最近有个大热点，说渤海银行背着存款客户，把他们的存款当做抵押品做了质押贷款，客户说自己都不知道，然后这事就闹开了。
连央视都惊动了，我看到2套经济节目，讲了这个事。看来是闹大了，cctv是这么讲的：

2021年8月19日下午，济民可信集团下属子公司——无锡济煜山禾药业的总经理於江华，突然接到一个江苏南京区号025开头的电话。对方介绍自己是渤海银行南京分行的柜台工作人员，称有人正在柜台办理山禾药业一笔额度为5亿元的存款质押业务。
随后，於江华回电要求银行立刻停止受理相应业务。她告诉记者，就在接到电话的3天前，他们公司才刚刚往账户存入了一笔5亿元存款。随后，她将情况上报给了母公司济民可信集团。
财务人员向记者介绍，从去年11月起至今，他们的两家子公司共在渤海银行账户内存入存款33亿元，主要购买的是一款名为“新易存”的定期存款产品。接到电话第二天，他们发现账户中除了最后那笔5亿元，其余存款都无法支取。
渤海银行南京分行营业部总经理助理 管鹏程：既然这个事情发生了，我希望这一笔上星期来的5亿元，继续给华业石化做质押，您肯定会笑。一旦8月25日贷款质押续不上了，贷款还不了就逾期，我们银行代付就会拿你的存单划扣。您那边报警，整个28亿存单全部冻结，您存单也拿不走、钱也拿不走。
质押未解除反被划扣 存款方银行均称已报案
根据济民可信方面给出的会面录音，渤海银行南京分行的人员给出的解决方案，不仅未能解释他们的存款是如何被质押的，还希望他们能再质押5亿元，继续帮助第三方企业贷款担保，这一方案让存款方人员感到费解，无法接受。
王庆春介绍，8月24日晚的沟通依然没有结果，但第二天他们却收到了银行人员发来的一份拟好的申请书。内容以济民可信子公司为落款，向银行申请延期划扣被质押存款。当晚8点多他们查询时发现，公司账户已被划扣了5亿元。
江西济民可信集团法律事务部总监 王庆春：5个亿划走了，第二天又返还了5000多万，划走以后我们非常震惊，我们就去柜台，带了我们所有的手续，要求他们把所有开户以来的业务材料，调取给我们，我们想拿着这个东西去报警，他们拒不提供。
在屡次沟通未果后，9月3日，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案。
江西济民可信集团资金管理部经理 巢昺：已经划走了4.5个亿，现在目前还有23个亿是处于质押状态。
记者调查发现，在随后的9月10日和9月13日，贷款方华业石化及其母公司，又出现了数笔将子公司股权出质给渤海银行南京分行的记录。但当记者试图与这家公司取得联系时，电话却始终无人接听。
记者了解到，如果要将存款作为质押物，办理时一般需要提供多项证明材料，正常情况下银行端审核也较为严格。
银行业内人士：作为担保人，你需要跟银行签署一个担保协议，银行一定要看到才能认为你担保是有效的，肯定是会包括公司的公章，还有法人的签字或者私章。核保的过程中，原则上是要求两位银行的工作人员一起上门去面签的。企业当然是有权利申请去调阅档案的影像，这个是客户的合理要求。
而济民可信集团反复强调，2个多月以来，他们并未看到任何相关材料。
这个事一出来，我就觉得跟武汉黄金那个事一模一样，但是听了银行方面的录音，又让我迷惑了，银行真的不知道自己干啥了？
不能怪这些记者，他们不懂业务。网上还有些正义人士在那瞎喷，意思是银行居然这么胆大包天？偷偷做这种事？

这些人，真是....如果真是这样银行里的个别坏人费这个事做啥，直接把钱转走抢走不是更直接嘛！而且，出了这种事，银监会不可能不出手了：开什么玩笑，开银行的第一要务，就是确保储户存款安全啊，如果银行弄丢了银行赔呀！这有什么好说的？

