多伦多星报最近一个很受关注的理财节目,主要向千禧一代的年轻人提供如何进行理财储蓄的方案及建议
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而本期的主角是现居多伦多的小伙子Jason。
Jason今年29岁,作为一名软件工程师,年薪12万加币。
“我已经习惯了城市生活的便利,很想留在这里。于是几年前,他在多伦多市中心买了一套两居室现在他的学生贷款也仅仅剩下1000加币需要还。
所以,他对自己的未来有了更多的思考,正在考虑做出改变。
“我觉得我需要更多的生活空间。尤其是考虑到一旦组建家庭,一起生活的人口可能增加,”Jason说道。
疫情期间在家工作让Jason节省了许多钱。“我通常自己做早饭,午饭和晚饭则自炊和点外卖的几率对半,”这样的情况下通常一顿饭花费20刀左右。“以前一切正常的时候,唯一的不同就是我有时会叫早餐外卖,每顿大概5刀。”
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周末Jason会和女朋友见面,外出就餐。两人还经常在城市周围约会。
接下来的目标是购买位于多伦多的一套三居或更多卧室的独立居住单元
“我想制定计划,看看是否有可能在不考虑未来伴侣的收入和财务状况的情况下实现这个目标。”
目前,他还有大约50万加币的购房抵押贷款。
节目组请Jason分享了他每个月的花销,以了解他的日常财务状况,并请专业的理财规划师为其制定计划
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理财规划师的建议
理财规划师认为Jason做的很好,在多伦多能拥有一套自己的房子属实不易。然而,我认为他可能想的太超前、太过于提前规划这些事了
一些夫妇有生育或经济上的问题,这让他们组建家庭的计划推迟甚至被阻碍。根据我多年的经验,一对新婚夫妇即使有了孩子,在前几年也不需要太多空间。在此基础上,我会鼓励Jason考虑推迟换房计划,直到他的关系和家庭计划更加稳定。
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我注意到他税后收入的90%都马上花了出去,但这样的消费方式对于储蓄或突然出现的额外费用就没有多少回旋余地了。在他的预算中突出的经常性开支是外出就餐和送餐服务。
在他每周的理财日记中,六项支出中有五项是外出就餐或外卖,他每月的餐厅预算也是食品杂货预算的两倍。如果Jason真的下定决心尽快搬到更大的房子,我建议他把重点放在这方面来释放现金流。
他即将还清学生贷款,可能也想开始主动为未来存钱,并将其作为每月预算的一部分。那么收入到手后先存起来一部分,然后花剩下的钱,就可能是一个强大的财富积累策略。
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Jason的收入很高,从减税的角度来看,存入RRSP(注册退休储蓄)可能是有益的,但他也应该平衡短期和中期目标。他有一辆需要修理的汽车,并且已经拥有一套住房,因此不能使用首次购房者计划从RRSP中取钱。他想搬到更大的房子,组建家庭。在他退休之前的这段时间,会有很多很多支出,所以在TFSA(免税储蓄账户)中存一部分钱相对会更灵活一些
我会建议他在TFSA和RRSP中都存一部分钱,并倾向于在TFSA中存多一点因为TFSA更具灵活性。他还可以考虑根据他的储蓄和购房计划的变化情况,从TFSA中提取资金存入RRSP。
作为一个单身男性,以他现在的年龄阶段来看,人寿保险还没有那么重要。他工作的地方很可能为他上了足够好的保险。残疾和失业是他现在面临的最大风险,他可以用残疾保险抗击残疾风险,而那些有团体保险计划的人应该经常检查他们的保险中是否包括,或者是否应该考虑额外的私人残疾保险。
失业可以通过储蓄(比如TFSA)来缓解,但Jason也应该考虑获得有担保的房屋净值信贷额度。
除了他的房屋抵押贷款和仅剩下的1000加币的学生贷款,Jason没有其他债务。他收入高,经询问后他也有房屋净值信用额度(HELOC)。HELOC可以作为一种紧急基金,特别是对于那些纪律严明、能购抵制诱惑、不愿为消费支出使用它的人非常有益。获得HELOC的最佳时机是你不需要它的时候,也是你的财务状况良好的时候。
结果
经过理财节目后,Jason花的钱少了。第1周消费:262加币,第2周消费:170加币。
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Jason个人感想及收获
“我觉得这周我在存钱方面做得更好,我在家做饭做的更多,减少了与食物相关的开支。”
“虽然送餐服务因为其方便性仍然很诱人,但我会努力让它成为一种例外,而不是常态。”

在做千禧理财的时候,Jason意识到把日常开支列出来非常的有帮助
“准确记住我在餐馆和餐费上花了多少钱很有帮助。我试着多在家做饭,这样既能吃得更健康,又能省下一些钱。
他说:“我认为理财规划师正确地指出了我每月只存了收入的一小部分这一现实,在保持健康饮食的情况下,与餐饮相关的支出是一个很好的可削减的方向。”
在储蓄账户方面,Jason也对他的房屋净值信用额度有了新的看法。
“我过去曾经申请过HELOC,但因为我之前觉得它没有用一直没去管过。但现在我知道了它的好处,我将把它作为应对紧急情况的另一种资源。我也学会了更好地利用我的TFSA,并开始每月往里面存一些钱。”
最后,在规划未来方面,规划师这些建议让他意识到,他可以慢慢来:“这让我对未来家庭计划做出完美安排这件事不再有太大的压力。”
本文由加拿大省钱快报小编整理,信息来自toronto star封面图源@Tiago Rodrigues on Unsplash,版权属于原作者。本文不代表本公众号立场,未经许可不得擅自转载,否则将追究责任。
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