人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪，和很长的坡。
牺牲未来自我为代价，来满足当前自我的倾向，都是“时间贴现”。人很容易为了眼前的满足，而放弃长期最佳利益。
时间的另外一个敌人：未来的不确定性。
想要获得更长远的利益，就要放弃这种即时的满足感，也就是守得住，通过更准地理解世界，作出更好的初步决策，然后可以更灵活地应对未来的不确定性。
平时大家经常讨论大病意外的时候，说风险无处不在。但是很多人可能忽略了，那就是长寿也是一种风险，时间不会让我们变成有钱人，但一定会让我们成为老人。
如何让退休生活是享老状态，能够对年老负责的一定是年轻时候的自己，未雨绸缪、延迟满足感、强制储蓄是人生的一种智慧。如果想要一份固定时间领取的现金流、建议选养老金。如果想要灵活领取，不限时间和领取金额的，可以选择增额终身寿险，但是比较考验人性，能否不轻易花钱，无规划的用钱。对于明确想要养老用的人而言，建议选择养老金，对抗人性，不给子女添麻烦。
最近，在美国的朋友咨询在国内的父母的保险产品以及母亲朋友一位67年女士的养老金方案，这位女士没有孩子，目标很明确，一次性交完。就想从65岁开始每个月4000元养老金的领取，活到老领取到老。目前市场上收益率高的鼎诚人寿关爱一生养老金非常适合这位67年的女士。我们来看看这位67年的现在54周岁女士做的养老金方案。
这个表比较清晰的可以看出来，一次性存入50万。保证领取20年，不管是否能生存到84岁，这笔总额912000元的钱都会给到老人或者受益人，现在很多人都很长寿，84岁【领取20年后】后依然每个月3800元，每年45600元，活到老领取到老，老人看着每个月账户都有钱，会更加有热爱生活的动力。这份明确的现金流账户，让老人有足够的底气好好的生活下去。
据红杉资本《2019年中国城市养老消费洞察报告》显示，退休人群 61%退休金在5000元以下。而对于三线及以下城市来说，退休金在3000元以下的比例高达58%。
如果考虑到老年后医药开支增加、通货膨胀、护理或入住养老院等费用因素，仅靠退休金还是远远不够的，所以一份商业养老金最好提前准备。
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