这是一次“早有预谋”的移动的联合办公,Makers来到了位于广州珠江新城周大福金融中心的同方全球职场。
本次移动的联合办公的重点——保险金信托业务研讨。展开案例前(也方便各位看官了解),先概要铺垫基础科普。
01
“保险金+信托服务” 的基础科普
保险金+信托服务的发展历史可追溯至1886年的英国。20世纪初,在美国发展出不可撤销人寿保险金信托(Irrevocable Life Insurance Trust,简称 ILIT)。1925 年,日本开始开展生命保险信托业务。
为适应中国高净值人群财富管理的多元化和个性化的需求,保险公司和信托公司也开始寻求合作的机会,力图打造保险金+信托服务产品。保险和信托在财富传承、财富增值、风险隔离、税务筹划、隐私保护等方面的特质,使其在中国高净值及超高净值的财富管理市场具有得天独厚的竞争优势。
随着中国保险行业与信托行业尤其是家族信托的兴起,中国市场的保险金+信托服务已经日益成为很多中国高净值客户建立完整家族信托的“敲门砖”。在中国大陆在 2014年5月出现了首款“保险金+信托服务”的产品。
(文字资料参考:同方全球微信公众号)
02
Makers走进同方全球
大家围坐一圈,交流氛围感拉满。
老规矩,开场先介绍一下“我们是谁”。
同方全球 = 同方股份 + 荷兰全球人寿
“合志同方”典出自《礼记》“儒有合志同方,营道同术;并立则乐,相下不厌”。谓之志同道合者相伴前行。
补充:同方股份的实控人目前是中国核工业集团,也就是说,由教育部变成了国资委。
03
保险金+信托服务2.0
高净值人群财富保全和传承的标配
分享人:戴娟
金融学硕士 / 中级经济师 / 授权信托架构师
不少商业传奇人物往往从小故事开始,那么这一次也不例外,真实的案例就此展开。
案例主角是一位男性企业主L先生,家有太太和二孩(未来大概率响应政策有三胎),夫妻和睦,同时企业经营状况良好。也基于经营思维的敏锐,他确定信托架构符合他的想法,做到资产隔离、保全财富,并且清晰地提出总预算1000万。
如此顺利的开场,还有什么值得研讨呢?峰回路转,且听下文分解。
总预算1000万,好办还是不好办?
循“保险金字塔”来说,从夫妻到孩子,重疾、寿险一条龙,是个合适的打开方式。然而“男主角”对保险的理念有点特别。作为信托的委托人,保险的投保人,L先生个人对重疾险医疗险没有迫切杠杆需求,信心来自于不烟不酒日常规律作息的良好生活习惯,注重体检和保养,而且现有的资产和人际关系也足以支撑专家教授等高级别医生的医疗。
作为专业的保险从业者,为客户考虑方面需要有一些执念和坚持。
这位男企业主的支柱程度,可谓家里唯一,因为兄弟姐妹都在关联企业工作,所以说,他是整个家庭乃至家族的经济支柱。于是,戴老师的执念和坚持是:第一,这属于高净值客户;第二,身价非常的重要。如果他倒了,他们家、他们家族怎么办?当时戴老师就以1000万的传世荣耀作为“入门”配置。
戴老师的原话:其实这1000万传世荣耀根本不符合他的身价,他的传世荣耀定额终身寿应该“亿”为单位进行计算。
何出此言?
思考1:客户属于比较多代持的情况,那么他名下的资产有多少,不敢确定也不好确定。那么,一个亿的定额寿落地要考量的是两亿资产证明。客户资产状况能不能做得到呢?
思考2:客户总是喜爱有选择的,此处应有plan A和plan B。事情确实如此。开局先来个小目标,抛出一个亿的终身寿以示重视。然后以1000万定额终身寿来迈出一小步。
- plan A:定额终身寿+增额终身寿,第一阶段1000万定额寿,后续全部投入增额寿。
- plan B:全部锁定定额终寿,第一阶段1000万定额寿,后续分阶段完成达到一个亿。
案例精彩,听得Makers专注入神,笔记满满。
客户方:出现异议
Q:境内保障收益率3.5%略低,可能不比境外的许多保险产品啊?
