要说吗？！
稍安勿躁！何包来讲下收入来源怎么获取——
获取途径有很多，总的可以按收入结构来划分：
本职工作收入、副业收入、投资收入。
但随着年龄增长，收入结构必须逐渐进行调整和改变。
打工是不可能一辈子打工的🙅🏻‍♀️。
我们要做的是，逐步降低本职工作收入在三份收入中的比例。
当然每个人情况不一样，不一定看到别人搞副业赚钱，自己也非要搞个副业。
如果目前的工作很有前途，那就大力拼搏，升职加薪来得更直接。
工资本来就非常高，搞副业容易捡了芝麻丢了西瓜🍉！
如果工作已经到了瓶颈，那可以结合自己的技能或爱好去做些副业收入。
有一说一，把钱赚到手后，总得消费吧？
怎样才能更快攒够30万开餐厅呢？两个字，节流。
但要注意！节流不能单纯理解为节俭抠门，做出一些和珅行为。
而是要把钱花在刀刃上🔪。
做好记账、做好消费预算，砍掉不必要的消费支出。
比如去掉每天一杯的奶茶。外出应酬支出过高，就多在家里自己做饭。
力争只做必需的消费支出。
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开源节流扩大了本金，接下来该怎么做？
得先做好整体的理财规划，设置好不同功能的
心理账户
。

何包建议可分为四个账户：
· 应急账户，用以生病或意外等需要的资金，占收入10%。
· 消费账户，比如房贷、车贷、日常消费等，占收入50%。
· 生钱账户，可用于理财的资金，占收入30%。
· 保障账户，如保险等，占收入10%。
这些账户和比例不是固定不变的，你可根据自己实际情况进行相应调整。
完成这一步后，接下来可以投资餐厅了，但投资前我肯定得先搞清楚租金水电成本，同样地段别的餐厅营收、利润如何吧（风险控制）？
本金最重要的，没有把握的事情不要轻易去冒险投机。
假如经过何包研究对比发现，最终有3个选择：
A、一个是开在大商场里，风险比较大，成功的话可以赚很多钱，一旦失败，高昂的租金成本，最终可能导致亏本关张。
B、另一个是临街店面，租金压力不太大，耐心用心经营下去很可能成为口碑好店。
C、最后一个是开在美食街，虽然竞争大，贵在利润收入稳定，但较低。
如果是你，会怎么选？
我猜每个选项都会有人选，这因为每个人的性格不同，决定了愿意冒险的程度不同（风险偏好）。
但最佳答案，ABC全选！
不过金额不必平均分配，可依据大伙的风险偏好进行划分（资产配置）。
比如我是那种稳如老狗🐶，又不愿意完全放弃赚更多钱机会的人。
可能就会投资6万元大商场餐厅，13万临街店面，11万美食街店铺。
（虽然这样钱可能不够，但可以找同样想开餐厅的人合伙）
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理财投资既然有风险，应该注意些啥？
从刚才开餐厅的例子就能看出，选择不同，风险大小也是不相同的。
大商场里开餐厅，可以看做是股票。
临街店面，可以看做是基金。
美食街开店，可以看做是债券。
除此之外，投资还包括储蓄、外汇、期货、黄金、信托等。
关键看如何搭配及选择（鸡蛋不放一个篮子里）。
切记一点，不懂的不买！
充分熟练掌握它们对应的知识后再入场，这个很重要。
最好从风险低的理财产品开始学习。
但现实情况恰恰相反，很多人喜欢跟风理财，投资盲目抄别人作业（羊群效应）。
听到别人买基金赚钱了，以为自己上也能行（锚定效应）。
妄图依靠投资实现一夜暴富，炒掉老板，早日退休。
确实暴富的个例可能存在，但基本上很难复制，不管是他人的还是自己的。
举个例子，某朋友2010年的时候，买了黄金期货，2万美金，十倍杠杆。
一个月不到，翻了4倍。
豪气起来了，立刻辞职炒黄金，早上买煎饼都要加两个鸡蛋的说。
又投入2万多美金，凑足了12万美刀，准备大干一场。
可惜炒了2个月又跌了回去，工作也没了。
家里知道后，狠狠骂了他一顿，并赏赐一个耳光🖐🏻。
不可否认投资总伴随着一定的运气，就算之前赚到钱了，依旧不能盲目自信。
为啥这么说？
好比2020年因为疫情，线上教育顺势而起，教育相关上市公司股价大涨。
但今年“教育双减”政策一出，教育行业一片哀嚎，教育板块股价直接腰斩。
所以要对市场先生抱有敬畏之心，切记不能跟风理财，也不能梭哈all in，更不能借钱投资。
一定要用闲钱理财，有多少钱就做多少规划。
不要忘了理财的目的，是为了财富增值，提高生活质量。
_____
讲了这么多，理财具体如何操作？
看懂我上面说的，大伙应该就明白了。
每个人的风险承受能力不同，最终选择如何配置理财产品的方案就不同。

