前段时间，中国养老金融50人论坛秘书长董克用做客第一财经直播间时，直言90后养老得自己想办法了。
他说未来我国社会老龄化将达到30%，即
每3个人中有1个老人
，基本无法再指望年轻人养老，因此要从现在开始，为养老储蓄投资提前做好规划。

这几年，已经陆续有一部分90后开始直面父母的养老问题了。
前段时间，身边有个90后朋友的父亲病了，是胃癌，发现时肿瘤直径已达10厘米。
当时他刚攥够了首付，正打算买房结婚，于是年前把父母从东北老家接过来计划一家人好好过年。
没想到，老人家突如其来这么一场大病，把所有计划都打乱了。 
朋友是独子，没有兄弟姐妹可以分担，父亲生病的事义不容辞就只能落在他身上，不仅要东奔西跑四处寻求治疗方案，还要故作坚强不断安慰整天以泪洗面的母亲。
后来医生给出的治疗方案是腹腔镜机器人手术，切除全胃及部分其他内脏，术后接下来是8个疗程的化疗。
自从他父亲患病后，他的朋友圈一秒换了画风，从原先满屏的吃喝玩乐，变成了在医院给父亲擦身抹脸换尿不湿。
有无数在医院照顾父亲的深夜，他跟我微信聊天说，父亲患病那一刻觉得自己突然从一个孩子，长成了大人，同时也感觉到养老压力，噌的一下就上来了，不仅仅是放下工作忙前忙后，还有那一天天渐增的高昂医药费，压得透不够气。
他父母所买的都是新农合，这次跨省就医，能报销的比例很低，而且没有任何商业保险。于是他刚攒够的首付，基本都搭在父亲治病上了。
每次聊天，他感慨得最多的一句话就是：
“从来没想过，直面父母养老的这一天，来得这么快和这么猛，一点防备都没有。”
确实，直面父母养老的事，哪怕是见过无数真实案例，都不及自己亲历一遍来得深刻，也只有当那一刻真的来临，才能切身体会到什么叫养老压力。
而且从目前能看到的养老数据来看，年轻一代日后要
面临的养老问题也远比父辈的要严峻很多
。
其中最主要的问题，是老龄化社会带来了巨大的养老压力。
《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》，指出到2022年左右：
我国65岁以上人口将占到总人口的14%，到2050年，我国老龄化将达到峰值，65岁以上人口将占到总人口的27.9%。
人口老龄化，是我国面临的严峻挑战。

老年人口与劳动力人口比例的不断扩大，不仅增加了单位劳动人口赡养老人的压力，也对社会养老金的支付造成了巨大压力。
现在家庭大多数都是独生子女。尤其是90后，现在都已成家有了小孩。他们这一代人不得不面对四个老人的赡养问题，甚至更多。
在这样的情况下几个老人靠他们两个来养老，需要多少资金。能支撑得过来吗？如果身体健健康康的还好，如果生病怎么办呢？
毕竟他们是家庭的经济支柱。让他们放下工作来照顾，原本压力就很大，放下工作去照顾病人无异于雪上加霜。
如果新生人口的依旧持续减少，那么当80、90后达到退休年纪时，一个年轻人就得抚养3~4个老人，试想一下这样的养老压力，单靠社保和我们的后代真的能扛得住吗？
更何况，目前我们国家的社会抚养比是2.8:1，国家养老金已经存在缺口了。
2019年4月份的时候，社科院发布了《中国养老金精算报告2019-2050》，里面预测，未来30年中国的赡养率将翻倍，到2035年，养老金储备就会全部耗尽。
很显然，我们80、90后这一代人，所面临的养老压力真的是前所未有的大，仅靠社保基本养老金和子女赡养，基本难以体面养老。
这样的情况下，想要体面养老，除了趁年轻多挣钱，还必须得尽早做好养老储备规划。
那么养老规划怎么做呢？
从生命周期来看，我们的一生大致会经历3个重要阶段——教育期、奋斗期、养老期。
在教育期，我们没有收入来源，需要的教育等费用也由父母提供，支出大于收入。
在养老期，我们从工作的岗位上退休，收入逐渐减少，通常以领取养老金为主，同时医疗保健等额外费用上升，支出也往往大于收入。
这样看来，我们制定养老规划的重要阶段就是奋斗期。
在这个阶段，随着收入稳步提升，收入曲线远高于支出曲线，两条曲线之间的部分即我们的财富积累。
而养老规划的正确打开方式就是——把养老本这个“大目标”化解为一个个的“小目标”，在奋斗期定期积累，平摊到30~40年的工作生涯中，逐步储备自己的养老资金。
有没有省心省力的一站式养老工具？
答案是有的，那就是商业养老保险。
商业养老保险的确定性，在于它所提供的保障，不会因为我们发生意外或疾病而发生变化，只是为了我们的养老，在我们退休后给予我们养老金。
它的保障充足性，在于它能够根据我们自身的情况，来确定退休之后拿到多少养老金。
除此之外，商业养老保险还有一个特点，那就是复利效应，越年轻需要缴纳的保费就越少。
每年的利息都会化作第二年的本金，长久下去，等到退休，便能够拿到更多的保险金。
举个栗子：
假如退休后每月领1万元养老金，一直领到100岁，总计领取480万。
不同年龄段存钱，差别有多大呢？
我们以一款复利为6.8%的年金为例，给大家做一个对比。
  • 30岁开始，存5年，每年需存8.5万，回报率23倍；
  • 40岁开始，存5年，每年需存15.5万，回报率9倍；
  • 50岁开始，存5年，每年需存30万，回报率4倍。
每过10年，准备养老金的成本接近翻倍，投资回报率腰斩。
保险就是这样，年轻时预备年老，将未来不确定的变成确定，将养老的风险提前扼杀。

到时候，我们不必担心退休了收入中断，不必担心社保养老金低，不必担心子女无力赡养，也不必再退休再就业。
所以，从现在开始，预备养老吧，毕竟，这是你最年轻的一天。
我是鲸爷，如果你现在也想要规划养老，添加下面微信，1v1索取方案。
继续阅读
阅读原文
关键词
人口
养老金
我国
收入
90后