如果你有一笔闲钱要中长期用，如何合理配置会比较科学？
很多人会想到现在比较火的基金定投，基金定投是一个选择方式，坚持长期定投，赌国运，基金的固定投资回报率一般在8%-14%左右。坚持普通固定投资，保持良好的纪律，坚持固定投资，平均年化收益应在12%左右。定投是指在固定时间买入基金，适合长期投资。一般取平均成本和收益。定投不需要时机，定投的收益是由基金本身、定投时间、市场情况等因素综合决定的。
还有一种就是保险公司的增额寿险、养老年金。简单来说，这两个产品的属性适合锁定利息，未来银行利率继续下行，也不影响我们现在配置产品的利率。增额寿险的特点是中长期现金价值高【现金价值就是我们账户里面的属于我们支配的钱】，这笔钱想领取多少就领取多少。养老年金的特点是在明确的领取时间、固定的领取现金流、只属于投保人一个人，这笔钱谁也动不了，不会被骗子骗走、想要安享晚年养老的人，安全性、确定性最高。不想自己的家庭经历任何经济上的不确定性和风险，追求稳定的中年人选择这两种产品很适合。
一些客户了解完这笔钱说到感觉不划算，收益率低。和股票、基金、房产相比，这两个产品的确收益率不高，但是我们只看到股票、基金、房产高收益的事件，却没有考虑到大部分人的股票是亏钱的 ，人类总是会假想自己炒股会赚钱，不想承认自己是股票里的韭菜，房产曾经的确大部分人买了的都升值了，眼前国内政策收紧，买房门槛升高，也不是大众老百姓说能买能买的时代，房产升值的时代过去了，另外如果遇到家里急需用钱的时候，变卖房产一般也需要6个月-12月的时间，收益率、安全性、资金的流动性如何解决？
投资中的不可能三角定律 ，投资中的不可能三角,指的是任何投资品种都不可能同时满足高收益、高流动性、低风险三个条件。这三个指标也是投资品最基本的三个指标。收益:指的是投资品产生的高于本金的利润。
这三个指标也是投资品最基本的三个指标。
收益：指的是投资品产生的高于本金的利润。
流动性：指定的投资品变成现金的能力。典型的如股票和房地产，股票可以随时卖出，随时变现，就是流动性不错的品种；而房地产投资要变现，短则几个月，长则数年，所以房地产投资就是流动性较差的品种。
风险：指的是投资品产生的部分或者全部本金的亏损的概率。
我们看一个38岁张女士的养老规划【左图】她想60岁后每个月领取2万，每年24万养老金，我给她做的养老金规划如下。一个月缴费156000元，缴费15年，共计缴费234万元，60岁开始每月领取20030元，每年领取240365元，保证领取20年，保证领取4807296元。80岁以后依然每个月领取20030元，每年领取240365元，活到老领到老。给年老的自己一份确定的，源源不断现金流很重要，安全感十足，也不会给自己的子女添麻烦。
右图是增额寿险，38岁张女士有个人3岁的女儿，一个月缴费156000元，缴费15年，共计缴费234万元，张女士60岁【她的女儿小美25岁的时候】开始每个月领取24万，也可以领取15万，也可以50岁开始领取，领取多少自己说了算，直到自己领取现金价值完毕为止。如果想领取领取，不受时间限制，那么增额寿险比较适合她，可以取出来自己用，也可以给她的女儿做创业金、婚嫁金等等。
如果你有一笔闲钱，想中长期使用，那么养老金和增额寿险很适合。欢迎找我一起聊聊规划。
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