Hannah Dai 资深加州贷款团队，从100多家lender里帮客户选择最低利率，最多反点。多年贷款经验，随时解决贷款难题，为客户争取最大利益。咨询利率请加微信二维码或致电408-797-8421。
DRE#01971435  NMLS#1606747 
Morgan RE and Financial Inc 
BRE#01929550  NMLS#1042844 
目前只能做加州范围内的贷款（买房，重贷，cash out)
目前最好利率低至2%，5ARM, 7ARM, 15年，20年都特别低，Jumbo 利率特别优惠，可用资产抵收入，请加Hannah 微信咨询最新利率
利率历史趋势
2021年又快走到了尾声，回顾这一年的利率走势，房屋抵押贷款利率延续2020年的低调走势，并维持在近50年来的最低水平。在新冠疫情扑朔迷离的大背景下，为了维持经济活力，刺激经济增长，美联储一直维持极低利率。无论是15年期，20年期，还是30年期贷款都处于历史地位。而且很多Lender纷纷推出极其诱人的ARM利率，5年ARM, 7ARM都能做到2%或者接近2%的水平。无论您是买房还是做Refinance, 我们一直强调现在要做的就是：抓住历史机遇，锁定最低利率。
No Point No Fee 贷款
那么在贷款的过程中，我们应该注意什么呢？最关键的就是，了解贷款相关的费用，理解贷款费用的计算，学会解读贷款的closing statement, 理解什么是No Point, No Fee  贷款，从而真正保证自己做到了最低的利率！
到底什么是Point, 什么是Fee呢？No Point, No Fee是不是一定对您最好呢？下面简单的分析一下。
Points: 
每个borrower的case都对应着一个市场利率，比如borrower小张的信用分740分，贷款70万，loan to value 60%, 在evaluate他的情况之后，lender 给出了以下quote:
30年固定 2.75%, No Point
30年固定2.5%, need to pay 0.5 point
30年固定2.25%, need to pay 1 point
这是什么意思呢？1 point, 就等于1% x 贷款总额，在这个case 里，就是1% x 700k = 7000刀。也就是说，小张不用付任何钱拿到2.75%的利率，也可以付3500刀拿到更低的利率2.5%，或者付7000刀拿到更低的2.25%.
一般而言，在预期将来利率会继续下降或者维持的情况下，我们不建议borrower付points锁定低利率，因为可能很快可以再refiannce. 如果6个月之后利率下降，小张可以refinance到2.25%， 那么之前的7000刀就几乎白付了。但是在预期将来利率会升高的情况下，可以根据实际情况选择付一定的point来锁定利率。比如小张的情况，30年贷款利率2.75%，每月付款利息加本金是2858刀；如果利率是2.5%, 每月付款利息加本金是2766刀，少付92刀，如果小张选择一开始付0.5point, 也就是3500刀来获得更低的2.5%这个利率，那么他要花3500/92 = 38个月，也就是大概3年的时间就可以省出来这个3500, 也就是打平，3年之后每个月就真正省下来的钱了。
如果小张觉得未来3年之内一定不会Refinance, 那么这0.5point还是值得买的，买了之后对这个loan持有的时间越长，省的钱越多。
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Fee: 
Fee就是Cost, 费用的意思。除了Point之外，做贷款还会产生一定的费用,一般来说有以下几个部分：
1. 新loan的费用
包括lender收取的under writing fee，和获得一些必须的文件的费用（比如HOA的questionnaire等），这些费用取决于lender，每家有些许不同。
2. Escrow的费用
不管是重新贷款还是买房贷款，最后的funding就是放款都是通过escrow完成的。Escrow的作用非常重要，是所有文件和流程的facilitator之一，以后会专门有一篇干货来解释每个party在贷款中的作用。那么既然有escrow, 就有相应的escrow费用，一般包括escrow 手续费，title insurance 费用，recording fee, notary fee等等。
3. Government 费用
做个贷款我们加州的政府部门不上来收收费实在说不过去啊！这部分也是一个硬性收费，大概在几百块钱左右。
如果不是no fee的贷款，这些费用是需要borrower出的，那么No fee的贷款顾名思义，这些费用不需要borrower出。还有需要注意的是，Appraisal 就是房屋估价的费用也应该计算成费用的一部分，真正的no point, no fee的贷款是borrower 连房屋估价的费用也不需要出的。
在Loan close的时候， 贷款人会收到Closing statement, 仔细阅读，并且和Loan Officer 确认statement 上每一项费用是如何计算，如何被Cover的，以保证自己的Loan最终是No point no fee的。关于closing statement 如何阅读，这里面还挺tricky的，请加Hannah的微信HomeloanCA或致电408-797-8421随时咨询，也可以获取最即时的贷款利率信息哦！
了解更多的贷款知识，请关注此系列的下一篇文章：Refinance和买房贷款注意不要踩了这些“坑”！
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