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最近越来越多小伙伴赶来问保险的事情，还有传闻说互联网保险以后都不能买了，甚至无法续保。
大家先不用急，无法续保的说法，纯粹是谣言。
如果买的是长期产品，不管是否下架、是否有新规，续保和该享受的保障都不会有影响。
不过，谣言并非空穴来风，互联网保险行业确实面临大变革，很多产品要在12月31日之前下架。
这次还会直接影响到，我们未来能享受到什么样的服务、买到什么样的产品，大家最好都关注一下。
一、互联网保险新规带来的变化
一切源自10月22日，银保监会官网发布了一份互联网人身险新规：
新规针对在互联网上，什么样的保险公司能卖什么产品、需要提供什么服务，作了明确的规范。
跟我们有直接影响的，主要有以下几点：
1、大部分互联网产品，全国都能买了
之前的产品，虽然大家都可以买，但一直没有明文规定公司可以在全国卖，现在终于给了一个正式的说法。
除了医疗险等少数产品外，大家不用再纠结，自己的省市没有保险公司分支机构，到底能不能买的问题。
这是件好事，意味着大家通过互联网这个直接渠道，可以买到性价比更高的产品了。
2、互联网上买保险，有统一服务规范了
很多人担心，线上买保险后续没人理、没人管。
不管过去情况如何，现在新规规定了具体的服务要求，比如保险公司必须提供无间断在线服务，核保的确认时间不能超过1天等。
以后消费者再也不用再担心，线上服务不到位、不及时的情况。
3、能选择的产品品类和公司，都变少了
以后线上能买的人身险产品，只有下面这几类：
那些复杂、坑过不少人的分红险、投资连结险，以后都会从线上消失，踩坑概率降低。
对于能在线上买卖的产品，监管也对保险公司，设立了不同的门槛。
重疾险、定期寿险等险种的要求不高，大部分公司的产品还能选择，影响不大。
产生天翻地覆变化的，是年金险等储蓄险。因为监管把门槛提得非常高，严格到那么多家人身险公司里，只有21家符合。
目前线上比较主流、表现比较好的产品，背后的保险公司大多不在这一行列，都得在12月31日之前从线上彻底下架。
二、 线上优质储蓄险为何都要下架
首先，这次下架与保险公司自身的资质、产品安全性都无关。
保险公司从成立到运营都受到严格的监管，产品的设计与上市，必须先经过银保监会的备案，安全性不用质疑。
那些说保险公司太小，产品有问题导致下架的说法，都是不负责任的。
新规更多是一种前置的干预与规划，为了规范市场。
这些年互联网保险发展很快，由于经营成本低、竞争大内卷严重，出现了很多高收益、好保障的储蓄险，一波中小公司成功出圈。
但迅猛的发展，也导致了一些潜在的经营问题，长久如此自然不行。
另一方面，老牌公司主战场在线下，以线下的经纪人模式为主。
很难在线上打价格战、比收益。两类公司的线上线下业务发展很不均衡，自然要平衡照顾。
三、要不要赶上这波产品？还是再等等
在产品安全性没问题、收益稳健的前提下，建议大家最好能抓住12月的窗口期。
首先，未来产品性价比很可能不如现在，这点从大公司过往产品风格，就能感受到。
而且目前线上这波产品，收益已经接近天花板，想要突破不容易。
其次，在利率下行的大背景下，储蓄险的收益也会逐渐降低，早配置可早占坑。
我们去年年初介绍的养老年金险，预定利率还有4.025%，现在只剩3.5%的了，实际收益比之前也降了不少，以后很可能继续下降。
但只要买到手了，哪怕下架也不影响，因为未来的收益是写在合同里被锁定的。
最后，我们认为大部分人从长期看，都有用部分储蓄，配置可锁定利率的稳健收益产品的需求
所以年金这类产品，适合大多数人。只是根据个人风险偏好不同，配置多少的问题，不影响其他的投资。
比如养老、教育等刚性支出，大家都需要准备。拿一部分资金出来配置储蓄险，收益不受行情影响。
未来有多少钱都是确定的，可以有效对冲波动风险，为生活兜底。
对于做生意、当领导的朋友来说，它还能起到婚前资产保全、定向财富传承等作用，这是多数理财产品不具备的
不过，如同年初老重疾险下架一样，12月是配置这类产品的关键窗口期，错过可能就难在线上买到这些优质的产品了。
所以，有需要的朋友最好抓住机会，早点了解和配置。
