中国保险新生态深度对话｜车车科技创始人兼CEO张磊先生
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本期受访者为车车科技CEO张磊，采访者清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳。（首图来自图虫创意）
随着课题《中国保险中介发展白皮书》的工作深入，对各家公司的调研也走向多维化，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心与今日保合作开展了主题为“中国保险新生态”的CEO深度对话系列活动。本期是系列第三期，继完成了对明亚保险经纪和永达理保险经纪的采访之后，中心调研团队来到了车车科技，本期受访者为车车科技的CEO张磊先生，采访者清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳先生。双方就互联网保险市场的崛起和未来发展等许多热点问题展开了富有深度的探讨，并给出了对保险科技赋能车险市场，协助企业契合监管需求的观点。
以下是访谈详细记录：
张磊：车车科技成立于2014年，之前几年我为很多行业的移动信息化解决方案做了相应的工作，比如政府部门、银行、保险等机构的移动办公解决方案、移动销售系统，还有移动查勘定损系统。
2014年的时候，我考虑到国内的很多行业，不论是电商、娱乐、餐饮、金融，还是传统行业将被移动互联网改变。同时，移动化促进数据大爆发能够从底层上改变行业的商业模式和形态。保险行业存在一个巨大的机会，因为传统的金融行业信息化水平相对来说已然领先，但是保险行业的信息化发展相对滞后，对信息化的要求没有那么迫切，所以在IT方面的需求比较被动。车险市场的在线化、信息化、数字化的需求会相对更大，而其本身的市场规模达六、七千亿人民币，所以我们认为值得为此创业、创新。车车科技在这样的背景下于14年底成立。
魏晨阳：您做车险市场至今已经是第六年了，据您观察，这个行业有什么痛点，或者亟待解决的问题？
张磊：目前中国有接近3000家持牌的专业保险中介机构，根据银保监会的信息，还有32000家兼业代理，再算上不持牌的汽车行业相关公司，大约有数10万家企业与车险密不可分。另外，还有近1000万的持牌保险代理人。他们都有两个共性，其一是没有完整的信息化系统来支撑运营和交易，其二是在线化和智能化发展缓慢。而这两个需求也契合了银保监会中介部今年1月发布的保险中介信息化的监管办法，中介部明确要求，在2022年2月1日起，全国所有专业保险中介、兼业代理中介机构都必须有完整的信息化管理系统。这会快速促进整中国保险行业在中介渠道方面的数字化和在线化的能力。而保险中介在中国市场45,000亿保费里贡献达到70%以上，解决了中介机构信息化的问题以后，能够帮助企业在销售环节和服务环节获得极大的管理效能。
魏晨阳：现在很多行业都提到了“新基建”的概念，其实“新基建”对于保险中介市场也是一个很重要的应用场景，您怎么看？
张磊：整个保险行业确实需要一个数字化的基础建设平台，这几年车车科技一直在做相关方面的努力。从2015年到2017年，我们通过车险的数字化系统的对接，完成了国内将近一半以上保险公司和销售渠道之间的在线投保、自动化的支付和出单交易平台，相当于给私家车主和合作伙伴搭建了一个车险在线交易的数字化基础设施。
去年开始，我们进一步升级基础设施，将中介的业务管理、财务管理、人员管理等数字化能力打包成一个新的保险中介管理SaaS平台，叫做澎湃保。澎湃保产品目标是面向三万多家持牌中介机构，帮助同行完成其数字化的升级和改造。
今年，我们按照银保监会的监管办法，正在向全行业免费提供这套系统。基于我们6年的核心技术和交易的经验，澎湃保系统可以满足国内百分之90以上的保险持牌机构的需要。在满足监管科技的要求的同时，提升整个行业的效率，降低成本。
张磊：从资本的角度看，估值离不开收入和利润，从长期来看，客户的付费意愿相当重要，我们现在免费提供中介管理SaaS系统，主要是基于以下两方面的考虑：第一，我们国家现在有3万多家持牌中介机构，除了头部企业可能愿意支付相应的SaaS开发维护费用或者定制开发成本，其他机构的预算是非常有限的，而在目前监管部门的要求下，免费的服务更适应于其财务状况；第二，我们认为初期先让每个人都拥有一个免费的邮箱一样，未来的商业变现有很多方式，比如定制需求等可以另行收费。所以基于这两个原因，我认为今年主要的任务还是要把这3万多家中介机构服务好，这样的模式也更符合目前的国情。
