想要实现财富自由,我们要怎么规划呢?
关于家庭的财务规划,大家最关心的莫过于两点:
  • 怎么让手里的钱生钱?
  • 万一要花大钱,怎么办?
大部分人都没有学习过专业的资产规划,看到什么都想试试,但又怕试错。
其实只用掌握三个技巧,就能有效的提高被动收入和控制财务风险
01
梳理家庭资产
家庭资产大致可以分为三类:
01
短期开销
一般是6个月左右的生活费,作为失业、应急资金。
02
投资增资资产
用于投资理财的资金,这部分资金一定要把房贷、日常开销、应急资金来扣除出去。
03
家庭保障
包括健康保障、养老金和教育金等等。
盘点资产的意义在于,我们能清楚地知道花钱的极限在哪,家里有多少钱是可以用来日常支出,有多少钱是可以用来投资增值,又有多少钱是用来做健康意外的保障。
全部盘点下来,我们就能对家庭资产有一个清晰的认知。
02
提高被动收入
这是家庭理财规划非常重要的一步。
每个人对财富自由的定义可能不一样,但是每个家庭理财的终极目标都是实现财富自由
财富自由简单来讲就是让家庭的被动收入大于或等于主动收入
比如月入5万的家庭,当你的资产投资收益也到达5万的时候,哪怕停止工作,整个家庭还是能正常运转。
那怎么规划呢?
我们在投资的时候,都应该把钱分为两部分:固收资产和权益资产。
固收资产,能让你即便在熊市里,资产依然能稳健升值;而权益资产则负责在牛市里,让你多赚钱
01
固收资产
短期可选货币基金,虽然收益不高,随用随取,灵活性比较高。
中期的话,可以选三年五年的国债和能锁定收益的银行大额存单
长期锁定利率,选增额终生寿险,现金价值会以每年3.5%左右的速度复利增长
举个栗子:
老王30岁,年交10万,5年总投入50万
若老王65岁退休,一次性可领取155万,30年间翻了3倍多。
这份投资虽然涨得不多,但胜在灵活稳健,想取出来就取出来,想用多少就取多少,不想取就放在那里,依然享受每年3.5%左右的复利,让这笔钱慢慢的增值,且无亏损风险。
02
权益资产
另一部分资产就需要博取高收益。
懂股票的就买股票,不懂股票的就买股票型基金
这类投资品种风险虽然高,但收益也十分可观
以鲸爷持有的一款股票基金为例:
这款基金是全球第1资管巨头的明星爆品,去年给我带来的收益高达80%
如果想要进一步降低风险,可以选择保单贴现基金。
这个基金主要是投资一些收购受保人不需要的人寿保单来赚钱差价的机构或公司。
所以这类基金与经济上下行基本无关,波动小,收益高。
比如下面这款保单贴现基金,自成立以来,平均年化收益率达到12.7%,且无亏损月份。
灵活性和收益都不错,适合中短期投资,能为我们积累不少安全垫。

03
建立家庭的财务护城河
一般理财,能达到10%-20%的收益就非常可观了。
但很多人都会忽略一个风险,就是万一发生大病或者意外受伤医疗、康复和误工费用。
这部分费用动辄就是50%-100%的家庭资产巨额亏损,所以我们需要做的就是弥补这部分的风险缺口。
转移风险最好的工具就是保险。适合家庭购买的保险分为以下两种:
01
保障类
主要分为以下4种:
1.百万医疗险:
每年几百块就能买到上百万的保额,可以说是非常实在的保险。
无论是因为生病还是意外需要要去医院,除去社保和1万左右的免赔额,剩下的住院费、自费药统统都能报销
2.重疾险:
重疾险保的是重大疾病。一旦身患重疾,不仅高额治疗费用,还会导致几年内无法工作,造成巨大的收入损失。
如果发生意外,重疾险就会把钱一次性给到我们。
这笔钱无论是用来治病调养,还是用来偿还房贷、车贷都可以。
建议优先考虑香港重疾险
因为香港重疾是带一定分红在里面,它的保额会随着时间慢慢长大,一定程度上抵抗通胀。
3.意外险:
一年只要100多,大到交通事故、溺水、触电,小到跌打损伤、猫抓狗咬,都在意外险的保障范围内。 
4.定期寿险:
一年几百块,保额也能做到100万。在保障期,如果不幸身故就能获得一笔赔付
如果未婚,收益人可以指定父母,万一不在了可以代替我们尽一份孝心;结婚后,这笔钱可以留给另一半和孩子,代替我们尽一份责任。
这四种安排上,基本上一个家庭的健康风险就不用担心了。
02
强制储蓄类
一般用来规划孩子的教育和自己养老,是每个家庭都不可缺少的支出。
这是一个投资周期很长的规划,可以考虑配置更长期的复利产品——储蓄型保险
鲸爷之前给大家分享过一个非常实用案例,通过储蓄险就能将家里的重大事件:孩子的教育、婚嫁、一家人的养老以及财富传承都安排得明明白白。
每年存5万,存满10年,总成本是50万。
  • 18岁到21岁孩子大学期间,每年提取3万作为学费,累计12万;
  • 22-23岁,研究生期间,每年再领取4万,累计8万;
  • 30岁,到了孩子谈婚论嫁的时候,可以一次性提取50万来置办婚礼。
当孩子40岁的时候,我们差不多也到了退休的年龄,那就可以考虑自己养老的问题。
这时候起,每年从账户里提取10万,用于自己养老开销,一直领20年,累计200万
当进行这几轮提取后,账户里还有432万的余额,就可以开始考虑孩子的养老规划
我们结合延迟退休,预想孩子65岁,退休一直到85岁,每年领20万,累计400万
这时候账户里还有1650万余额,可以一次性取出或者留给孩子的后代。
整个规划下来,一共存50万,共领取2320万
这套财富逻辑,基本上将我们的资产安排得明明白白,既无后顾之忧,又能为未来提供稳定的现金流。
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