无论是给自己规划养老还是为孩子存教育金，大多数都会面临同一个问题：
储蓄类型的产品实在是太多，我到底该选择哪款？
今天就从实操的角度来讲，如何选出一款适合自己的储蓄险。

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挑选利率高的储蓄险
先讲一个大前提，储蓄险是一款理财产品，所以要从利率高的产品里面进行挑选。
储蓄险的模式是先交钱，后领钱，那么我们自然是希望交的越少，领得越多越好。
而储蓄险的收益是由利率决定的，这就决定我们要从利率高的产品里选择适合的产品。 
比如，香港储蓄险利率在6%~7%之间，而内地储蓄险利率在3.5%，这样我们就可以从几千款产品里缩小选择范围。
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两步挑选出合适的储蓄险
缩小选择范围后，我们可以开始试着选择合适自己的储蓄险了。
步骤呢，也很简单，分为两步：
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找准自己的需求
不管挑选什么样的产品，明确自己的需求要放在首要考虑位置。
所以，以下几个问题一定不要忽视：
  1. 我为什么要买储蓄险？
  2. 我能交多少钱，交多久，可以接受多久不动用它？
  3. 我要领多少钱，领多久？
储蓄险是跨越了时间的金钱，除了总收益外， 你还得关心什么时候能把钱取出来，能取多少。
只有钱取出来以后才是真正能为你所用的现金流。
举个栗子：
老王将钱存进储蓄险，结果发现所谓的高收益要到105岁的时候领才行，中间取出的话会亏损一半。
所以，我们买储蓄险一定是要以终为始，从我们的目的出发，真正想清楚以下问题后，再进行产品的挑选。
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3个维度，找出最优秀的好产品
当我们确认需求后，就可以从以下下三个方面确认推荐的储蓄险是否符合我们的需求，并且判断产品的优劣：
  • 领取方式以及金额
  • 现金价值
  • 财富传承
三个责任都是越高越好，但是不可兼得，需要做出取舍。
1）领取金额
我们买储蓄险，目的就是将闲钱存起来，等需要的时候再取出来。
所以，领取时首先是金额要够用， 比如说给孩子存的教育金。
  • 如果孩子只是在国内上大学，每年领1万足够了；
  • 但如果是出国深造，那领取的金额就要放到50万左右。
其次，方式要灵活。
人一生会经历不同阶段，比如求学、婚嫁、创业以及养老等，在各个阶段领取的时间和金额是不一样的。
比如婚嫁和创业需要的资金流比较大，且要一次性提取；而养老是需要提供一个终生的现金流，可以按年或者按月领取。
有了这两个考量，接下来，在交费方式和领取方式相同的情况下，领取金额越高越好。
2）现金价值
领取金额对应的是未来可以领到多少钱，现金价值则决定了我们的保单现在值多少钱。
简单通俗一点，就是如果现在退保，可以从对应的保险账户中取走的钱，因此也被称为退保价值。
储蓄险，通常在缴费的前2年现金价值为0，就是想退保一分钱也拿不回来。
但是随着缴费年限的增加，保单的现金价值会有较快的增长。
举个栗子：
老王39岁，购买了某储蓄险。每年缴纳3万，共缴5年，累计15万。
  • 第1个保险年度：老王累计缴纳了3万，保单现金价值为0，如果当年退保，则一分钱拿不回来。
  • 第20个保险年度：老王累计缴纳了15万，保单现金价值为38万。
  • 第30个保险年度：保单现金价值接近70万，为所交保费的4.6倍。
是不是相当刺激？
从现金流的角度来讲，一款储蓄险的现金价值越高，也就越灵活，这个责任也就越优秀。
3）财富传承
对于大部分人来讲，买储蓄险是为了养老。
这里面就会涉及一个问题：
如果钱交了，还没来得及领，或者没领够怎么办？
这就涉及到了我们挑选储蓄险时的第三个维度：财富传承。
举个栗子：
35岁的时候，每年存下10万，存5年的时间。
从61岁开始，每年可以提领10万，一直领到100岁，账户上还剩399万。
那账户上的余额这么处理呢？或者万一活不到100岁，中途去世怎么办？
所以这里就要考虑财富传承。
现在的储蓄险，可以在保单上直接添加一个第二受保人，比如把孩子作为第二受保人，如果有一天我去世之后，孩子就代替我成为新的受保人，继续去享受这张保单的所有的收益，无需再缴任何的费用，也没有等待期。
不仅如此，这份保单，未来还能更换受保人至孙子/孙女……
这样一直延续下去，保单的寿命也就由原受保人的终身，延伸至新受保人的终身，让这笔财富世代可以传承。
当然，没有任何一款产品是面面俱到的，一款优秀的储蓄险往往只能在领取金额、现金价值和财富传承三项责任之兼顾一项或者两项。
  • 领取金额高，财富传承和现金价值就会低。
  • 现金价值越高，领取金额很可能就会比较少。
  • 财富传承高了，又会影响到领取金额。
这时候就需要我们做出选择，挑选自己侧重的点，选出最心仪的几款产品。
今天的分享就到这，如果想了解更多储蓄险的信息，添加下面微信，免费咨询。
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