车车科技与人保、国寿等大型保险公司合作，我们这类保险科技的创业公司更多的是被视为一个合作伙伴的角色。因为所有的保险公司都是单一的车险产品供应商，不具备聚合多家产品的线上出单能力，所以和大型公司合作，我们可以实现共赢的关系。
张磊：我们在2016年开始就开放了整个技术平台给互联网巨头来使用，我认为到今天这依然是一个非常重要的商业模式。因为从交易的角度来说，我们连接了保险公司和流量端，既帮助了客户寻找保险公司，也帮助了保险公司寻找流量，寻找客户。这对于这些互联网平台的价值则主要基于两方面，一是帮助建立了和保险公司的技术连接。二是实现了和保险公司的产品在线交易。
张磊：我认为保险科技除了在交易环节的创新以外，产品创新也很重要。因为过去的保险产品大多基于历史的赔付数据，比如说寿险的死亡表，车险的历史赔付等大数据模型来定价，但是未来我认为不管是财产险还是人身险，一定是基于物联网的方式精准地实时定价。而保险科技真正的魅力和更具有颠覆性的特征正是能满足时间上的秒级精算，以及对于不同被保险标的的千人千面需求。
UBI车险，实际上就是在车险领域的创新模式，根据驾驶行为或者行驶的里程和时间，进行精准定价。这种产品的创新，在未来5G的快速发展下，虽然不一定在短时间内可以取代传统车险产品，但一定会更加人性化和科学化。
欧美现在的 UBI车险占比大概在市场的15%左右，而我国，基于目前监管机构对产品创新的开闸和试点，我们预测明年有可能是UBI车险的元年，而我国未来的市场空间可能会超过欧美，市场占有率达到30%或者更高，那么市场会在3000亿以上。
所以我认为UBI的模式对于整个保险科技创业公司来说是一个非常大的利好。而车车科技既然是在做产品创新和交易创新的基础设施的公司，是非常期盼 UBI车险能够在中国落地的，这种情况也更加符合互联网用户的需求。
张磊：这次2020年9月19号的车险综合改革，对整个财产险行业是一个巨大的震动。因为过去中国的车险赔付率只有60%，而欧美的发达国家的赔付率基本上达到75%以上，这说明我国车险的经营效率不高，因为保费没有充分用于赔付，所以这次综改一次性地把赔付率要求提到75%。这个情况对于所有的经营者来说，特别是依靠拼费用的保险公司来说，是一个致命的打击。对于未来的发展，我觉得中小财产险公司如果从事车险的话，更应该重视数字化转型和在线化渠道。
从这个角度来说，我觉得保险科技在未来5年或者更长时间，对于中国车险行业，从过去的锦上添花变成了一个必不可少的基础能力。如果没有技术方面的能力，车险在中国经营可能会越来越艰难。目前业内的头部公司已经率先在精准定价，智能风控，以及查勘定损方面，有了很多的科技投入。而中小保险公司则更需要依赖于像车车科技这样的第三方科技公司赋能，才能够有效地快速跟上头部企业的技术变革。
张磊：今年年初银保监会颁布的互联网保险监管办法，我认为比征求意见稿有了非常大的优化和提升，是非常贴合中国互联网保险的现状，包括对于第三方平台的定义，“机构持牌、人员持证”的基本要求，我们认为都非常合理。但如果从优化的角度来说，我觉得随着互联网和社交媒体的兴起，可以适度的允许一些灰度的测试和创新，允许一些保险知识爱好者在没有持牌的情况下，能够向家人和朋友传递一些保险相关的信息。我觉得通过这种创新，可以让更多的保险能够渗透到千家万户去。这是唯一一点，我认为监管可以界定宣传和交易的概念，交易必须由持证人员来完成，但是宣传产品、介绍、相关链接的转发，我觉得可以适当放开。
本次访谈是《中国保险新生态领袖访谈》的第三期。该系列访谈由清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心和今日保合作推出，将陆续与中国保险中介市场的代表性企业的CEO进行对话，探讨政策改革和市场发展的方向等行业相关问题。下一期的访谈邀请到了新一站保险网董事长国婷丽女士，敬请期待。
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关键词
车险
公司
UBI车险
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