但！何包可以分享，如何配置中低风险的理财产品（纯分享无推广）
。

先从简单容易，比较好接受的学起嘛
。

首先离我们最近，总能接触到的，是银行理财产品。
当然了，入选条件都是以极低风险作为门槛~
按照灵活性和收益率作为优先级排序。
1、零钱理财，中短期首选
选出来的，都是固定收益类产品，且100%投资现金类，不投资股票。
比如国债、金融债、票据、同业存单、拆借等。
风险等级属于R1/R2，挺低的。
（不同银行评级标准可能不同）
何包筛选出来的第一个，是招商银行的朝朝宝。
年化收率在3.1%左右，1分钱起购，买卖没有手续费。
优势是随用随取，消费转账、还信用卡和房贷，都能从朝朝宝直接扣款。
相当于吃利息的同时，还不耽误日常开销。
招商银行App
不过，单个账户持仓上限只有5万块。
如果闲钱多，或不考虑用于还房贷，则可考虑同样是固定收益类产品，利率更高些的微众银行活期+。
里面3款，哪个收益高买哪个就行。
最高可以买500万。
用微信消费的时候，只要绑定微众银行卡，也能从里面直接扣款。
很方便了！
零钱理财虽好，但缺点也有——
利率并不确定能维持多久，只适合中短期配置。
2、定期锁定收益，中长期可考虑
适合中长期考虑的，能锁定收益的首先是银行大额存单。
我手工对比了各大银行平台，汇总了个表格。
大额存单20万起存，虽然利率并没有很高，但在利率下行的大趋势下，贵在利率锁定。
接下来还有投资相对稳健，收益较高些的固收+基金！
固收+实质上是一种稳健投资策略——
以债券资产打底，搭配少量可转债、股票等高风险高收益资产去进行投资。
手里有闲钱放进去，用不着太操心，长期来看缓缓爬升。
很适合偏好较低风险的小伙伴~
为了进一步提升固收+的稳健——
我按年年正收益、季季正收益为筛选标准，成立时间必须在2年以上，经历过时间验证。
并且最大回撤也控制在近3%以内的场外基金。
（最大回撤，买入产品后可能出现的最糟糕情况。）
大家可以抄里面的作业（要先自行判断好能承受的风险再抄）。
最后再啰嗦几句，理财的真谛是：努力工作提升自己，多增加收入；
同时掌握理财能力，获得“睡后收入”。
对于投资，千万不能急。
需要自己多上心，主动学习理财知识。
恪守自己的认知和能力，不做能力范围之外的冒险。
传奇基金经理彼得·林奇说过：不进行研究的投资，就像打扑克从不看牌一样，必然失败。

理财是一件需要持续学习的事，如果你想知道更多理财方式，学习认识更多适合自己的理财产品，以及做好准备走出搞钱第一步的小伙伴，想用投资实现“睡后收入”，不妨关注一下“邓姐姐的美好生活提案”～
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对了，明天还有我们老朋友娇兰的返场团购，记得来蹲呀！
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你有什么理财心得吗
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编辑：Edison
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