作者 | 七叔
来源 | 七叔东山再起
推荐人 | Spenser
话说我国的养老体制，一直是个挺敏感的话题，跟生娃一样，只可意会不可言传。
最近几年养老改革的呼声是越来越强烈，各路专家都在研究，怎样才能平稳地渡过现在的瓶颈环节。
首先延迟退休已经是板上钉钉的，大家都多交几年，少拿几年，这样差价就出来了。
众所周知，50年代第一批的婴儿潮现在已经退休，靠的都是现在七八十年代的人在养。
那么等到80后这批婴儿潮再退休，就得靠10后的人来养。
但问题是，10后的人口跌得太厉害了，人口起不来，80后这批人的养老金就很成问题，光靠他们赚差价的方式，也显然是不够的。
那么怎么办呢？
人社部最近似乎有了解决方案。
在2021金融街论坛年会上，人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示，发展养老第三支柱，建立个人养老金制度，拟采取“养老金个人账户制”。
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第三支柱这个说法听上去很新奇，有第三支柱那么肯定会有第一和第二支柱。
这里简单地说明一下。
所谓第一支柱，就是政府主导的养老保险，确保养老的基础。
比方说，你现在自己交的8%的个人养老保险，以及单位帮你交的16%的社会统筹保险，都算在第一支柱里。
其中个人部分按照多交多得的原则，统筹部分按照注重公平的原则，这样从原则上达到兼顾公平和效率的目的。
第二支柱呢，就是企业年金。
企业年金这东西，跟飞碟差不多，所有人都听说过，但只有绝少数人可以看到过。
某些效益特别好的企业，比如现在的银行业，它为了吸引人才，就设立了这样的年金制度，每个月都会给员工缴纳年金，等退休的时候可以拿出来当做退休金使用。
但遗憾的是，“效益特别好”这五个字，在华夏大陆少之又少，所以年金制度对于绝大部分人来说，是不存在的，忽略即可。
最后第三支柱，就是以个人为主导的储蓄型养老保险。
你可以简单粗暴地理解为，自己做一笔强制储蓄，等退休以后再拿出来用。
实际上，第三支柱也已经存在很久了，比如现在市面上非常普遍的“个人商业养老保险”。
这种商业养老保险靠的是保险公司的信誉，然后通过保险公司的各种投资行为，让自己的本金增加，从而达到养老的目的。
但是不久后，这种保险产品将成为传说，因为郭嘉说了，个人储蓄型养老要有政府管理，并且将会和税收政策挂钩。
这样一来，这种商业保险就会合并进入第三支柱，成为它的一部分。
郭嘉之所以要统筹规划，是因为现在各路商业保险存在很多猫腻和套路，导致大家对商业保险都极其反感。
如果有郭嘉信用为背书，一来可以大力推广这套养老方案，二来也可以最大限度上保证资金的安全性。
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那么，在郭嘉统筹下的“个人储蓄型养老保险”会是怎么样呢？
它最大的一个特点，就是可以暂时减免个税。
比方说，你每个月存2000块钱到这个保险账户里，那么在计算个税的时候，就会扣去这2000块的减免额度，达到避税的效果。
注意我的用词，“暂时”。
意思是，等退休以后开始拿养老金了，再根据当时的扣税情况，像拿工资一样，再把这个税吐出来。
你可以理解为拖个几十年再交税，其实也是划算的。
第二个特点，个人养老金是自愿开通的，不像社保那样，强制执行。
但是你开通以后往里面存钱了，那不好意思，必须等到退休才能拿出来，不是银行活期，可以随存随取。
举个例子。
假设一个年收入10万，年龄在30岁的打工人，他每年投入10%的投入比例，一年下来就是10000块，到65岁退休就有35万。
再加上按3%年复利计算，等到退休就有了100万左右的退休金。
这100万可以一次性拿，也可以按月拿，反正当初免掉的税收，在你支取养老金的时候就要扣，想要继续降低个税，那就得根据当时的税收标准，卡住免税上限拿就行。
可能有小伙伴会按按计算机，假设我们可以活到90岁，那么退休金就是拿25年，100万平均下来也不过是4万一年，一个月3333，似乎也没起到太大作用。
这里我想强调一下，首先我们投入的是1000块不到的本金，拿到了超过3倍的回馈；
其次，如果你不选择一次性支取——实际上大部分人也不会——剩下的钱依然在利滚利，也就是说，在一定期限内，你每个月的养老金只会多不会少。
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为什么细节都没公布，我就了解得那么清楚呢？
是因为我国的养老政策，基本上是参照美国的养老政策。
早在20世纪80年代初，美国就开始实行这个名为401k的计划，现在大概有80%左右的退休家庭，拥有401k退休计划。
这个计划的好处就是在于税收问题，长远看，国家的税收没有减少，但是短期看，个人和企业的税收都得到了减免。
同时401k计划实现了国家、企业、个人三方为雇员养老分担责任的制度设计，对企业和员工产生很大的吸引力。
其次，也是比较重要的一点，诸君认为为何美国股市可以连续十几年长久不衰？
靠美元收割全世界是个原因，但是养老金入市也是一个非常重要的原因之一。
所以一旦中国实行了401k计划，大概率也会把资金流向股市，国债等资本市场。
于是这就引来了显而易见的风险，万一养老金投资亏损了怎么办？
以安然事件为例，由于其员工401k计划中相当大一部分投资于安然公司股票，且出售受到限制，安然公司的倒闭导致2万多安然员工养老金损失达20多亿美元。
前几年资本市场不景气也导致美国养老金资产大幅缩水，给雇员个人账户带来较大损失。
此外，还有一个肉眼可见的风险在于，如果大家都有了政府给统筹安排的储蓄养老计划，会导致个人不再把钱存银行了，毕竟已经有一份强制储蓄，没必要自己再存了呀。
因此，大可像美国人那样，今朝有酒今朝醉，钱到手吃光用光。
这样一来，银行存款会大量流失，可能会导致一些系统性风险。
第三个风险在于，如果养老金融产品的收益还没赶上通胀怎么办？
要知道我们现在处于一个变革非常快的时期，甚至高层有意通过合理的通货膨胀来抵消房价的涨幅。
以现在实际通胀利率M2-GDP来看，我国每年的通胀率大概在7%左右，这个养老产品的单利可做到每年7%么？
我很怀疑。
所以，是否参加这个养老计划，完全取决于自己投资理财的能力。
比如说，你自己投资理财能力很强，并且可以管住自己的手，不乱花钱，这种养老计划其实意义不大。
大可跟着政策，把原本要放到养老金里的钱，定投指数基金好了，我想这个收益应该不会太差。
但如果你本来就是一个大手大脚的人，钱根本拿不住，那还不如给自己一个强制储蓄，有国家作为后盾，帮你做理财规划，其实也是个非常不错的选择。
总比自己胡乱投资，买股票，投资商铺，搞期货来的强多了。
当然，以上都是臆测，还是要等具体实施下来，看条款细节才能知道最终操作方案。
但就美国401k的方案来看，受众群体非常广泛，相信在我国，也起到很好的效果。
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