如果真像某些正义使者说的那样，这些银行工作人员，相当于监守自盗，跟抢银行木有任何差别！刑警老早就该出动了啊。

所以这个破事呢，我就跟一群业内业务熟的一笔的朋友一起拼了下图，大概率是这样的。
先讲三个前提，这三个前提是这件事的基础：
  1. 渤海银行是小银行，小银行要吸储，肯定要拿出点比大银行更好的政策；

  2. 现在么有几家公司，有几十亿闲钱就这么存在一个小银行里，更何况是分公司；
  3. 渤海银行里的人没疯，也没跑，真偷别人几十亿，人早没影了；
银行出事，银行大概率是要买单的，否则舆论压力和银监会，也饶不了这些小银行。
我推演的故事是这样的。这家公司没有几十亿，我认为就五个亿。小银行为了拉存款，给他们一个结构性存款的利率：4-5%。然后呢，拿这个存款做抵押开银票，开给who？开给这家公司里人找到的关联公司。
注意，我确实相信这家公司的上级不知道，但里面绝对有人是知道的。

然后银票到手，当场贴现拿到钱，继续存进去。只要贴现成本小于结构性存款利率，这个游戏就有利润，就有套利空间。

而且根本没有风险，对不对？如果有风险，哪来的28亿存款？我估计，就是那5个亿不断开银票贴现再存进去，反复弄出来的。而且，多出来的利息可以提前拿啊，我估计这笔钱，大家都分掉了。

如果搞这个的人再坏一点，甚至可以这样玩。

带两个印鉴去，一个真，一个假。用真的去银行验证，用假的盖章。没有事的时候皆大欢喜，一旦有事，就说自己不知道，银行搞的假印鉴。到时候一起推给银行拉倒。
这事的疑点有如下几个：
  1. 这么好的模式，最后会玩炸胡，讲真我看不懂d是这个；
  2. 到这个时候，这家药企为毛还要装糊涂，他们内部现在肯定知道是谁出了问题，为啥要死保这个人？
  3. 华业公司是什么人搞的，从业务看这个公司倒还算靠谱，虽然是假国企，但能这么多次不炸雷，还不错；
  4. 银行经理怎么跟2货一样的，这种事一查就知道是咋回事了，我只能说渤海银行的基因，可能不太适合办银行。
第4条倒不奇怪，这种小银行哪里有像样人才呢，多半是大银行不要的才会去吧。

最后，这种模式这次炸掉，以后就玩不起来了。小银行吸储的路子又少了一条，杯具 。
其他没啥好说的了，不要人云亦云，这个世界的大多数人，还是在规则内玩花样的，直接抢的事如果有，也不会太多，否则，世界早就崩盘了。

嗯，就这样。
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针对经济学学习的特点和痛点，“一课经济学”第一季选择了三本书作为经济学的入口：1、张五常的《经济解释》；2、米塞斯的《人的行动》；3、罗斯巴德的《人、经济与国家》。后来又加了一本：4、罗伯特·墨菲《第一本经济学》。
张五常教授虽然师承芝加哥学派，但却不自觉之中运用了许多奥地利学派的方法，也得出了许多相似结论，《经济解释》是其毕生思想之精华，作为芝派当中最接近奥派的一支，正好可以比较两者异同；米塞斯和罗斯巴德则是奥地利学派的代表人物，《人的行动》和《人、经济与国家》是他们的代表作，是进入奥地利学派的必读之作；《第一本经济学》 对于初学者来说是非常好的入门读物。
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第三季的主打内容，包括精读1、许尔斯曼《货币生产的伦理》；2、米塞斯《理论与历史》；3、查尔斯.科赫的《做大利润》；4、罗斯巴德的《一种新的自由》和大卫·弗里德曼的《自由的机制》。

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第四季的主打内容，包括精读1、巴格斯《通缩之问》；2、赫伯纳《纯时间偏好利息理论》；3、米塞斯《经济学的认识论问题》；4、汉斯-赫尔曼·霍普《私有财产的经济学与伦理学》。
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