增额寿确实3.5%看上去不高,但非常百分百确定,因为万千分毫连小数点都全部写进合同,稳保确切收益
现金价值回本速度非常快,未来不影响现金流的灵活运用。这一点对于企业经营尤为重要,也是企业经营者尤其看重的。
保险金+信托服务方:尽职调查尽显“技术核心”
妥善解决客户疑问,顺利把一张定额寿+一张增额寿组合的纸质保单签回来了。可是问题又来了,客户名下连张大额银行卡都没有,资产证明怎么搞?
从侧面看,代持较多和不持有大额银行卡的这个“问题”恰恰印证了客户对资产隔离的高度重视,可以说,各种途径也许已经用到极致了,却都不是解决后顾之忧的做法。这时候遇上“保险+信托”的解决方案,可谓如获至宝啊
从专业层面解决核心问题,那么“技术核心”在于
如何转变思路进行资产证明
。同方此时再次体现了专业与协同的实力。通过当地政府官网公示的
企业投资公式进行身价折算
,这个公式大概是以客户作为某一个企业的法人、董事长出席了项目,而这个项目总共投入的资金6个亿,以此折算身价作为主要的并且有力的资产证明。

继而,同方以突破的新方式通过增额终身寿实现保险金信托2.0并且委托人可按意愿操控资金。
同方的保险金信托2.0在2021年3 月前也许有个bug:当投保人变更为信托公司,也就是说投保的成了信托公司家族办公室的工作团队。对于背后的委托人(实际投保人)来说,遇上需要运用资金的时候,恐怕无法自如实现减保取现(因为投保人是信托)。目前来说,这是不少保司与信托对接的现状(是大部分保司对接信托都有的bug)。
那么
同方在今年有了转变的可实施策略,允许通过保全,协助委托人一起来进行。
按前述案例来说,当委托人(企业主)需要运用到保险金信托的资金时,可以发出指令,进行保单贷款或减保取现,让资金回流到受益人(信托公司),继而到达委托人手上。

备注:投保人进行减保取现是投保人本身具备的权利。而在实际营运当中,各家保司针对保险金信托的操作各有规矩,是属于保险公司可以自主裁量的范围。
最后,这个案例以总保费3000万落地了“保险金+信托2.0”。
* 此处省略了诸多峰回路转的精彩细节,Makers小伙伴戳“阅读原文”听回顾吧。如果客户您看到这里想进一步了解资产隔离、资产传承的解决方案,欢迎随时联系Makers。
保险金+信托常见Q&A
Q1:保障收益率3.5%略低,比不上其他金融工具啊?
确实3.5%看上去不高,但非常百分百确定,因为万千分毫连小数点都全部写进合同,100%稳保确切收益。保险姓“保”,重点在于安全 、稳健。
同时,现金价值回本速度非常快,未来不影响现金流的灵活运用。这一点对于企业经营尤为重要。
Q2:保障收益率3.5%,能抵御通货膨胀吗?
通货膨胀并不会因为我们购买保险而出现,不论钱放在哪里,通货膨胀都会存在。
保险金+信托的优秀在于资产隔离,避免债务风险。其保护性、安全性的效果是其他金融工具无法达到的。
Q3:万一企业有债务,企业主的信托会被撤销吗?
撤销合同在《信托法》当中非常重要的一个依据:这份信托成立的时候委托人损害了第三方的债权,那么这份信托才有可能被撤销或者被执行代偿债务。
04
写在最后
Makers走进同方全球,亲见高科技上市公司同方股份牵手Too Big To Fail的世界保险巨头荷兰全球人寿发展到今时今日的成绩,感受到他们强强联合后在中国寿险行业共同发展的格局和视野。
合志同方,智领未来。
保险+信托,从30万入门至千万以上规模,眼界拓宽,脑洞大开,搭建保险+信托架构之逻辑清晰且协同能力优秀。在行业内以及面向客户,同方的可实施策略在符合法律法条前提下,带有前瞻性的突破。也许是保险+信托前进的一小步,却是迈向未来守护家庭事业的“爱与诚”的一大步
*“关门内容”还包括了同方优秀的重疾条款的解读和优质绿通的使用,仅供内部分享。Makers小伙伴请点击“阅读原文”或联系团队助理。客户宝宝如有疑问,请放心联系您身边的Makers保险经纪人。
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