作者@akjsdnq
发布在一亩三分地
在美国工作了两三年，算了算每年基本上都攒下了一个base的钱（现金流+房子增值+到手的股票etc. 之所以把股票也算了进来是因为公司股票比较稳定没啥大波动，我基本当它是cash。。。）
虽然这些钱可能也不是很多，但作为一个刚刚进阶的理财小白，还是攒下来不少心得～ 希望大家多多指教和讨论😊
我的理财启蒙书是被大家推烂的《富爸爸穷爸爸》，虽然这是一本非常浅显的故事书，但有几条投资准则是我很认可的：
1.要存下一只自己的“金鹅”：累积投资的资本2.分清楚资产和负债的区别：增加资产，减少负债3.基金定投是小白理财的好方式4.了解复利，和时间做朋友
接下来说说我具体是怎么做的：

生活

我不是一个非常节约的人，存钱投资是为了更好的生活，而不是牺牲现在的生活。
基本上我的生活理念是及时行乐，想做的就去做，吃喝住行不会亏待自己。
但我也并不是一个过度花钱非常奢侈的人，奢侈品买的比较少 （疫情之后购物欲就消磨了很多😂）。

对于生活开销，我的态度是：

1.控制在一个合理范围内，最好坚持记账了解自己的支出流向2.不要月光，存钱养一只“金鹅”才能实现被动收入3.（不能增值的）奢侈品其实是一种负债，所以理性消费就好～ （没办法理性的时候可以想想一个奢侈品可以换多少xx股票😂）

股票

对于股票投资，我其实走了不少弯路，下面的投资分配是我觉得最适合自己的：
1.留足一年左右的生活花费，存在银行或者其他风险小的账户里，这部分绝对不动2.剩下的钱，50%定投指数基金，20%投资看好的优质个股，10%左右可以投资风险较高的投机股（不鼓励投机，但总有心痒难耐想一夜暴富的时候😂），剩下的钱留做现金流，碰到大跌的时候可以补个仓捡个漏
我大力推荐定投指数基金的原因是这大概是最适合小白的理财方式之一。
工作的第一年我开了两个账户做对照试验，一个完全自己选股，一个定投指数基金。
一年下来的结果是，定投的收益率>我选股的收益率（流泪）当中也有我菜的客观因素，但小白炒股很容易陷入几个误区：
1.盲目听从别人推荐，买股票前没有自己好好做功课2.追涨杀跌，成为一颗绿油油的韭菜3.心情随涨跌起伏严重，没能力hold住成长型的好股票4.炒股过于分散精力影响工作
指数基金里，我认为被动指数基金是要优于（大多数）主动指数基金的，毕竟基金经理也是人，是人就会受情绪影响，就像去年一鸣惊人的木头姐，今年也有些熄火了。
不过不管选什么基金，都需要自己好好地分析，可以综合基金的回报率，成立时长，投资板块，top holdings等等来做决定～
（前几天学习到了一种更懒人的炒股方法：一年大部分时间都不投资任何股票，留出cash，股市大跌的时候（基本每年美股都会大跌一两次）再进场抄底，反弹回来就卖掉。很有道理，有待实践😂）

公司相关：401K, HSA, ESPP

401k的种类其实有非常多，在版内其他帖子里有很详细的介绍，我就不再赘述。
401k最好放满，至少也要放够公司match的部分，哪怕打算过两三年回国，match的钱也是不拿白不拿。
ESPP也是同理，打折股票不买白不买，除非你对公司股票非常非常没有信心。。。
401k和HSA里的钱都是可以再用来投资的，所以千万不要闲置。
如果不对401k进行任何操作的话，一般401k会默认投资一个和退休年龄挂钩的基金。
基金组合可以根据自身情况调整，有些公司对401k和HSA能做的投资可能有限制，比如只支持某几只基金，但好好分析从中选优也可能带来惊喜。
像去年我的401k的回报率就是默认基金的4倍～ （不过去年行情疯涨买啥啥赚）

房子

对于买房，我其实没有很多经验可以分享。。。
我朋友在中部工作，所以房子其实是我和朋友一起投资买的，朋友住了一个房间+负责管理，其他房间都租了出去，租金基本都能cover到房贷+一些其他费用。
刚好这几年房市还挺火热，也算是享受了一波房子增值的快乐。
投资房一是分散投资（分摊股市的风险），二是美国房市虽然没有国内热闹，但跑赢通胀还是没啥问题，退一步说也是刚需。
或者也可以像我一样和朋友合买。不过买房前还是需要对城市前景，租售比，房产税等等综合评估的～
暂时想说的就这么多，我只是个有两三年理财经验的小白，对很多问题的看法还挺浅显，这个帖子也纯粹是想分享心得，并不打算推荐任何个股或者具体的基金。
理财的最初目的是为了跑赢通胀，现在的目标是提高被动收入早日实现财富自由😂 欢迎大家多多讨论和建议（以及加米嘻嘻），一起赚钱冲冲冲！👏
大家如果还有相关的问题和看法，欢迎点击“阅读原文”到一亩三分地讨论

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