保险界大地震，来了！
上周五，银保监会正式发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，简直就是向互联网保险行业扔了一枚重磅炸弹。
通知内容涉及之广，几乎包含了所有在售保险品种。
特别是波及90%的年金险、增额终身寿险，都要下架！
N家公司正在连夜商量对策！
理财险下架，对我们有什么影响呢？
以往，在产品设计上，之前互联网保险为了抢占市场，推出高性价比产品，储蓄险终身收益过高，兑付压力大，最后都得银保监会来兜底。
于是新规对于产品设计做了进一步的严格把控：
一方面限制“长险短做”。
今后增额终身寿险的减保灵活领取，也没这么方便。
另一方面，对互联网保险加强回溯管理。
回溯管理主要指问责保险精算师。
在设计产品时，保险公司会设定好赔付率、费用率、投资收益率等指标，假设保司为抢占市场，持续设定终身复利3.5%的高收益产品。
未来保险公司出现大量利差损，产品研发部门就要受处分。
保险公司和精算师为了保全自己，也不敢激进开发性价比高产品。
换句话说，从明年1月起，近90%的互联网10年满期以上的长期寿险、年金险将下架。
这一波下架潮之后，后续还有没有3.5%的增额终身寿、4.025%的年金险，没人说得清楚。
所以，要买高性价年金险、增额终身寿的，抓住机会看好就出手，大家且买且珍惜吧！
年金和增额终身寿险，其实都是储蓄类型的保险，可以理解成终身的理财账户，内地好的产品能实现顶额收益3.5%，香港储蓄险利率更高，能达到6%~7%。
以往很多人瞧不上3.5%的收益。大家回想一下，前几年4%~5%的银行理财遍地都是，那时候让你去买一个利率3.5%且前几年退保会亏钱的保险，不是疯了吗？
但是，社会的毒打来得太快，那些5%的银行理财产品，现在几乎都不存在了。
随便打开一个银行APP，大部分固定收益理财都在3%~4%之间，且这类理财还存在一定的风险，换句话说就是不保本。
我们都知道，金融产品有个不可能三角：安全性、收益性和流动性，这三者是不可兼得。
大多数人理财是承担不了亏损的风险的，所以一般会把安全性放在首位。如果本金亏没了，那收益再高也是虚的。
在这个前提下，很多人会买国债、大额存单，毕竟5年期国债的收益率也能达到3.97%，是公认的无风险收益的天花板，但是在储蓄险面前还是格局太低。
看一组数据对比就明白了。
同样100万，分别放在单利3.97%的五年期国债和3.5%复利的储蓄险，收益差有多大呢？
5年后，国债的收益是118.8万，储蓄险的收益是117.5万。二者的收益其实差不多，国债略高一点点。
那我们再往后推5年？10年后收益如何呢？
国债增长到是135万，储蓄险是141万，实现了收益反超。
收益差距虽然不算大，但是随着时间的推移，到了第20年，在复利的加持下，储蓄险的收益会呈爆发式增长。
同样100万本金，20年后国债收益是170万，而储蓄险收益高达199万，二者之间差了29万的利息。
再拉长到50年呢？储蓄险的收益要比国债高出280多万！
离谱吧！
不过演示归演示，我想这个世界上没有人会将大量的资金一动不动放50年，这不科学。
但是换个角度想，配置一份储蓄险，它的收益是白纸黑字体现在合同里的，并且承诺终身复利3.5%，这除了保险公司，也没有其他金融机构可以做到这个份上了。
终身复利可贵在哪呢？
我们都知道，“利率下行”一直贯穿过去、现在和未来。
前央行行长周小川说过：“10年后想买款年化收益3%的理财产品，都可能像汽车摇号那样，完全靠运气”。
日后，同样稳健安全的国债、低风险理财、货币基金等同类型产品的收益会逐步下降到3%、2%、1%...
上面的例子，国债的收益是在非常乐观的状态下进行演示的，因为我们无法保证，5年后我们是否还能买到3.97%的国债，在利率下行的趋势下，国债收益跌破3%只是时间的问题。
不仅是国债，这几年我们的钱放在银行利息也是越来越少了。所以不是储蓄险太好，而是同类产品都太弱。
当然，储蓄险的缺点也很明显，
短期流动性比较差
，如果能保证很长的时间不被动用，才需要考虑它，比如规划孩子教育金、自己的养老金就特别适合。

所以，储蓄险注定是作为长期保底的资产存在的。
家庭资产配置需要长短结合，短期需要用到的现金，还是建议放在更灵活的银行理财、货币基金里。
如果你能接受储蓄险流动性差的缺点，又对无风险理财和强制储蓄感兴趣，储蓄险其实还有一个
更高阶的玩法
。
储蓄险正确的打开方式，不是存个几十年再一次性取出，而是减保取现。
只要在现金价值的额度内，你想取多少就能取多少。
举个栗子：
老王30岁，年交10万，累计交满10年。
55岁的时候，这个账户里就有202万，这时候可以提取50万，作为孩子的婚嫁金或者创业金。
60岁退休的时候，可以每年提取10万作为养老金的补充，一直领到85岁，累计领取250万。
这里面没花完的钱，百年之后还可以留给后代。
内地储蓄险3.5%的利率，就已经能达到这么高的收益，可以想象利率更高的香港储蓄险收益会有多惊人，之前给大家展示过很多方案，这里就不多讲了。
拥有一份储蓄险，就相当于拥有一个锁定终身复利的备胎账户，提前锁定了未来几十年的收益和不知不觉存下了一笔钱。
最重要的是无需打理，只需要按时存钱，回本之后可以按自己的心意随意领取，特别省事。
不过，随着新规落地，90%的高收益产品即将在今年12月31日停止销售。
停售潮前，要买储蓄险的抓紧了。
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