四、有什么好选择？
为避免大家选到不合适的产品，这里介绍下我们对比过，觉得是当下更值得考虑的两款产品。
1、专注养老——【光明慧选】年金险
光明慧选养老金，我们已经多次介绍过了，特色是收益高、很灵活还带养老社区入住权。
第一，收益可达复利3.82%，折算单利14%。
假设30岁男性，一年买5万，交10年，保终身，60岁开始每年都能拿到69950元养老金。
只要活着，每年定时定量拿这笔钱，保底能领20年（139.9万），但上不封顶，一直到百年离去为止。
到80岁，21年累计领了146.8万，到90岁累计能拿216.8万，复利收益3.82%，折算为单利有14.14%。
第二，可选保定期，期满一次性拿10倍养老金。
不想一年年慢慢领，还有保定期的选项。同样条件买入，每年领66750元，一直领20年。
第21年再一次性拿667500元，相当于把未来十年的钱直接拿回来了。累计到手200万，复利收益3.74%，折算单利达到10%。
同时，不管选择那种领取方式，都有保证领取20年的兜底责任。
开始拿养老金之后，哪怕只领了2年就去世了，剩下18年的钱也会给到家人，不会亏。
第三，带养老社区入住权
总保费达到30万（比如年交1万，交30年），就能享受光大养老社区的旅居优先入住权益。
如果达到70万，享受长居保证入住权，100万是长居+旅居。相比大多数同类产品，门槛低很多。
社区在全国大多数省市都有分布，环境不错，等于给未来的养老多一个选择。并且自己买也能给父母先用。
感兴趣的可以看看下面光大永明养老的启东社区，还是很不错的。
想做养老资金规划的朋友，可以重点考虑
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2、中长期稳健资金、教育金——【金满意足臻享版】增额终身寿险
这是近期很热门的一类产品，跟年金险一样，安全稳健、收益确定，但要更灵活。
虽然本质是寿险，但它的现金价值（可理解为保单实际能用的钱）可以终身增长，并且支持部分取出。
不用等到去世后才能用，更像一个可以按需取用的稳健投资账户。
而金满意足臻享版，是同类里各方面表现都更优秀的产品。
第一，收益高，最高达到3.49%。
监管规定这类产品不能到3.5%，它快触碰天花板了。
还是以30岁男性，年交5万交10年为例，未来每年的现金价值、身故该如何赔付，都会写在合同里。
第20年，现金价值已经达到85万，复利收益3.465%，折算单利4.88%；
第30年，现金价值120万，复利收益3.478%，折算单利是5.96%。
时间越长，收益越高。
第二，当中长期后备资金，进可攻退可守。
可以作为中长期的后备资金，应对未来生活需要。比如第20年，有紧急事情或是投资机会，需要10万，便可以从保单里取，剩下的75万会继续增值。
第三，当教育金可陪孩子一生，还可避免财产分割。
它还非常适合当作教育金给孩子买，复利增值的时间可长达百年，还兼顾了孩子的婚嫁、养老等需要。
比如给0岁女娃买，年交5万，交10年，可以这么用：
高中开始到研究生每年拿2万，研究生毕业拿20万创业，28岁结婚拿50万。
到了60岁，还能拿49万多的养老金。总共拿131万多，翻了2.62倍。
如果未来家庭资金充裕，也可以一分不拿，留着增值，到孩子60岁有接近338万，翻了6.76倍。
同时，这份保单还有特殊的功能：
如果父母离婚，保单通常视为是对孩子的赠与，一般不会分割，未来教育资金仍有保障。
再或者，在孩子婚前交完费，那么就是婚前财产，离婚也不会被分割。
总体来看，金满意足臻享版，使用相对灵活。作为中长期稳健资金、孩子的教育金都非常合适。
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这两款产品均是同类里的佼佼者，可惜都逃不过下架的命运，最晚12月31日从线上彻底下架。
根据近期行情和过往经验，产品下架没有规律可言，有的今天说好12月31日下架，第二天就突然停售了。
所以，有需要的朋友，尽量早点了解，别拖。
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