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  • 前言
  • 如果你不能打败他们，就加入他们！
  • 同一笔投资的回报天差地别！
  • 结语
前言
这两年澳洲房价涨的有点疯，大有一番刹不住车的态势。
同时激增的还有澳大利亚“爸妈银行”贷款量！
截至到今年5月份，“爸妈银行”已成为澳大利亚第九大抵押贷款机构，贷款总额已达到350亿澳元，超过昆士兰银行、汇丰银行、AMP、Heritage Bank、Beyond Bank和Greater Bank等实际贷款机构的贷款总额 。
什么是"爸妈银行"？
说白了就是指父母资助买房。
这个在国内看似是挺常见的事，但在澳洲却正在变得越来越常见。
澳洲父母最常见的帮助方式包括：为住房贷款做担保，或直接提供现金。担保人住房贷款允许一个近亲（通常是父母）使用他们家中的部分资产或全部存款作为担保，同时承诺在借款人陷入困境时负责偿还住房贷。这意味着年轻的买家可以不用付多少定金，也不用支付昂贵的贷款抵押保险（LMI）。
从什么时候开始，澳大利亚年轻人变成了问父母要钱买房子了？
也就发生在最近6年时间里，2015年至今澳大利亚担保人贷款增加了71%。
因为失控的房价增长促使更多的父母帮助孩子可以买房。
其中在2019-20和2020-21财年之间，担保人贷款又迅速增加了21%。

研究发现，高达 60% 的首次购房者从父母那里获得经济资助。
2021 年 4 月，父母的平均缴款额为 92,000 澳元，足以在澳大利亚大部分地区支付 20% 的首付。
尤其在悉尼地区，高昂的房价让许多年轻的购房者无能为力，有贷款机构表示，他们50%的首次购房者客户群都收到了来自父母的“礼物”。
1
如果你不能打败他们，就加入他们！
我清楚地记得，在我买第一套房子，参加房产拍卖的时候。
那是一个2房的公寓，和我当时租的房子在同一个小区，也是习惯了，所以不想换地。
当时的我非常紧张，听从朋友的建议，看了很多的房子，调阅了大量与房地产相关的文章。
拍卖前夕，我甚至还在一张纸上写了我出价的上限，然后小心折叠起来，放在我衬衫的胸前口袋里，并且不断提醒自己不要脑子发热。
拍卖开始后，一对年轻的夫妇率先叫价80 万澳元；我觉得时机差不多的时候，第一次叫价到900,000 澳元，当时我的心几乎快从嗓子眼里跳出来了。
我只能依稀记得口袋里的数字是 950,000 澳元。
最后当然没拍到，竞标失败的几天后，我硬着头皮看了附近城区的几处房子，其中有一处还不错，面积大小，年头和我没拍卖成的差不多。
看完当天，我就告诉中介，要出 860,000 澳元。
很幸运，当时房东也没怎么纠结，就接受了。
至此，我终于在异国他乡有了一个家。
现在，差不多3年过去了...
