10月22号，银保监会颁布新规，储蓄类的理财险将迎来倒计时。
直到年底前，估计大家会看到非常多有关储蓄类理财险的信息，为什么呢？
因为这有可能是最后一个保证终身复利3.5%的理财产品了。
不过，也提醒下大家，理财险虽好，但也不要盲目上车。
今天，就和大家聊一聊这个储蓄类型的理财险。
储蓄险的本质其实就是保险，只不过它的保额会长大。
并且传统的保险不同的是，买他的人主要关注的是保额的增幅，这个保额会按照合同约定的利率每年进行增长。
一般增长利率，内地储蓄险在复利3.5%~4%之间，香港储蓄险更高，在6%~7%之间。
并且，这个利率是白纸黑字写进合同里的，该拿多少就拿多少。
这类产品通常有两个特点，也是它最大的优势。
01
稳定的增长。
能终生锁定利率，且以复利的形式增长。
02
提取非常灵活。
可以随时通过减保的方式提取账户的现金价值，几乎没有什么限制，而且没取完的钱在账户里还会持续增长。
基于这两个特点，储蓄险对比同样是稳健理财的货币基金、银行存款以及国债等，就拉开了很大的差距。
为什么呢？
储蓄险是终身锁定利率，且复利增长。

这里有两个关键词：终身和复利。
先说下复利。
以内地储蓄险为例：
  • 3.5%复利，持有20年，相当于单利的4.95%。
  • 持有30年，相当于单利6.02%；
  • 而持有60年，单利更是达到了11.18%。
如果换成香港储蓄险，
7%的复利，仅持有30年，就已经能达到单利的22%
。
这就是时间和复利的魔力。
再来看终身。
终身3.5%是什么概念呢？
你知道30年前一年期的存款利率有多少吗？10%！
但是现在呢？
一年期的存款利率跌到了1.75%左右。
随着经济增速的放缓，无风险投资的收益率会越来越低，直到降为0或者负数。
负利率，这个词相信大家应该不陌生，钱放在银行里，银行不但不会给你利息，反而还要收服务费，现在很多发达国家就在这样。
未来，利率下调是大趋势。
前几年，我们还瞧不上4%的保本理财，结果现在压根就找不到了。
未来也是一样，内地储蓄险可能再也不会有高于3.5%甚至3%的稳健理财产品，更别提香港6%~7%的香港储蓄险。
因此，锁定终生利率的储蓄险就显得弥足珍贵。
那么持有一份储蓄险，到底能获得什么样的收益呢？
以香港储蓄险为例，按照不同的需求给大家演示下。
第一种情况：
25岁的年轻人，为自己储备养老。
每年存4万，相当于每个月存3333多，连续存10年，总投入40万。
那么，60岁退休的时候，账户就会增长到223万。
从60岁开始，每年可以从账户提取15万作为养老金，一直领到100岁，累计提取600万。
用年轻时每月存下的3333元换退休后40年里每个月12500元，退休金增长高达15倍。
第二种情况：
30岁的宝妈为孩子储备教育成长金。
每年存10万，存5年，总投入50万。
孩子18岁上大学，每年领6万作为学费和生活费，4年总领取24万。
30岁一次性提取50万，作为婚嫁金或者创业金。
56岁开始，每月领取1万作为退休金，一直领到100岁，累计领取540万。
用50万的成本，在孩子人生中的几个重要的阶段共提供了614万的经济支持，增长高达12.2倍。
第三种情况：
45岁的企业主希望退休后每月领2万退休金。
现在一次性存下200万，从60岁开始，每月领2万，一直领到90岁，总共领取720万，增长达到3.6倍。
如果一直不提取，那么当他90岁的时候，这笔钱就会增长到2944万，增长高达14.7倍。
这三种情况对应的年轻人、中年人的养老以及孩子的教育金方案。
可以看到，对于中长期规划而言，储蓄险有非常好的表现。
不过储蓄险目前在售产品很多，不同的产品在实际收益上，差别还是非常大的。
为了不让大家掉坑里，选到好的产品，我整理了目前热销的储蓄险对比表，大家可以添加下面微信，免费领取或者1V1定制方案。
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