中国第一例真正的个人破产，出现了。
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第一例的主人公在深圳。
这位破产人姓呼，是一位70后的单亲妈妈。
那呼某是怎么破产的呢？
因为生意失败。
年近50的呼某，五年前在深圳某商场内经营教育培训机构。
受商场倒闭影响，培训机构不得不关闭，导致呼某负债480余万元。
为了还债，2018年呼某将卖唯一房产卖掉，套现260万元全部用于偿还债务，但至今仍负债100余万元。
2020年，受到疫情的影响，收入中断，呼某一下陷入困境，于是就申请破产了。
02
破产之后会怎样呢？
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处置多余财产
呼某名下所有财产全部被法院收走，只给她留下这些东西：
一共是15项，价值不到4千元。
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保留必要开支，剩下上交还债。
这3年间，呼某的固定月开销只有3787.5元，这部分钱可以拿来交社保、赡养父母和抚养子女。
除此之外，多出来的部分都会被划走拿去继续偿还债务。
呼某还会被各种限制消费，每个月都要去管理署登记申报自己的收支和财产状况。
目前，呼某无固定工作，每月劳务收入约5000元，自2013年离异后独自抚养女儿。
日子确实不好过，但是多少还有个盼头。
破产满三年后，还没还清的债，就不需要再还了。
无债一身轻。
可以从头开始新的生活了。
03
“个人破产”离国人越来越近了。
其实这几年，我国债务跟收入比也是在一路攀升。
有数据显示，截至2019年末，我国居民的债务总额已达200万亿元，人均债务高达13.4万元。
3月，我国首部个人破产法规正式开始执行，其中披露了一组失信任数据。
据统计，截至今年6月底，全国法院累计发布失信被执行人名单1443万人次，累计限制购买飞机票2682万人次，限制购买动车高铁票596万人次。
1443万人次，这个数字是不是很触目惊心？
虽然我国医疗成本低于发达国家，且大部分国人也有储蓄的习惯，但是也不得不承认，目前超前消费的观念正在被越来越多的年轻接受。
如果不出意外，等到年轻人彻底成长起来，可能也会在未来一个时间点超越了那根100%的红线。
那我们个人，应该如何规避破产的风险？
04
其实，规避破产风险，设置一个信托或者一张大额储蓄保单就能解决。
因为信托和储蓄险有一个共同的功能：资产隔离。
这个功能说白了就是防债。

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先说信托
信托结构是委托人将这笔钱交给信托公司之后，所有权就属于信托公司。即受托人享有信托财产的所有权，而受益人享有受托人经营信托财产所产生的利益。
简单来讲，万一将来欠下不少债，信托里的钱也不会牵扯到债务纠纷里。但这个钱给谁，怎么给还是听你的。
此外，家族信托还可以将信托财产从死亡、离婚等诸多不确定事件中剥离出来，实现财产的风险隔离。
举个栗子：
老王手里有笔钱，想要创业。
大家都知道，创业一旦失败，就会负债累累；那如果要用老王之前赚的钱去还债，这就有点得不偿失，这时候老王要怎么做呢？
他设立了一个信托，把之前的财产放进去，然后将自己和家人设置为收益人。
这种情况下，就算老王创业失败，他也能每月从这个信托里获得一笔收入，保障现在的生活质量，起到了隔离财产安全的作用。
说到这，将这个功能发挥大极致的当属贾跃亭。
当年他在欠债20多亿美金情况下，通过信托成功摆脱了这笔天价负债。
还有传言，贾跃亭跑到美国，就给他女儿设立了5个亿的家族信托，这其中意味，你细品。
当然，信托功能强大，但是门槛不低。
一般来讲，当流动资产达到100万美金以上，就可以考虑下信托。
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再看储蓄险
对于普通人来讲，储蓄险门槛会更低。
再举个栗子：
老王是一家传统中小企业的老板，这些年积累了一些资产。
现在经济下行，对老王的公司造成冲击，利润越来越少，同时还有银行贷款、对外担保等压力，老王担心以后企业经营的风险引发债务危机，会影响到家人的生活。
于是，他分5年，以孩子为被保险人，每年为孩子存50万，作为孩子们的教育金。
到孩子18岁时，账户里的资产增长到了533万。
如果到时孩子上学用不着这笔钱，那就继续留着账户里进行复利滚存，待需要时再做提取。
比如在30岁成家立业的时候，账户里的资产已经增长到了1250万，可以拿来创业或置办房产。
老王将这部分资产从总资产中剥离出来，放进保险，这样一来，这笔资产就能起到一个很好的隔离作用。
万一老王的公司真的发生极端风险，老王还可以从这张保单中提取生活费，保证自己过上体面的生活。
就算不从保单中提钱，也相当为孩子留下一笔巨款。
除此之外，储蓄险还有强制储蓄的功能，并且这个带来的回报是以6%~7%的复利增长的。
通过这两个案列，我们不难发现，信托和大额保单在资产隔离、保障家人生活这方便起到了非常重要的作用，在遇到极端风险时，它们就是家庭最后一道防线。
今天的分享就到这，如果你对信托感兴趣或者想了解更多保全资产的方案，添加下面微信，我们一起交流。
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