好像轮到我来粉碎那些想要买房的年轻人梦想的时候了，就像曾经他们对我那样！
因为，从我买房后开始，悉尼的房价几乎上涨没停过。
上个月，我去银行做再融资的时候，他们告诉我，现在这套房子估值差不多130 万澳元了，可以贷出来不少钱。
听到这个消息，第一反应，有点懵。
我什么也没做，住着自己的房子，3年赚了40万澳元？
真的？
说实在话，在我将近10年的新闻职业生涯中，写了太多和房地产相关的文章。
我看到房价一步步的走高，税收优惠措施、历史最低利率推高了购房需求，推高了房价，并使许多年轻的澳大利亚人望而却步。
至少，对于那些没有足够幸运可以获得父母银行支持的人来说是这样。
我也曾经不只一次看到，提到澳洲“住房可负担性”面临的巨大压力！
以前的我讨厌市场上的投资者从我手中把我喜欢房子夺走，当时我特别赞同一句话“房子是用来住的，不是用来炒的！“
而现在，从某种程度上讲，我正在从一个个年轻的家庭手中夺走他们心怡的房子！
我最终活成了自己讨厌的样子！
如果你不能打败他们，就加入他们吧，要不然最后估计连汤都喝不到。
2
同一笔投资的回报天差地别！
有人说，不一定非要买房子啊，做其他投资也一样的。
房地产当然不是我唯一的投资选择。
我也玩股票，混币圈。
之前，我每月用大约 2000 澳元的“可投资盈余”（收入减去生活成本）直接购买股票。投资组合的回报也还行，好的时候从 2000 澳元开始，然后年底顶天了赚 20,000 澳元。
当然这其中也面临不少亏损，补仓的时候。
币圈更可怕，好的时间冲上云霄，差的时间入土为安。
总是羡慕人家赚的盆满钵满，到自己这里一塌糊涂。
但是，如果我把相同的月盈余用于付投资房贷款，例如 600,000 澳元的房产，我从第一天起就可以享受全额的资本收益（或损失）。
虽然说高回报必定伴随着高风险！
但现在看来，房地产市场的回报的还是够劲。
刚好，比价网站Canstar的最新研究结果证明了我的这个观点。
这家网站做了一个非常有趣的调查，你把同样的钱投到房产，放到银行定期，或者投到股票市场，分别可以获得怎样的收益？
结果显示，如果悉尼人在 3 月份以 1,112,671 澳元的中位价购买了一套房屋，首付 20% 为 222,534 澳元。那么他们的房产价值到在短短6个月内将上涨 16.3%，即高达 181,365 澳元。
相比之下，以 0.99% 时的最高利率把首付的20%定金放到银行里，六个月定期存款将仅赚取 2203 澳元，六个月的差额为 179,162 澳元。
或者，如果将相同金额投资于澳大利亚股票市场，则该股票在六个月内将增长 10.02%，收益为 22,298 澳元。
不光是悉尼市场，墨尔本也有类似的情况，以 3 月份 859,097 澳元房价中位数价格为基础，20%的首付 171,819 澳元投资一栋房屋的房主到 9 月房产价值将上涨 10%，达到 85,910 澳元。
如果将相同的金额存定期，相比之下，储户的收入仅为 1701 澳元，六个月间的差距为 84,209 澳元。如果在这六个月期间将 20% 投资于股票市场，将获得回报，这将使价值增加 17,216 澳元。
如果布里斯班人在 3 月份以 607,969 澳元的房价中位数投资 20% 的首付，他们的房屋价值将上涨 13.2%，即 80,252 澳元。如果他们以最高利率将相同金额（121,584 澳元）存6个月定期存款，那么到 9 月，储户将只有 1204 澳元，之间有79,048 澳元的差额。
当然，房产交易伴随着大量交易成本，如：转让、借款成本、印花税、中介佣金和广告；税率、保险、土地税、律师费和维护等持续成本。
上面这些信息只是做了简单比较，没有算进去太多细节。
3
结语
澳大利亚“爸妈银行”的兴起，在二十年前闻所未闻。
AMP Capital经济学家奥利弗（Shane Oliver）将其称之为澳洲住房负担能力快速恶化的一个症状！
在澳洲的一些地区，年轻的首置者需要花7年零1个月的时间才能攒下一套入门级房产的首付，随着房价不断上涨，凑齐首付的时间只会越来越长！
换句话说，澳洲未来年轻人入市的门槛越来越高。
本周，在新西兰央行宣布加息的同一天，澳洲审慎监管局宣布了更严格的住房贷款适用性测试，这将使一些借款人更难申请贷款。
这一举措和我们上周文章中提到的基本类似，但房价的迅速上涨是否真的可以遏制住，还是要打一个问号。
此外，政府那些杯水车薪的补助真能帮助新一批的年轻人不靠父母买到房？
时代正在发生变化，以前我们总是嘲笑拼爹的人，现在却被迫进入了“被迫拼爹”的时代...
澳大利亚年轻人也急了，再不入市，财富的鸿沟只会越拉越大！
等下一代成长起来，已无路可走…
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