许多国家的退休年龄已经超过65岁，如果继续推迟，有望突破“70大关”。
也就是说，如果你足够年轻，那么也许你70岁可能还要上班！
很多国家早就开始就“”提高退休年龄和“推迟领取养老金”做斗争。
比如：
  • 英国，退休年龄不分男女，起初同样都是65岁，但从2044年起，男女退休年龄改为68岁；
  • 德国则提出，到2030年时退休年龄将上调为67岁；
  • 西班牙规定从2018年起，退休年龄每年都将推迟2个月，到2027年达到67岁。
但是这些政策，和我们的邻国日本比起来，都不算什么！
2018年，日本政府就通过《国家公务员法》修正案，将政府雇员的退休年龄推迟到了 70 岁。
这项修改在 2020 年 4 月开始正式实施。
回到我们自己身上，我们70岁会不会还没退休不清楚，但是我们国家确实已经进入到了老龄化的社会。
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怎样养老，几乎是全民关注的话题，但是我们认清了养老的困境了吗？
面对养老，主要有两大困境：
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社保退休金15年后就用光了。
我们看这份报告，2035年，国家养老金的结余就会用尽。
是不很多人以为，我们自己交的养老金，是暂时给社保保管，退休之后再领回来？

其实，并不是。
现在7个年轻人交的养老金，要马上支付给一个老人。
而且目前的社会现实是，老年人会越来越多，年轻人越来越少，养老金很快就不够用了。
社保基金一直提倡将养老金的替代率提升至70%。也就是说，退休后你最好自己能赚到70%的养老金，社保只帮你搞定剩下的30%。
这不是变相要求我们退休还依然要奋斗在工作岗位吗？
你不要觉得这是危言耸听。
前段时间，高层就已经开始商讨老龄人人力资源开发的问题。
所以，70岁还在上班，你觉得还远吗？
退一万步来讲，就算我为了实现自我价值，乐于工作，70岁的你相比年轻人，还有多少竞争力呢？又能找到什么样的工作呢？
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大部分人都没有养老规划
除了社保，你有养老金吗？有明确的养老规划吗？
很多人觉得，有国家的养老金，再加上自己的存款以及儿女的帮扶，这还不够吗？
实际上，这笔账，没有一个家庭是经得住考验的。
假设，你的积蓄加上社保养老金以及子女赡养加起来一共有100万，看起是不是够多了？
但是，平摊到退休后的30年来看，每个月最多也就2700多。
100万，没有大家想象中那么耐用。
更何况，大部分人也没有这100万的养老金。
很多时候，大家不愿意把养老这笔账算清楚一点，因为它很真实。要么把现在的收入抠下来以后用，要么就寄希望于子女。
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那我们怎么应对这样的困境呢？
我们先算一笔账：
假设在30岁的时候，每年存2万，存进一个商业养老金的账户，相当于每月存1666元，这不难吧？
30年后，每个月就可以领到6098元，也就是每年取73000多。
1000多换6000多，这买卖还是挺划算的。
而且，这个投资也没啥难度，只要是市面上稍微过得去的产品，都能达到这个收益水平。
问题是，大家有时候并不关心细水长流，只在意曾经拥有。
养老金的规划，很可能是每个普通家庭最薄弱的环节，因为通常这部分的投入会被高收益的概念带偏。
但是高收益往往是伴随着高风险的，这点一定要清楚。
养老金首先关注的应该是强制储蓄的作用，其次才是长久稳定的收益。
光凭意志力，没人能在30年存下一套房的钱。
但是变成房贷，让你定期交一笔钱上去，大部分人就能在30年后拥有一套自己的房子。
养老金的规划就是这个道理。
养老金是帮你控制收支的一种工具，是投入到未来长期规划的一种资产，越早考虑，脱离困境的几率也就越大。
再举个栗子：
用储蓄险，每年存10万，存5年，累计50万。
到60岁的时候，账户就有249万，可以随时支取也可以继续放在，复利到70岁，账户里有460万。
当然，如果喜欢细水长流，也可以做灵活领取。
比如，从60岁开始，每年领10万，活多久领多久。
到了90岁就能累计领取300万左右，而且可以一直领下去。
万一不幸身故，还能将子女变更为受保人，让孩子继续每年领10万，一直领到孩子的100岁。
等于花50万的成本，同时解决了自己和子女的养老问题。
当然，每个人的需求不一样，需要的产品和规划也不同，如果想了解更适合自己的养老规划，添加下面微信，一起交流。
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