房产｜买房小常识——美国信用分数

信用分数

信用评分是一个数字，帮助贷款人评估一个人的信用报告，估计其信用风险。最常见的信用分数是FICO评分，由三大信用报告机构，包括百利，环联和Equifax提供，作为贷款人的参考。信用评分会影响一个人的能力，以符合不同类型的信贷和利率的变化。信用评分并不是一朝一夕的，必须要建立良好的信用，需要较长时间。即使所有因素保持不变，年轻人可能会比年长的人信用评分较低，信用记录的长度占信用评分的15%。年轻人仅仅是因为他们没有长期的信用记录，可能已经处于不利因素。

信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，并且降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。

tips：

如果刚刚拿到第一张，并且额度很低，如何降低使用率呢？其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部分，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。

还有三小部分：信用历史自然是越长越好，所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡，并且长期保留。至于有年费的信用卡，还是要按照需求来开，并不是越早越好。信用类型就那么几种，新人基本就是信用卡，以后工作定居的话，再有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。最后是New Credit accounts，其实就是hard pull的数量，这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小，并且会随着时间延长，对分数的影响越来越小，实际上91天后就基本没影响了，两年之后就会完全消失。

信用报告

信用分数来源于信用报告，信用报告主要包括以下几个部分：

1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息；

2）信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等；

3）公共信息，包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息；

4）信用查询，包括最近两年的hard pull，和soft pull；

（hard pull：指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告；soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。）

信用局

信用局是独立的第三方公司，美国有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。

他们的作用是向银行收集个人的信用记录，并且向银行提供申请借贷人的信用报告，并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织，无论是银行向他们报告客户的信用历史，还是银行查阅向他们新客户的信用历史，都要向这三家缴纳费用。

因此，有些银行在汇报客户信用历史时（还款情况，申请新账户），并不会三家都报，或者报的时间有快有慢。比如我的Experian的信用报告更新最及时，TransUnion最慢。我的Experian的hard pull已经10个了，TransUnion才4、5个。因此，从三家信用报告来的信用分数并不一样。

查询信用分数

获得免费完整官方信用报告的方法是：

https://www.annualcreditreport.com

这个网站是美国法律规定的结果，三家官方信用局有义务每年给人提供一份免费的信用报告。注意这里每年的意思其实是指连续的12个月，即如果你 2014.10 取得了一份 Equifax的免费信用报告，那么下一份 Equifax 报告要在 2015.10 之后领取。不同信用局的报告没有间隔限制，可以每4个月领一个不同信用局的报告，也可以一下子把三份全都领到。这样领到的报告不包含信用分数。

提升信用分数

一些实用小技巧：

1）新人因为信用历史太短很容易申卡被拒，当有了第一张信用卡的六个月内最好谨慎行动，否则留下一些无意义的被拒的 Hard Pull 是会白白降低信用分数的。新人零记录可以直接申请的信用卡有：Discover It、Citi ThankYou Preferred for College Students、Chase Freedom、BoA 123（后两张需要在对应的 Checking Account 中存款$10,000以上才能零记录申请）。开卡三个月左右就可以尝试申请的一张比较好的卡是AmEx Everyday，其他的卡最好都等到有信用记录六个月以后再碰。

2）如果看好了多张信用卡，申请的时候最好在一天之内申请完毕。这是因为 Hard Pull其实是需要一天左右的时间才报告给信用局的，如果在一天之内申请多张卡，这些银行互相之间是看不见其他 Hard Pull 的，这样有利于提升通过概率。需要注意的如果一天之内申请了同一家银行的多张卡，后边的卡有可能会直接被拒。

3）因为六个月内 Hard Pull 数量在有的模型中权重比较大，所以申卡策略可以是每六个月集中某一天申请一大堆卡。或者因为开卡任务基本上都是三个月内要求花一定数量的钱，也可以每三个月开一小波卡。

4）有时大家信箱里会收到一些 Pre-qualified、Pre-approved 的信用卡广告。但请注意这些只是广告，申请的时候该 Hard Pull 还是要 Hard Pull，该被拒还是要被拒的，千万不要被银行的文字给蒙骗了。

5）等信用记录有一年半左右并且没出过什么大问题的时候，其实已经不必关心具体分数了，市面上常见的卡基本上都可以申请得到。只不过需要注意如果短期内 Hard Pull 数量过多有可能直接被拒。

6）很多人相信 Credit Karma 的分数以及模型，但是他们家的分数和模型仅供参考，不要太当真…更新：新版 Credit Karma（加了 Equifax 分数的版本）模型进行了调整，比起以前来说变得靠谱了一点。

7）年费卡拿完 bonus 就关掉会对信用分数造成什么影响？首先要明确的一点是，关卡不像申卡那样会对信用记录产生直接影响，前面的官方模型里没有直接关于关卡的条目。但是影响还是间接存在的，比如平均信用长度有可能因为关卡而降低，比如自己不注意的话 total credit limit 降低了可能会导致 utilization 升高。总之间接影响是存在的但是影响很小，这也就是为什么有不少人开卡拿完 bonus 就关卡不停地这么干还能申的到新的信用卡。