作为北美打工人，一个所有跳过槽的人都会遇到的头痛的问题是：如何处理前雇主的401K账户及里面的余额？纽约生存清单今天就来分享下跳槽前后处理401K账户的最佳实践，帮助大家省钱又省心！
如果你对401K、IRA、Roth这些词还比较陌生的话，可以预习下清单|美国职场新手理财入门指南。有几个关于401K的补充知识这里提前说明：
  1. 401K里的你自己contribute的钱始终是你的，离职后也是
  2. 并不是所有公司都提供401K match；有些公司甚至要等到入职X月后才允许401K contribution
  3. 公司match的那部分钱取决于公司401K政策，有些立马就是你的，有些需要你工作忙X年才能算真正拿到(vested)
  4. 一个人一年最多能contribute的401K有上限，2021年是$19500，和你新旧401K账户无关
如果你的旧雇主401K match政策比较好，比如50% match，而新雇主相比较非常一般(比如5% match，或者有vesting的时间限制），而且距离你离职的最后一天至少还有两个paycycle的话，可以考虑在剩下的paycycle里最大化你的401K contribution。在旧雇主的401K账户不用担心交过头，一般超过$19500就会自动停止允许新的contribution。算一个极端情况，你最大化了旧雇主账户的contribution和match，相当于白白多拿了19500*(50%-5%)=8775!
接下来，我们再来讨论下离职后的账户处理方案。简单地讲就三个操作：转走、套现、佛系躺平。我们按操作容易度排序逐个讲解。

佛系躺平

也就是啥也不管，爱咋咋样。有些公司的401K plan允许离职员工永久挂靠着，有些允许若干年的挂靠，之后就会自动转入到401K Plan提供商（比如Vanguard、Fidelity、Principle）为你自动创建的Rollover IRA账户里。读者需要核对两个重要信息：
  1. 挂靠的401K Plan管理费有无变化：不少公司会报销在职员工账户管理费，但离职后可能需员工自己掏腰包。如果一年管理费超过$200，可能转走是更好的方案
  2. Rollover IRA的管理费、交易手续费和可投资资产种类：如果你看到需要管理费或者交易手续费的Rollover IRA，或者只能买有限的基金，市面上免管理费、手续费或者可投资资产种类更多样的Rollver IRA提供商有不少，可能转走是更好的方案
此方案适合不在乎小钱或者没有时间和精力打理优化的读者。

套现

如果你打算长期在美国生活发展，一般不建议从401K账户套现，因为你不仅要交10%的罚金，而且还要为其中Pretax和Earning的部分补交个人所得税，更重要的是，你个人财富构建失去了一个非常有效的复利助推器。
对于需要一笔紧急资金来缓解生活所需的读者（做手术、买房、办婚礼、Exercise前公司的options等），建议先看看能不能从其他渠道借到那笔，比如父母和朋友，自己房产的Home Equity Line Of Credit (HELOC)，自己股票券商账户的Line Of Credit(比如Weathfront提供3.6% APR的抵押贷款，M1 Finance提供2% APR的抵押贷款)。实在缺口太大，更聪明的做法是入职新公司后，立马把401K账户转到新公司的401K，然后向新401K账户申请贷款，一般能贷出50%左右的本金，几天到账，厉害的是还款时的本金和利息都是还到你自己的401K账户里，相当于向自己借钱! 这个好处是最大化地利用了401K 账户的灵活性，同时又保留了里面的资金，从长期投资来看是最佳的方案；缺点是一般有贷款的401K账户在贷款还清前不允许paycheck contribution，失去了拿到新公司match的机会。
对于决心套现的读者，可以直接在你的401K账户里申请Withdraw即可，在报该年的税时需要额外小心点，别漏了10%罚金和需要补交的个人所得税💸

转走

虽然是最麻烦的一个方案，但是对于大部分在美国打拼生活的读者来说，转到新雇主的401K账户或者转到自己首选券商的IRA账户(Fidelity, Vanguard, Webull, Wealthfront等）其实是三个方案里最优的，因为你避免了各种罚金、额外的税、潜在的管理费，而你的本金和收益将在新账户里源源不断地增值直到你退休。
那么如果选择转到新雇主的401K账户（A) vs 转到自己的券商的IRA账户（B)呢? 清单君给出的checklist是：
  1. 如果你不喜欢有很多账户，选A
  2. 如果你打算做401K贷款，选A
  3. 如果你在将来打算做Backdoor Roth，选A
  4. 如果你想要用这笔钱来买美股个股、ETF、比特币、黄金、期权等各类投资品，由于大部分401K账户只允许投资20个左右的mutual fund，转到IRA更适合，选B
  5. 如果你想薅一个券商的新用户羊毛，比如转入超过多少钱送几百刀，选B ；不过要注意每次转账户自己或多或少要交点手续费和寄支票的邮费，需要把这些费用计算在你的薅羊毛计划中✍️
401K账户里的钱又分Pre-tax(Traditional 401K)和After-tax(Roth 401K)两种，如果你旧账户有Roth 401K的余额，清单君个人倾向于转入自己券商的Roth IRA账户里，之后如果要提取Roth本金也方便点。
下面说一下transfer的流程。对于转到新雇主401K账户的：
  1. 去新雇主401K账户，查看是否允许401K Rollover，如果不允许就白搭
  2. 如果允许，仔细阅读rollover的指示，一般给一些新账户的账户名、ID等信息方便老账户里的钱的转账
  3. 根据指示去旧401K账户里发起rollover请求，填写相关信息。一般会寄一张check到你家，check接收人是你新401K账户的提供商（见下图）
  4. 收到check后根据指示deposit到新401K账户中
  5. 整个流程需在60天内完成，不然有可能会被看成提前套现交10%罚金和收入税
再次友情提醒新401K账户该年的剩余可contribute余额=19500-旧账户已contribute额度，由于是中途加入，新公司不知道你已经有contribution了，所以不会中途阻止你contribute，需要自己多加注意！
对于转到自己券商账户的IRA的：
  1. 去自己IRA账户里看看是否允许一键transfer（你的券商会帮你搞定所有paperwork，比如401K和IRA都是Fidelity家的或者Vanguard家的）
  2. 如果不允许一键transfer，流程参照上面的401K账户transfer流程
  3. 整个流程需在60天内完成，不然有可能会被看成提前套现交10%罚金和收入税
如果你需要转出的钱少于$5000，不妨一试智能顾投Wealthfront，提供各类投资账户管理，包括IRA和Roth IRA账户，只需设置一个风险偏好系数，之后就无需自己打理，算法会智能帮你rebalance和reinvest，非常省时省力。通过文末『阅读原文』我们的邀请链接注册，前$5000资金还可以免0.25%的管理费!
以上就是小编对于在美国换工作如何处理401K账户的大总结啦，希望对你有所帮助！小编非专业人士，本文只供参考，不构成任何投资建议。如果你还有什么想要了解或是补充的，也欢迎在下方进行评论哦！
（完）
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